За последние пять лет процедура банкротства физических лиц в России превратилась из редкой юридической экзотики в массовое явление. Арбитражные суды по всей стране ежедневно рассматривают сотни дел о несостоятельности граждан, каждое из которых имеет свою уникальную историю и сложности.
Актуальность проблемы закредитованности
Сегодня значимость института банкротства для общества переоценить невозможно. Для многих россиян, включая индивидуальных предпринимателей, объявление о своей финансовой несостоятельности становится единственным способом разорвать порочный круг долгов, который зачастую развивается по принципу снежного кома.
Экономическая, а иногда и прямая имущественная зависимость от кредиторов (яркий пример — ипотека) ставит людей в безвыходное положение, лишая их возможности нормально существовать и планировать будущее.
Изображение из открытых источников: pixabay.com
Кредитная экспансия и её последствия
Массовая закредитованность населения стала печальной нормой для современной России. Банки активно навязывают кредитные продукты, предлагая «привлекательные» условия и «персональный подход». Однако в реальности, когда у заёмщика возникают финансовые трудности, кредиторов обычно мало интересуют причины просрочек. Их главная цель — любыми законными способами вернуть свои средства, вплоть до обращения взыскания на имущество должника.
Основные виды долговых обязательств
Чаще всего долговая нагрузка россиян складывается из следующих обязательств:
- Потребительские кредиты и кредитные карты;
- Займы, полученные в микрофинансовых организациях (МФО);
- Долги перед физическими лицами по распискам (статья 807 Гражданского кодекса РФ);
- Ипотечные кредиты (залоговые обязательства);
- Задолженности по обязательным платежам перед государственными органами: ФНС, ФСС, ФОМС.
Типичный портрет заёмщика в регионах (за исключением Москвы и Санкт-Петербурга) включает один крупный потребительский кредит, одну-две кредитные карты и ипотеку с ежемесячным платежом около 15-17 тысяч рублей.
Обратите внимание: Банковской тайне конец: налоговики получили доступ к копиям паспортов и доверенностей. Как это отразится на простых гражданах.
При стабильном доходе такая нагрузка может быть управляемой. Однако ситуация осложняется тем, что многие граждане также периодически допускают просрочки по оплате коммунальных услуг.
Средние расходы на ЖКХ в регионах составляют: около 4 тысяч рублей за однокомнатную квартиру и примерно 7 тысяч рублей за двухкомнатную.
Важное правовое последствие
Если просрочки по кредиту носят систематический характер и превышают 3 месяца, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей суммы долга единовременно (пункт 2 статьи 811 ГК РФ). Это резко усугубляет положение должника.
Парадоксы кредитной политики
Интересно, что кредитные организации, обладая техническими возможностями для глубокого анализа платёжеспособности, часто выдают займы без тщательной проверки доходов. Эта практика впоследствии оборачивается проблемами как для заёмщиков, так и для самих банков.
Изображение из открытых источников: pixabay.com
Институт банкротства: цели и реалии
Закон о банкротстве физических лиц действует в России с 1 октября 2015 года, и популярность этой процедуры неуклонно растёт. Её социально-реабилитационная цель — списание непосильных долгов при одновременной защите законных интересов кредиторов.
Согласно Федеральному закону «Об исполнительном производстве», с заработной платы должника по исполнительным документам может удерживаться до 50% от общего дохода. Это происходит при наличии судебных приказов, исполнительных листов, нотариальных соглашений об алиментах и других подобных документов.
Важное обновление: С 1 февраля 2022 года должник получил право обращаться в ФССП с заявлением об уменьшении размера удержаний из зарплаты, но не ниже величины прожиточного минимума (Федеральный закон от 29.06.2021 № 234-ФЗ).
Перспектива нового начала
Для многих россиян банкротство стало шансом освободиться от долгового бремени и начать финансовую жизнь с чистого листа.
Более подробно разобраться в одном из аспектов этой процедуры поможет специализированная литература. По ссылке можно приобрести книгу «Внесудебное банкротство гражданина» со скидкой 10%.
В этом издании детально разбирается суть упрощённой процедуры, пошаговый алгоритм действий от сбора документов до правовых последствий, а также анализируются преимущества и недостатки данного способа решения долговых проблем.
В наших следующих материалах мы подробно расскажем о процедуре внесудебного банкротства, которая была введена в российское законодательство с 1 сентября 2020 года.
Если статья была полезной, ставьте лайк и предлагайте в комментариях темы для будущих публикаций, связанных с банкротством. Также вы можете оставить отзыв о книге на сайте и получить бонусы для следующих покупок.
#банкротство физических лиц #банкротство #долги по кредитам #долг #кредит #ипотека #взыскание долгов #исполнительный лист #суд #советы юриста
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Банкротство граждан.