Кредитная история вашего бизнеса - это магическое число, которое будет определять будущее вашего заимствования - а в перспективе и всей вашей компании. Это невероятно важный фактор для финансирования стартапа. Поэтому очень важно понимать, как формируется ваш кредитный рейтинг, чтобы предпринять соответствующие шаги для его улучшения - в результате вы получите более легкий доступ к кредитам по более низким процентным ставкам.
Все об использовании кредита
Как следует из названия, коэффициент использования кредита измеряет уровень фактически используемого вами кредита по отношению к общему кредитному лимиту. Это может относиться ко всем видам кредитов для бизнеса, от займов до овердрафтов и кредитных карт. Но как она рассчитывается?
Например, у вас может быть овердрафт с лимитом 25 000, из которого вы израсходовали 10 000, и кредитная карта с лимитом 15 000 и расходами в размере 9 000.
Таким образом, ваш общий лимит по этим видам займов составляет 35 000, а непогашенная сумма - 19 000. Таким образом, вы используете 54,2% имеющегося у вас кредита.
Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг?
Чтобы ответить на этот вопрос, нам необходимо более подробно рассмотреть алгоритм FICO и то, как он приводит к расчету вашей кредитной оценки. Ваша кредитная оценка составляется на основе вашего кредитного отчета, который, по сути, представляет собой хронологию заимствований и погашения кредитов вашей компании. В частности, он показывает, насколько ответственно вы ведете себя в финансовой сфере - берете ли вы деньги в долг, возвращаете ли их вовремя и в полном объеме.
Каждое из основных кредитных бюро собирает эту информацию немного разными способами и в разное время, что означает, что ваш кредитный отчет будет несколько отличаться. Однако все они используют кредитный балл FICO, который сводит массу сложной информации к трехзначному числу от 350 до 800. Потенциальные кредиторы используют этот балл для оценки вашей надежности как заемщика.
Алгоритм использует следующие пять факторов для расчета вашего балла:
История платежей. Этот показатель составляет 35% от вашего балла и оценивает, выплачиваете ли вы кредиты вовремя и в полном объеме. Чем больше кредитных линий вы взяли и погасили, тем лучше.
Суммы задолженности.
Обратите внимание: Прихожая: первое рукопожатие вашего дома.
Здесь в дело вступает коэффициент использования кредита - 54,2% в нашем сценарии выше.Продолжительность кредитной истории. То, как долго вы брали кредиты, вносит 15% в ваш кредитный балл.
Кредитный микс, оценивающий различные виды заимствований (некоторые из них считаются более рискованными, чем другие). Этот фактор вносит 10% в ваш кредитный рейтинг.
Новые кредиты. Последние 10% зависят от количества новых кредитных линий, которые у вас открыты. Другими словами, если в последнее время вы брали много новых кредитов, это большой знак тревоги, и это повредит вашей кредитной оценке.
Как же использование кредита может повредить вашей кредитной оценке?
Составляя 30% от общего кредитного балла, коэффициент использования кредита существенно влияет на то, каким образом вы можете брать кредиты - не говоря уже о стоимости. Если у вас высокий коэффициент использования кредита - значительный объем заимствований по сравнению с вашими лимитами - кредиторы будут считать это предупреждением о том, что вы, возможно, не сможете обслуживать больше долги. В результате, более высокие коэффициенты использования кредита коррелируют с более низкими кредитными баллами (хотя если вы вообще не используете кредит, это также снизит ваш балл).
Каков же идеальный уровень использования кредита? Идеальным будет уровень менее 20%, а уровень менее 30% будет достаточно выгодным, поэтому в нашем примере, приведенном выше, бизнес, о котором идет речь, скорее всего, существенно снизит свой балл. Но если ваш уровень использования кредита не соответствует желаемому, что вы можете с этим сделать?
Как улучшить свой кредитный рейтинг
Если у вас есть несколько кредитных карт для бизнеса, лучше не закрывать их - поддерживая высокие лимиты и сравнительно низкий уровень использования, вы улучшите свой кредитный рейтинг. Но кредитные карты, конечно, не единственная игра в городе, и некоторые другие формы заимствования рассматриваются кредитными бюро как менее рискованные.
Если у вас внезапно возникли проблемы с денежными средствами, вы можете обратиться к альтернативному кредитору за срочным бизнес-кредитом; эти займы могут быть почти такими же мгновенными, как и кредитные карты, с поступлением средств на ваш счет в течение 24 часов. В качестве альтернативы, финансирование на основе активов позволяет вам взять кредит под залог стоимости ваших помещений, установок и оборудования, что делает его идеальным для долгосрочных инвестиций. (В качестве дополнительного бонуса, поскольку кредитование является обеспеченным, процентная ставка должна быть намного ниже, чем по кредитной карте).
Наконец, факторинг и дисконтирование счетов-фактур могут навсегда решить проблемы с движением денежных средств, не прибегая к использованию карт. Эти инновационные решения позволяют вам брать займы под стоимость ваших счетов-фактур сразу после их выставления, а погашение производится после того, как ваши клиенты расплатятся с вами. При мониторинге финансовая компания берет под контроль книгу учета ваших дебиторов и назначает опытных специалистов по кредитному контролю для обеспечения досрочного погашения (тем самым уменьшая сумму выплачиваемых вами процентов), в то время как при дисконте счетов-фактур вы сохраняете контроль над своими дебиторами
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Поддержание кредитного рейтинга вашего бизнеса на высоком уровне.