Если вы столкнулись с необходимостью получения крупного кредита в размере нескольких миллионов рублей, то решить проблему получится только с помощью залогового кредитования. В большинстве случаев в обеспечение по таким займам передается жилая недвижимость заемщика. Под квартиры банки и небанковские кредиторы охотно дают достаточно крупные суммы. Однако не стоит хвататься за первое попавшееся предложение. Важно постараться получить самую низкую ставку, ведь при значительной сумме долга большим в абсолютном выражении будет и размер вознаграждения кредитора. Здесь ощутимой является разница даже в доли процента.
Расчет стоимости кредита
Для начала нужно определиться, что такое процентная ставка по кредиту, и как она формируется.
Ставка – это размер вознаграждения, которое заемщик платит кредитору за пользование кредитными средствами. Это основная составляющая стоимости займа. Могут быть еще дополнительные комиссии, в том числе фиксированные, на это обязательно надо обращать внимание при оформлении кредита. Ставка рассчитывается в процентах годовых. Ее размер указывается в кредитном договоре. По залоговым банковским кредитам он может составлять в среднем от 8 до 20 % годовых в зависимости от регламента конкретного кредитора.
Расчет стоимости кредита производится от фактической суммы задолженности на каждый день отчетного периода. Рассмотрим пример, в котором заемщик пользуется кредитом под 10 % годовых. На первое число месяца сумма долга составляла 5 000 000 рублей, 10-го числа заемщик внес 500 000 рублей. Таким образом, первые 10 дней месяца «тело кредита» составляло 5 миллионов, а остальные 20 дней – 4,5 миллиона.
Для расчета стоимости займа вначале посчитает размер ставки за один день: 10 % /365 = 0,027 %.
Теперь можно посчитать фактический размер процентов для нашего примера:
- За первые 10 дней: 5 000 000 * 0,027 % * 10 = 13 500 рублей.
- За последующие 20 дней: 4 500 000 * 0,027 % * 20 = 24 300 рублей.
Всего за месяц стоимость кредита составит: 13 500 + 24 3000 = 37 800 рублей.
Формирование процентной ставки
В целом процентную ставку можно назвать обычной ценой, только не за товар, а за заемные деньги.
Интересное: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Как и в любую цену в нее закладывается ряд составляющих.Рассмотрим, основные составляющие, из которых формируется ставка по кредиту:
- Стоимость привлеченных средств. Банк выдает в кредит не собственные деньги, а средства, привлеченные от вкладчиков, других банковских учреждений, Центробанка. За этих деньги он тоже платить проценты, которые закладывает в стоимость кредита.
- Операционные расходы. Процентные ставки по кредитам рассчитываются банками так, чтобы покрыть затраты на заработную плату персоналу, содержание офисов, рекламу и т.д.
- Страхование рисков. Любой кредитор несет риски невозврата выданных займов. Поэтому в процентную ставку закладывается доля для компенсации возможных невозвратов.
- Прибыль. Та часть, которая составляет непосредственно заработок кредитора.
Кредиты под залог квартиры относятся к самым выгодным для заемщика. Это связано с минимальными рисками по таким займам благодаря твердому и ликвидному обеспечению. Возможность потерять квартиру дисциплинирует заемщика и стимулирует его своевременно погашать обязательства. В крайнем случае, кредит можно закрыть путем обращения взыскания на предмет залога. Кроме этого, для финансирования долгосрочных залоговых займов банки стараются привлекать так называемые «длинные» деньги под сравнительно небольшие проценты. Эти факторы позволяют предлагать заемщикам выгодные ставки.
Как найти наиболее выгодную ставку
Несмотря на то, что ставки по займам под залог квартиры ниже по сравнению с другими кредитными продуктами, размер ставки у разных кредиторов может сильно отличаться. Поэтому заемщику важно подобрать наиболее выгодные для себя условия из многочисленных предложений, действующих на рынке.
Чтобы не перебрать отдельно условия каждого кредитора, лучше воспользоваться специальным сервисом подбора залоговых кредитов. Здесь можно выбрать займ по размеру ставки и другим критериям, включая срок кредитования, сумму, требования к залоговой недвижимости. Это позволит быстро найти предложения с самой низкой процентной ставкой, по которым у вас лучшие шансы на одобрение заявки.
Интересное еще здесь: Банки.
Как получить самую низкую ставку в банке на кредит под залог квартиры.