В период пандемии россияне оформили рекордное количество ипотечных кредитов. Однако экономические сложности уже привели к снижению платёжеспособности многих семей, и количество просрочек по платежам растёт. Что делать, если вы больше не можете вносить платежи по ипотеке? Ключевой момент — не поддаваться распространённым, но крайне опасным заблуждениям.
В этой статье мы разберём, как избежать типичных ошибок, не слушать вредных советов и адекватно оценить ситуацию, чтобы не лишиться всего.
Заблуждение 1: «Пропущу один платёж, а банк подождёт»
Такая инфантильная позиция может дорого обойтись. На самом деле, если вы понимаете, что не сможете внести очередной взнос, первое, что нужно сделать, — это официально уведомить об этом банк. Молчание и затягивание только усугубят ваше положение. Просрочка влечёт за собой серьёзные последствия:
- Накопление штрафов и пеней
- После 3 месяцев неуплаты банк подаёт иск в суд
- По решению суда жильё может быть изъято в счёт погашения долга
Честно объясните кредитору причины возникших трудностей. Как это ни парадоксально, банк в этой ситуации часто выступает вашим союзником. Кредитной организации невыгодно доводить дело до суда и изъятия залога, это долгий и затратный процесс. Гораздо проще найти компромисс с платёжеспособным заёмщиком.
Если трудности носят временный характер, обсудите с банком изменение графика платежей. Часто кредиторы идут навстречу и предоставляют кредитные каникулы сроком от нескольких месяцев до года. Существуют разные модели отсрочки, и оптимальный вариант стоит подбирать индивидуально. Также рассмотрите другие законные способы снизить нагрузку:
- Рефинансирование (перекредитование в другом банке на более выгодных условиях)
- Реструктуризация долга (изменение условий текущего кредита)
Внимательно изучите каждый вариант и выберите наиболее подходящий для вашей ситуации.
Заблуждение 2: «Единственное жильё у меня не отнимут»
Действительно, закон защищает единственное пригодное для проживания жильё от изъятия. Но это правило не распространяется на ипотечную недвижимость. С момента оформления кредита квартира находится в залоге у банка, что даёт ему право на её изъятие в случае длительной неуплаты. Это происходит в подавляющем большинстве судебных разбирательств, даже если в квартире прописаны несовершеннолетние дети. Банк инициирует процедуру изъятия залога при следующих условиях:
1. Просрочка по кредиту составляет от 3 до 6 месяцев.
2. Сумма просрочки превышает 5% от оценочной стоимости жилья.
3. Если ипотечный договор был заверен нотариусом, банк в некоторых случаях может инициировать внесудебное взыскание залога.
Заблуждение 3: «Я живу в квартире банка»
Это одно из самых странных, но распространённых заблуждений. На самом деле, собственником жилья по документам (выписке из ЕГРН) являетесь именно вы. Банку квартира не принадлежит.
Обратите внимание: ТОП 5 ошибок должника в суде с банком.
Однако она находится у кредитора в залоге. Это важное отличие. Как собственник, вы, с согласия банка, имеете право самостоятельно продать эту квартиру. При возникновении проблем с ипотекой это часто становится лучшим выходом. Вы сможете найти покупателя на рыночных условиях, вырученные деньги пойдут на погашение долга, а остаток (если он будет) достанется вам. Помните: если жильё начнёт продавать банк через суд в принудительном порядке, вы можете не только его лишиться, но и остаться должным. Банк стремится быстро избавиться от непрофильного актива и часто продаёт залоговую недвижимость с большим дисконтом.Не забывайте, что все обязанности по содержанию жилья (оплата коммунальных услуг, налоги, текущий ремонт) лежат на вас как на собственнике, независимо от наличия ипотеки.
Заблуждение 4: «Сам справлюсь в суде с банком»
Как уже говорилось, до суда ситуацию лучше не доводить. Шансы выиграть у банка дело, где недвижимость официально является залогом, крайне малы. Самостоятельно выстраивать защиту без юридического образования — это большой риск. Хотя юристы по долгам часто имеют сомнительную репутацию, в судебном споре с банком их помощь необходима. Затраты на специалиста окупятся, так как банки в суде требуют не только изъятия жилья, но и взыскания всех сопутствующих издержек: пеней, штрафов, судебных расходов. В итоге общая сумма долга может превысить размер первоначального кредита.
Уинстон ЧерчилльЗаблуждение 5: «Коллекторы — это абсолютное зло»
Если дело о взыскании долга всё же дошло до суда, будьте готовы к тому, что банк может продать ваши долговые обязательства. Чаще всего их выкупают коллекторские агентства. И в этом может быть ваш шанс.
Вопреки стереотипам о жёстких методах работы, с коллекторами часто проще договориться, чем с банком. Им не нужна ваша квартира, её продажа — это лишние хлопоты, время и расходы. Коллекторы вложили деньги в покупку вашего долга и заинтересованы в его быстром возврате с прибылью. Поэтому им выгоднее предоставить должнику скидку или гибкий график платежей, чем затевать длительную процедуру взыскания. Важно понимать: коллекторы покупают долги за малую часть их номинальной стоимости (иногда всего несколько процентов). Это позволяет им предлагать должникам списание существенной части долга — до 50% и более.
У Черчилля есть отличный афоризм: „Пессимист видит трудности при каждой возможности, оптимист в каждой трудности видит возможности.“В сложной финансовой ситуации важно сохранять оптимизм и искать возможности для решения проблемы. И, конечно, не руководствоваться разрушительными мифами.
Статья была полезной? Ставим лайк и подписываемся на канал, чтобы не пропускать полезные материалы и советы
#коллекторы #ИПОТЕКА #КРЕДИТНЫЕ ДОЛГИ #единственное жилье #личные финансы #банк подал в суд #должник #БАНКИ
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: 5 ошибок ипотечных должников: разрушение мифов.