Собираетесь оформить кредит? Ключевым параметром, определяющим вашу переплату, является процентная ставка. Хотя на общий уровень ставок влияет ключевая ставка ЦБ РФ, на индивидуальные условия, которые предложат именно вам, можно и нужно воздействовать. В этом материале мы подробно разберем, какие факторы учитывают банки и как заемщик может улучшить свои позиции для получения максимально выгодного предложения.
Базой для расчета ставок по потребительским кредитам служит ключевая ставка Центрального банка. Это минимальный процент, под который ЦБ кредитует коммерческие банки, и этот макроэкономический показатель от воли заемщика не зависит. Однако итоговая ставка, которую вы видите в договоре, формируется с учетом персональных рисков. Банк оценивает каждого клиента индивидуально, стремясь компенсировать потенциальные убытки от неплатежей. Ваша главная задача — доказать свою финансовую надежность и дисциплину.
Факторы, влияющие на вашу ставку
Рассмотрим ключевые аспекты, которые анализируют кредитные специалисты, и как можно повлиять на каждый из них в свою пользу.
⛳ Размеры и стабильность доходов
При рассмотрении заявки банк тщательно изучает справку о доходах (по форме 2-НДФЛ или по банковскому образцу) и копию трудовой книжки.
Обратите внимание: Как получить карту Мир в Сбербанке.
Частые смены работодателей могут быть расценены как признак нестабильности и привести к повышению ставки. Напротив, длительный непрерывный стаж на одном месте — сильный аргумент в пользу вашей надежности.
Важно понимать, что банки ценят именно регулярный, подтвержденный доход. Крупные, но разовые поступления (например, от продажи имущества) не заменяют постоянную зарплату и могут даже насторожить кредитора.
Также имеет значение форма вашего трудоустройства. Штатный сотрудник с бессрочным договором выглядит предпочтительнее сотрудника по срочному контракту, срок действия которого истекает раньше, чем планируется погашение кредита.
Не забудьте указать и подтвердить все дополнительные источники дохода: арендные платежи, доходы от вкладов или ценных бумаг, алименты, пенсию. Наличие таких «подушек безопасности» может стать весомым поводом для банка, чтобы снизить ставку на 0.5–1.5 процентных пункта.
⛳ Кредитная история
Это ваш финансовый паспорт. Даже незначительные, но регулярные просрочки по прошлым обязательствам серьезно ухудшают условия нового кредита или ведут к отказу. Идеальная кредитная история, напротив, — ваш козырь. Многие банки предоставляют клиентам с безупречной репутацией специальные льготные программы или скидки к базовой ставке.
⛳ Наличие движимого и недвижимого имущества
Наличие официально зарегистрированного имущества (квартиры, автомобиля, земельного участка) повышает вашу надежность в глазах банка. Даже если кредит не является целевым или залоговым, такое имущество рассматривается как дополнительная гарантия. В случае потери основного дохода у вас есть актив, который можно реализовать для погашения долга. Это снижает риски банка, а значит, и вашу ставку.
⛳ Наличие иждивенцев
При расчете вашей реальной платежеспособности банк учитывает всех, кто находится на вашем финансовом обеспечении: несовершеннолетних детей, неработающего супруга, пожилых родителей. Расходы на их содержание вычитаются из вашего чистого дохода, что уменьшает максимально доступную для выплат по кредиту сумму. Чем больше иждивенцев, тем выше финансовая нагрузка, что может склонить банк к увеличению процентной ставки для компенсации этого риска.
КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)
Как видите, ставка по кредиту — не приговор, а negotiable условие. Подготовившись и собрав правильные документы, вы можете существенно улучшить предложение. Например, вы можете подать заявку на кредит наличными в банке «Ренессанс Кредит», где есть возможность получить до 1 млн рублей по ставке от 5,5% годовых. Для детального изучения всех условий и требований перейдите по ссылке в описании продукта.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: От чего зависит ставка по кредиту и как получить самую выгодную? Мы выяснили.