Овердрафт — это банковская услуга, изначально направленная на поддержку бизнеса. Раньше она была доступна только компаниям и предприятиям. Ситуация изменилась и сегодня услугу предлагают, в том числе физическим лицам.

Многие не знают, что это такое — овердрафт. Поэтому я расскажу, что означает термин, чем продукт отличается от кредита и кредитной карты. Также я предлагаю узнать, кому и на каких условиях он доступен 👉

Источник фотографии: pixabay.com

Что такое овердрафт

Разбор понятия овердрафт я начну с того, что это простыми словами. Так называют услугу, при которой в момент оплаты чего-либо со счета списывается больше денег, чем там есть по факту.

Пример: на карточке 1 000 руб., а вам нужно купить товар стоимостью 1 300 руб. Если подключен овердрафт, то оплата пройдет успешно. Вы сделаете покупку и останетесь должны банку 300 руб. и комиссию.



Овердрафт по принципу действия похож на кредитную карту, но это не одно и то же. Порядок оформления, а также условия кредитования другие. Главное отличие в том, что в рамках овердрафта долг списывается в полном объеме при первом же поступлении денег. Кроме того, его можно подключить не только к кредитной, но и к дебетовой карте.

Виды овердрафта

На рынке присутствуют предложения для юридических и физических лиц. В первом случае речь идет о крупных операциях: выдача зарплаты сотрудникам, выплата денег поставщикам и другое.

Я остановлюсь на овердрафте для физических лиц. Его банки предлагают своим клиентам: заемщикам, участникам зарплатных проектов и тем, кто получает зарплату в другом финансовом учреждении. Главным условием является регулярное поступление денег на банковскую карту с овердрафтом.

Важно! Доступный лимит зависит от ежемесячного дохода клиента и составляет около 50% от него.

Существует два вида овердрафта: разрешенный и неразрешенный. Дальше я расскажу, чем они отличаются.

Разрешенный

Разрешенный овердрафт подразумевает услугу, по которой расходы не превышают установленный в банке лимит.

💥 Например, вам одобрили 10 000 руб. Совершая покупки, вы вложились в выделенный овердрафт.

Хочу отметить, что заемные деньги нельзя обналичить или перевести на банковскую карту или счет. Чаще всего она предназначена для безналичной оплаты товаров. Некоторые банки делают исключение, но их меньшинство.



Источник фотографии: unsplash.com

Неразрешенный

Это услуга, по которой расходы превышают доступный лимит овердрафта. Такое может произойти при автоматическом списании платежа с карты или оплате товаров за границей. В последнем случае рубли конвертируются в другую валюту.

Неразрешенный овердрафт может возникнуть и по другим причинам. Например, списание денег судебными приставами. При этом банк вправе не уведомить об этом клиента.

🔥 Внимание! Неразрешенный овердрафт имеет последствия: штраф и повышение процентной ставки.

Основные отличия овердрафта для физических лиц

Овердрафтный кредит — это самый безопасный для банка тип кредитования. Ведь чтобы вернуть одолженные деньги, не нужно обращаться в суд или службу юстиции. Договор овердрафта позволяет полностью списать долг при первом же пополнении карты.

Как правило, когда риски банка минимальны, он предлагает выгодные условия кредитования. Но овердрафт в этом отношении — исключение. Ведь он отличается от кредитов наличными и кредитных карт в худшую сторону.

От кредита

Потребительские кредиты выдаются на длительный срок – от 1 года до 5 лет. Овердрафт — это краткосрочный продукт, который нужно вернуть через 30–180 дней. Если по кредиту ставка составляет 10–20%, то по овердрафту — 20–25% годовых.

Источник фотографии: pexels.com

Доступный лимит следующий:

📌 овердрафтный — редко превышает 70% от ежемесячного дохода. Благодаря этому, банк имеет возможность в кратчайшие сроки вернуть вложенные деньги;



📌 кредитный — многократно превышает размер ежемесячного дохода, ведь долг возвращается в течение нескольких лет.

Несмотря на это, у овердрафта по карте есть преимущества. Во-первых, оформить его можно легче и быстрее, чем потребительский кредит.

Обратите внимание: 5 причин, почему нужно срочно отказаться от вашей старой банковской карты.

Во-вторых, кредит нужно погашать ежемесячно без просрочек, а о возврате овердрафтных денег банк позаботится самостоятельно.

От кредитной карты

Карты с овердрафтом бывают дебетовыми и кредитными. Зачастую подключение услуги оговаривается еще на этапе выпуска пластика, а ее условия прописаны в договоре. Согласитесь, это удобно.

Чтобы воспользоваться заемными деньгами, не нужно готовить документы и идти офис. Просто откройте личный кабинет в интернет-банкинге и закажите овердрафт.

Если карта уже открыта, но услуга не подключена, то для ее получения необходимо заключить новый договор. Вы можете сделать это в отделении банка или дистанционно: на сайте, в мобильном приложении.

Источник фотографии: pixabay.com

Карта с овердрафтом мало чем отличается от традиционной кредитной карты. Но разница есть. Она — в сумме и способе погашения долга. Кроме того, у кредиток процентная ставка ниже. Но это не значит, что они более выгодные.

При овердрафте деньги возвращаются быстро, поэтому переплата небольшая. В некоторых банках предлагают программы со льготным периодом, когда проценты по овердрафту платить вообще не нужно.



Условия предоставления овердрафта

Они такие:

✅ срок действия договора — 1-2 года;

✅ срок возврата денег — 1-6 месяцев;

✅ ставка – в среднем 22% годовых;

✅ сумма — 50-70% от ежемесячного дохода. Для клиентов с хорошей кредитной историей лимит может быть увеличен.

Как получить овердрафт

Для получения овердрафта важно соответствовать требованиям банка. Они могут отличаться, ведь зависят от политики конкретного финансового учреждения. А также потребуются документы.

Источник фотографии: pexels.com

Требования банков к клиентам

Они выглядят так:

✔ возраст — от 21 года;



✔ российское гражданство;

✔ постоянная прописка в регионе деятельности кредитора;

✔ кредитная история без открытых просрочек;

✔ трудовой стаж на последнем месте работы — от 6 месяцев.

Но я повторюсь, что у каждого финансового учреждения свои критерии. В одном услугу предоставляют клиентам старше 18 лет, в другом — сотрудничают с иностранцами, в третьем — требуют более продолжительный трудовой стаж.

Необходимые документы

Для подключения услуги к действующей карте потребуется:

📍 паспорт;

📍 второй документ, удостоверяющий личность. Например, водительское удостоверение, загранпаспорт, ИНН, СНИЛС и т. д.

Банк, кроме этого, проверяет кредитную историю. Но запрос в БКИ отправляет самостоятельно.

Если банк принимает онлайн запросы, то достаточно прикрепить скан-копии документов к анкете. В противном случае придется посетить отделение.

Для получения овердрафта в новой финансовой организации потребуется:

📍 паспорт;

📍 второй документ, удостоверяющий личность;

📍 справка о доходах за предыдущие 6 месяцев.

Подготовив документы, подавайте запрос на сайте банка или в отделении.

Как пользоваться овердрафтом

После получения услуги за фактический срок использования заемных денег начисляется процентная ставка.

Источник фотографии: pexels.com

Кроме того, переплату образует:

❌ обслуживание банковской карты — согласно тарифу;

❌ комиссия за подключение услуги — около 1% от одобренной суммы;

❌ штрафы — за просрочки и технический овердрафт.

Погашение овердрафта происходит 1 раз в месяц. Деньги списываются в тот же день, когда пополняется счет.

Важно! Условия кредитования могут меняться, исходя из того, как клиент пользуется заемными деньгами.

Если он не использует лимит или допускает просрочки, то процентная ставка повысится. Для снижения переплаты следует активно пользоваться заемными деньгами и ежемесячно пополнять счет для возврата долга.

Источник фотографии: pexels.com

Чтобы избежать переплаты, не допускайте технического овердрафта. Для этого я советую:

Не используйте всю сумму. Оставляйте 500–1000 руб.

Выпишите автоматические платежи. Благодаря этому, вы будете знать плановые расходы по карте и их размер.

Контролируйте счет овердрафта. В этом поможет интернет-банкинг или SMS-информирование.

Интересуйтесь комиссией, которая сопровождает ту или иную транзакцию.

🚀 Полезно: к дебетовой или кредитной карте с овердрафтом можно подключать услуги, позволяющие экономить. Например, кешбэк.

Какие банки выдают овердрафтные карты

Услуга есть у большинства крупных финансовых учреждений:

✒ Сбербанк;

✒ Альфа-Банк;

✒ Тинькофф Банк;

✒ Банк Открытие;

✒ Райффайзенбанк;

✒ ВТБ;

✒ Уралсиб.

Разумеется, это неполный список.

Я рассмотрю, как работает овердрафт на примере услуги Сбербанка. Условия такие:

  • сумма — от 1 000 до 30 000 руб.;
  • срок действия договора — 12 месяцев;
  • срок погашения — 1 месяц;
  • ставка — для рублевых счетов составляет 18%, для валютных — 16% годовых. При техническом овердрафте ставка повышается до 36% годовых;
  • услугу можно подключить к дебетовой или кредитной карте.

Карта с овердрафтом оформляется в отделении Сбербанка.

Плюсы и минусы овердрафта

К выгодам я отнесу то, что услугу легко подключить и просто использовать. Риск допустить просрочку минимальный, ведь банк самостоятельно списывает платеж с баланса. Процентная ставка начисляется за фактический срок использования заемных денег, а не за полный месяц.

К недостаткам я отнесу:

✔ небольшую сумму;

✔ короткий срок кредитования;

✔ риск допустить технический овердрафт и получить штраф.

Друзья, но здесь стоит понимать, что любой кредитный продукт имеет недостатки.

🔥 Мои выводы:

Несмотря на сложное название, овердрафт – это простейший банковский кредит. Его можно подключить к дебетовой или кредитной карте. Услуга выручит, когда срочно нужно купить какой-то товар, а до зарплаты еще далеко.

Выбирая, у какого финансового учреждения взять овердрафт, учитывайте ставку, сумму и срок действия договора. Обратите внимание и на второстепенные факторы: возможность подключить кешбэк, наличие льготного периода или других бонусов.

❓ Друзья, если у вас остались вопросы, задавайте их в комментариях и я отвечу👇

💵 Подписывайтесь в раздел ПроКредитки, присоединяйтесь к моим финансово грамотным подписчикам ✌

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Овердрафт | Рассказываю, что это такое, чем он отличается от кредита и кредитной карты, как его оформить и использовать.



Закрыть ☒