Кредитная история: ключ к получению займа
Когда вы подаете заявку на кредит в банк или микрофинансовую организацию, одним из решающих факторов для одобрения и выгодных условий станет ваша кредитная история (КИ). Её легко испортить необдуманными действиями, а вот восстановление репутации — процесс долгий и требующий дисциплины. В этой статье мы разберем, что такое кредитная история, как её проверить, какие факторы на неё влияют и главное — как поддерживать её в хорошем состоянии, чтобы всегда иметь доступ к финансовым ресурсам.
Если вас интересуют базовые условия оформления займов, рекомендуем ознакомиться с нашей предыдущей статьей «Основные условия получения потребительского кредита», где подробно рассматриваются требования кредиторов и различия между финансовыми организациями.
Как проверить свою кредитную историю?
Понимая важность КИ, логично задаться вопросом: как получить о ней информацию? В Латвии данные о займах физических лиц аккумулируют несколько организаций.
Основной источник — Регистр кредитов Банка Латвии. В нем банки и другие участники финансового рынка передают сведения о выданных, погашенных и просроченных кредитах. Если вы когда-либо брали заем в организации-участнике Регистра или выступали поручителем, вы имеете право запросить свою кредитную историю в Банке Латвии в электронном или бумажном виде.
Помимо этого, существуют частные бюро кредитных историй, например, Бюро информации о кредитах и CREFO. Они собирают более обширные данные, включая информацию о различных задолженностях (коммунальные услуги, связь и т.д.), что помогает кредиторам комплексно оценить платёжеспособность клиента. Получить отчёт из таких бюро часто можно онлайн через интернет-банк или их официальные платформы.
Факторы, влияющие на кредитную историю
Даже если проблем никогда не было, полезно знать, что может ухудшить вашу финансовую репутацию.
Просроченные платежи
Это один из самых серьёзных негативных факторов. Речь идет не только о долгах по кредитам, но и о любых регулярных платежах: за коммунальные услуги, мобильную связь, интернет. Даже опоздание на несколько дней фиксируется и формирует историю платежей. Кредитор оценивает сумму просрочки, частоту задержек и наличие текущих непогашенных долгов. Длительные задолженности (например, более 90 дней по сумме свыше 150 евро) могут привести к внесению в базу данных должников Банка Латвии, что существенно осложнит получение новых займов.
Интересное: 5 причин, почему нужно срочно отказаться от вашей старой банковской карты.
Необдуманные кредиты
Опаснее разовых забывчивостей — неспособность реалистично оценить свои финансовые возможности при взятии займа. Если в истории есть случаи реструктуризации долга, продления сроков или получения нового кредита для покрытия старого (рефинансирование из-за проблем с оплатой), это будет красным флагом для будущих кредиторов.
Поручительство
Соглашаясь быть поручителем, вы разделяете ответственность по чужому кредиту. Ваша кредитная история становится напрямую зависимой от финансовой дисциплины основного заёмщика. Если он допускает просрочки, это отражается и на вас. Худший сценарий — обязанность выплатить долг за него, что создаст серьёзную финансовую нагрузку и испортит вашу КИ.
Финансовое поведение и потоки
При рассмотрении заявки на крупную сумму (например, ипотеку) банк может анализировать движение средств по счетам. Если клиент тратит всё до копейки, не делая сбережений, это сигнализирует о высоком риске: дополнительные кредитные обязательства могут стать непосильной ношей и привести к просрочкам.
Стратегия формирования безупречной кредитной истории
Восстановление испорченной репутации — дело времени и последовательности. Необходим длительный период безупречной финансовой дисциплины: все платежи должны вноситься строго в срок, а доходы — быть официальными и регулярными.
Даже при скромном доходе старайтесь откладывать часть средств. Жизнь «от зарплаты до зарплаты» или не по средствам снижает доверие кредиторов. Накопления не только создают финансовую подушку безопасности, но и являются доказательством вашей дисциплины. Они особенно важны для получения крупных кредитов, где часто требуется первоначальный взнос. Практические советы по управлению бюджетом и накоплениям вы найдете в нашей статье «Персональный бюджет: 7 советов, как накопить деньги».
Если финансовые трудности всё же наступили, минимизировать ущерб поможет проактивность. Не скрывайтесь от кредитора! Свяжитесь с банком ДО того, как просрочки станут системными. В большинстве случаев финансовая организация заинтересована в возврате средств и готова пойти навстречу: предложить реструктуризацию, изменить график платежей или временно снизить нагрузку. Честный диалог поможет найти выход с наименьшими потерями для вашей кредитной истории.
Эту и другие полезные статьи на актуальные финансовые темы предлагает компания Incredit. Если для ваших целей не хватает собственных накоплений, вы можете рассмотреть потребительский кредит из спектра услуг, предоставляемых Incredit.
Интересное еще здесь: Банки.
Получение кредита и кредитная история: что нужно знать?.