По закону банки не обязаны выдавать кредит каждому обратившемуся им клиенту. Ч. 1 ст. 821 ГК РФ устанавливает право банков отказаться оформлять заём в случае, если у них возникнут опасения, что долг не будет погашен вовремя. Одной из причин таких опасений чаще всего становится плохая кредитная история. Значит ли это, что путь к новым займам закрыт навсегда? Должен ли банк объяснять причину отказа? Расскажем в нашей статье.
Где узнать причину отказа в выдаче кредита?
Банки обязаны передавать в бюро кредитных историй (БКИ) информацию о том, почему они отказались оформить клиенту заём (ч. 4.1 ст. 4 закона № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Граждане могут запросить соответствующую информацию в БКИ бесплатно, но не чаще 2 раз в год (ч. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ). Если заёмщик захочет ознакомиться со своей кредитной историей чаще 2 раз в год, то за неё уже придётся заплатить.
Банки могут указать следующие причины отказа в выдаче кредита:
- Несоответствие банковским требованиям. Например, ипотеку на 30 лет захотел оформить гражданин в возрасте 50 лет, когда по правилам финансовой организации максимальный возраст заёмщика на момент полного погашения долга не может быть больше 70 лет. В данном примере гражданину на момент погашения ипотеки будет 80 лет.
- Отказали в другом банке. Это может насторожить финансовые организации, куда обратился клиент. Они могут решить, что, раз другой банк отказал в выдаче кредита, то у него были на то весомые причины. И, чтобы перестраховаться, лучше не выдавать займы такому клиенту.
- Неофициальные доходы. Если кредит пытается получить человек, который работает неофициально, вероятнее всего, он столкнётся с множеством отказов. По требованиям большинства банков заёмщик обязан работать по трудовому договору и иметь возможность подтвердить свои доходы справкой. Некоторые финансовые организации выдают кредиты и индивидуальным предпринимателям, и самозанятым, однако чаще всего процентная ставка для них будет выше, поскольку их доходы (в отличие от стабильной зарплаты) могут меняться из месяца в месяц.
- Подозрительное или неадекватное поведение. Человеческий фактор тоже никто не отменял. Если клиент приходит в офис банка пьяным, слишком нервным, путается в словах, срывается на крики — кредитный специалист может отказаться заключать договор.
- Проблемы с документами. Если потенциальный заёмщик не представил сотруднику банка весь пакет документов, который он потребовал, то с ним вряд ли оформят сделку. Также важно, чтобы кредитный специалист не начал подозревать клиента в том, что он представил какие-то поддельные документы, иначе его сочтут мошенником.
- Большая долговая нагрузка. Если у человека уже есть ипотека, автокредит и заём в МФО, то ему вряд ли выдадут новый кредит, если, конечно, у него нет больших доходов, которыми он сможет покрыть все денежные обязательства.
- Регулярные неплатежи и просрочки по прежним кредитам.
- Статус банкрота.
Важно! Не стоит пытаться обмануть банки о размере своих доходов, чтобы получить кредит побольше.
Обратите внимание: 7 причин, по которым банки часто отказывают в кредите. Рассказываем, как они принимают решения.
Например, в анкете вы напишете, что получаете 100 тыс. руб., когда ваш реальный заработок — 30 тыс. руб. Финансовые организации потребуют справки или могут запросить информацию в налоговой службе, пенсионном фонде. Обман раскроется, и вы можете остаться без кредита вовсе. Хотя, если бы вы изначально сообщили правдивые сведения, банк мог бы выдать заём, хоть и в меньшей сумме.Как получить заём при плохой кредитной истории?
Если у вас плохая кредитная история, это не значит, что можно ставить крест на займах. БКИ советуют прибегать к следующим вариантам:
- Погасить просроченные долги и попытаться оформить кредит через несколько лет. Здесь важен факт полного исполнения обязательств: просрочки были, но кредитор всё же получил своё. В целом лучше стараться не допускать длительных просрочек на месяцы или годы. Если клиент задержал оплату на 2-3 дня, то это не страшно и почти никак не влияет на качество кредитной истории.
- Правильно планировать долговую нагрузку. Желательно, чтобы на погашение займов уходило не более 50% от заработка. Если вы подрабатываете, расскажите об этом банку и подтвердите это документами. Например, если человек работает учителем в школе, но ещё и как самозанятый занимается репетиторством, стоит показать не только справку о доходах, получаемых на официальной работе, но и с приложения «Мой налог», где фиксируются чеки за оказание услуг.
- Соглашаться на маленькие суммы кредита. Допустим, банк одобрил кредит только на 50 тыс. руб. Лучше взять его и вовремя погасить. Информация о добросовестном поведении заёмщика обязательно отразится в кредитной истории, и финансовые организации начнут охотнее оформлять займы на более крупные суммы.
- Предлагать банку имущество в залог или поручительство платежеспособного человека. С «подстраховкой» высока вероятность, что кредит одобрят.
Поэтому регулярная проверка информации, содержащейся в кредитной истории, повысит шансы на одобрение займов. Также обратите внимание, что в кредитных историях могут содержаться ошибки. Например, указано, что заёмщик всё ещё выплачивает кредит, который на самом деле давно погашен. В таком случае нужно обратиться в БКИ и попросить исправить сведения, представив подтверждающие документы.
С уважением к людям и законам, ваш Юрист24.
#юрист #кредит #банк #кредитная история #закон #право #отказ #интересно
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Отказали в кредите из-за плохой кредитной истории: что делать?.