Ключевое различие между рациональным и недальновидным подходом к финансам заключается в умении критически анализировать информацию. Первый предполагает проверку и осмысление данных, второй — бездумное потребление любого контента, который часто оказывается манипулятивным.
Фото из интернета. Дьявол кроется в деталях.
Чтобы понять истинную суть любого финансового инструмента, необходимо глубоко погрузиться в тему. Это требует не только перепроверки данных из различных источников, но и умения проводить самостоятельные расчёты.
Многие, оформляя кредит, уверены, что переигрывают систему. Однако часто сама система через рекламу и популярные нарративы внушает им эту мысль. Заёмщик, сам того не осознавая, становится участником игры с заранее известным для него проигрышным сценарием.
Неоднократно доказывалось, что кредит сам по себе не способен улучшить материальное благосостояние человека, поскольку является инструментом перераспределения, а не создания богатства. Тем не менее, миф о «выгодном кредите» продолжает жить.
Фото из интернета.
Ипотека vs Аренда: разбор популярного заблуждения
Рассмотрим классический пример сравнения ипотеки и аренды. Даже при значительном первоначальном взносе в 70% ипотека часто оказывается менее выгодной, чем аренда. Однако в массовом сознании укоренилась обратная точка зрения, которая на первый взгляд кажется логичной.
Типичный аргумент сторонников ипотеки звучит так: «Я снимал квартиру за 50 000 рублей, отдавая деньги чужому дяде. Затем я купил такую же квартиру в ипотеку за 10 млн, и мой платёж составляет всего 20-30 тысяч в месяц — теперь я плачу за своё!». После такого заявления у многих возникает резонный вопрос: как аренда может быть выгоднее?
Фото из интернета. Ирония в том, что платить банкиру считается более престижным, чем арендодателю.
Где скрывается подвох?
В этом рассуждении есть две фундаментальные ошибки.
Во-первых, платёж в 20-30 тысяч — это чаще всего лишь проценты по кредиту. Эти деньги также уходят «чужому дяде» (банку) за пользование заёмными средствами. За «своё» — то есть за тело кредита — заёмщик платит отдельно. С учётом этой суммы ежемесячный платёж возрастает до 50-90 тысяч рублей.
Во-вторых, в примере намеренно умалчивается о гигантском первоначальном взносе, который составил те самые 70%.
На это сторонник ипотеки может возразить: «Ну и что? Разве сам факт такого крупного взноса не доказывает, что ипотека выгодна?».
Ответ: Нет, не доказывает!
Давайте включим логику и проведём честный расчёт. Исходные данные: У нас есть 7 миллионов рублей — сумма, эквивалентная 70% взноса за квартиру за 10 млн. Мы снимаем жильё за 50 000 рублей в месяц.
Вопрос: Правда ли, что раз при аренде мы платим 50 000 «чужому дяде», то выгоднее взять ипотеку и платить банку всего 25 000?
Правильное решение
Вместо того чтобы вкладывать 7 млн в первоначальный взнос, мы можем разместить их на банковский депозит. При текущей ставке, например, в 8% годовых, эта сумма будет приносить ежемесячный доход около 46 500 рублей.
Фото из интернета. Богатство — это часто не вопрос дохода, а вопрос грамотного управления активами.
Таким образом, доход с депозита практически полностью покрывает стоимость аренды. Фактические расходы на жильё составят не 50 000 и не 25 000, а всего около 3 500 - 4 500 рублей в месяц (разница между арендой и доходом от вклада). Вот наглядный пример пользы финансовой грамотности.
Обратите внимание: Получили отказ по банкротству? Рассказываем о самых распространенных ошибках..
Учёт дополнительных факторов
Конечно, могут возникнуть возражения насчёт налога на доход от вклада. Однако эту проблему легко решить, грамотно распределив средства между членами семьи для использования налоговых вычетов. Даже с учётом налога чистый доход с депозита останется значительным, а расходы на аренду — в разы ниже ипотечного платежа.
Но и это ещё не всё. Владелец квартиры в ипотеке несёт дополнительные постоянные расходы, от которых арендатор свободен:
- Налог на имущество и коммунальные платежи, которые легко могут добавить к ежемесячным тратам ещё 5-10 тысяч рублей.
- Ремонт и обустройство. Особенно актуально для новостроек, купленных по льготным программам. Минимальный ремонт и покупка бытовой техники могут потребовать 1-2 миллиона рублей единовременно.
Фото из интернета.
Итоговый расчёт за пять лет
С учётом всех факторов реальный ежемесячный платёж ипотечника (проценты + тело кредита + коммуналка) может легко достигать 70 000 рублей и более. При этом значительная часть этих денег (проценты) — это безвозвратные расходы.
Арендатор, чьи фактические расходы на жильё составляют те самые 3 500 - 4 500 рублей, может ежемесячно откладывать или инвестировать сумму, сравнимую с телом кредита ипотечника (условно 40 000 рублей). Даже если он будет тратить на жизнь столько же, сколько и ипотечник, его общие расходы будут на 25-30 тысяч рублей меньше.
Результат через 5 лет:
- Арендатор сохранит свой первоначальный капитал (7 млн на депозите) и накопит за счёт ежемесячных отложений ещё около 2,5-3 млн рублей (с учётом процентов). Его общий капитал составит 9,5-10 млн рублей, что достаточно для покупки аналогичной квартиры без кредита.
- Ипотечник за эти же 5 лет выплатит банку значительную сумму, но большая часть уйдёт на проценты. Его собственный капитал в виде доли в квартире будет расти медленнее, чем накопления арендатора, из-за высоких процентных выплат и дополнительных расходов.
Фото из интернета.
Вывод
Простой математический расчёт, доступный старшекласснику, показывает: при наличии значительной суммы на руках стратегия «аренда + инвестирование» часто оказывается финансово эффективнее, чем покупка жилья в ипотеку с большим первоначальным взносом. Арендатор сохраняет мобильность, не несёт расходов на ремонт и содержание недвижимости, а его капитал работает на него, а не на банк.
#финансы #финансовая грамотность #ипотека #кредит #деньги #недвижимость
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Типичная ошибка ипотечника!.