Кредитная история компании — это фундаментальный показатель, который напрямую влияет на её финансовое будущее. Он определяет доступность заёмных средств и условия кредитования, что особенно критично для стартапов и растущего бизнеса. Понимание механизмов формирования кредитного рейтинга позволяет предпринимателям осознанно управлять им, что в итоге открывает путь к более выгодным кредитам с низкими ставками и упрощает процесс привлечения финансирования.
Коэффициент использования кредита: что это и как рассчитывается
Этот показатель отражает, какую часть от общего доступного кредитного лимита фактически использует ваша компания. Он применим ко всем формам заёмного финансирования: бизнес-займам, овердрафтам и кредитным картам. Расчёт прост: нужно разделить текущую задолженность на общий кредитный лимит и умножить на 100%.
Рассмотрим пример. Предположим, у вас есть овердрафт с лимитом 25 000 рублей, из которого использовано 10 000, и кредитная карта с лимитом 15 000 рублей, на которой задолженность составляет 9 000 рублей.
В этом случае общий лимит равен 40 000 рублей (25 000 + 15 000), а общая задолженность — 19 000 рублей (10 000 + 9 000). Коэффициент использования кредита составит 47.5% (19 000 / 40 000 * 100%). Этот показатель — один из ключевых для кредитных бюро.
Механизм расчёта кредитного рейтинга: алгоритм FICO
Чтобы понять, как формируется оценка, нужно обратиться к системе FICO. Она анализирует кредитный отчёт компании — детальную историю всех её заимствований и платежей. Этот отчёт показывает финансовую дисциплину бизнеса: как он берёт кредиты, вовремя ли и в полном объёме их возвращает.
Разные кредитные бюро могут собирать информацию с небольшими отличиями, но все они используют скоринг FICO, который преобразует сложные данные в простое трёхзначное число в диапазоне от 350 до 800. Именно этот балл кредиторы используют для быстрой оценки надёжности потенциального заёмщика.
Пять ключевых факторов, определяющих ваш балл по FICO:
История платежей (35% балла). Самый весомый фактор. Оценивается, всегда ли компания вносит платежи в срок и в полном объёме. Длительная безупречная история значительно повышает рейтинг.
Суммы задолженности (30% балла). Здесь как раз и учитывается тот самый коэффициент использования кредита. Высокая закредитованность — красный флаг для кредитора.
Обратите внимание: Прихожая: первое рукопожатие вашего дома.
Продолжительность кредитной истории (15% балла). Чем дольше компания ответственно пользуется кредитными продуктами, тем лучше. Длинная положительная история работает в вашу пользу.
Кредитный микс (10% балла). Наличие разных типов кредитов (например, кредитная линия, заём на оборудование, ипотека) и умение управлять ими положительно влияет на оценку, показывая зрелость бизнеса.
Новые кредиты (10% балла). Частое открытие нескольких новых кредитных линий за короткий период может сигнализировать о финансовых трудностях и временно снижает кредитный балл.
Влияние использования кредита на ваш рейтинг
Поскольку долговая нагрузка определяет 30% итогового балла, её контроль критически важен. Высокий коэффициент использования (например, выше 50%) воспринимается кредиторами как риск: бизнес может быть перегружен долгами и не справится с новыми обязательствами. Это ведёт к снижению кредитного рейтинга и удорожанию заёмных средств. При этом полное отсутствие использования кредита (0%) тоже не идеально, так как не позволяет оценить платёжную дисциплину.
Какой же уровень считается оптимальным? Финансовые эксперты сходятся во мнении, что для поддержания высокого рейтинга стоит стремиться к использованию менее 30% от общего кредитного лимита, а идеальным считается показатель ниже 20%. В нашем примере с 47.5% компании стоит задуматься о снижении долговой нагрузки.
Практические шаги для улучшения кредитного рейтинга
Если у бизнеса несколько кредитных карт, не стоит их спешно закрывать. Наличие высоких лимитов при низком уровне их использования положительно влияет на расчёт коэффициента и, как следствие, на общий балл. Однако кредитные карты — не единственный инструмент. Для диверсификации кредитного микса и решения конкретных задач можно рассмотреть альтернативные варианты финансирования.
При внезапном кассовом разрыве можно обратиться к альтернативным кредиторам за срочным бизнес-займом, средства по которому часто поступают в течение 24 часов. Для долгосрочных инвестиций в развитие (покупка техники, недвижимости) подойдёт финансирование под залог активов (оборудования, помещений). Такой кредит, будучи обеспеченным, обычно имеет более низкую процентную ставку по сравнению с необеспеченными продуктами.
Для постоянного решения проблем с оборотными средствами, не увеличивая долю кредитных карт, эффективны факторинг и дисконтирование счетов. Эти инструменты позволяют получить деньги сразу после отгрузки товара или оказания услуги, не дожидаясь оплаты от клиента. При факторинге компания передаёт управление дебиторской задолженностью финансисту, который обеспечивает взыскание долгов, а при дисконте — бизнес сохраняет контроль над отношениями с клиентами, самостоятельно занимаясь инкассацией.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Поддержание кредитного рейтинга вашего бизнеса на высоком уровне.