Стоимость современных автомобилей такова, что большинству покупателей приходится прибегать к заёмным средствам. Возникает закономерный вопрос: какой вид кредитования выбрать — целевой автокредит или универсальный потребительский кредит наличными? В этой статье мы подробно разберём особенности автокредита, чтобы помочь вам сделать взвешенный выбор.
Однозначного ответа, что лучше, не существует. Решение зависит от вашей финансовой ситуации, целей и готовности соблюдать определённые условия. У каждого варианта есть свои сильные и слабые стороны. Давайте начнём с детального рассмотрения автокредита.
Что такое автокредит и каковы его особенности?
Автокредит — это целевой заём, предназначенный исключительно для покупки автомобиля. Он оформляется через банки-партнёры, сотрудничающие с автосалонами.
Преимущества автокредита
1. Более низкая процентная ставка
Ключевое преимущество — это привлекательная процентная ставка. Она формируется с учётом страховок и дополнительных услуг, но в среднем остаётся значительно ниже, чем по потребительским кредитам. Типичный диапазон — от 5% до 7% годовых, что сопоставимо с ипотечными ставками.
Более того, ставку можно снизить ещё сильнее. Например, некоторые банки, такие как ВТБ, предлагают программы под 0.7% при условии оформления страхования жизни и платной банковской карты. Однако важно понимать, что ежемесячный платёж в таком случае может оказаться выше, чем при ставке 4% без дополнительных опций, из-за стоимости этих услуг.
2. Высокие шансы на одобрение
Если у вас небольшая кредитная история, получить одобрение на крупную сумму по автокредиту проще, чем по нецелевому займу. Это связано с тем, что покупаемый автомобиль выступает залогом для банка. Дополнительная гарантия возврата средств — полис КАСКО, который обычно является обязательным. Таким образом, риски банка снижаются, а ваши шансы — растут.
3. Специальные и промо-программы
Банки и автосалоны часто запускают совместные акции, позволяющие выгодно приобрести конкретные марки или модели автомобилей со скидкой или по особой кредитной программе.
4. Удобство и скорость оформления
Оформление часто происходит прямо в автосалоне. Менеджеры сами отправляют заявки в несколько банков-партнёров, что экономит ваше время. Пакет документов, как правило, упрощённый: иногда можно обойтись без справки о доходах. В ряде случаев решение принимается за несколько минут, и вы можете уехать на новом автомобиле в день обращения.
Обратите внимание: Южная Корея. Уехал на заработки на пару месяцев, чтобы снять с себя кандалы. Часть 1..
5. Государственные субсидии
Для поддержки отечественного автопрома государство субсидирует процентные ставки по кредитам на определённые модели. Этой льготой можно воспользоваться только в рамках целевого автокредита, что делает его ещё более выгодным.
6. Возможность покупки автомобиля с рук
Раньше автокредит был доступен в основном для покупки новых авто в салонах. Сейчас многие банки развивают программы кредитования для покупки подержанных автомобилей у частных лиц, например, с площадок вроде «Авито». Это значительно расширяет выбор для покупателей.
Недостатки автокредита
1. Необходимость первоначального взноса
Как и в ипотеке, банк редко финансирует 100% стоимости автомобиля. Обычно требуется внести первоначальный взнос, минимальный размер которого составляет 15-20% от цены. Чем больше сумма взноса, тем лучше условия по кредиту, включая ставку.
На особо выгодные, акционные модели условия могут быть жёстче — минимальный взнос может достигать 50%. Однако на рынке появляются и программы без первого взноса (например, в Банке Оранжевом под ставку от 12.9%), но они, как правило, предлагаются под более высокий процент.
2. Автомобиль в залоге у банка
До полного погашения кредита автомобиль является залогом. Это накладывает ограничения: вы не можете свободно продать или подарить его без согласования с банком. Хотя такая процедура возможна, она сопряжена с дополнительными формальностями.
3. Часто обязательное страхование КАСКО
Для защиты залога банки обычно требуют ежегодно оформлять полис КАСКО. Это дополнительные расходы. Например, для нового автомобиля стоимостью 3 млн рублей полис может обойтись в 50–70 тыс. рублей в год.
С другой стороны, КАСКО защищает и ваши интересы в случае угона или аварии. Некоторые программы допускают отказ от КАСКО, но тогда банк компенсирует свои риски за счёт повышения процентной ставки по кредиту.
Во второй части материала мы подробно разберём плюсы и минусы потребительского кредита наличными, чтобы вы могли сравнить оба варианта и выбрать оптимальный для себя.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Потребительский или автокредит. Что лучше и выгоднее? Часть i.