Все российские банки дают возможность своим заемщикам досрочно погасить кредит по ипотеке. Стоит отметить, что чем ближе завершение срока кредита, тем менее выгодно полностью его погашать. Однако в долгосрочной перспективе, конечно, выгодно погасить ипотеку заранее. Если вы решились окончательно разобраться с займом, то начнем разбор.
Досрочно погасить ипотеку можно следующими способами: уменьшить размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или объединить эти два варианта. Но сначала оцените, что вам важнее — платить меньше денег или уменьшить размер ежемесячного платежа, чтобы снизить расходы уже сейчас. Рассмотрим обе схемы.
Сокращение срока ипотечного кредита
Этот вариант наиболее выгоден, если вы хотите минимизировать переплаты кредита. То есть при уменьшении срока выплат ежемесячный платеж увеличивает часть, которая направляется на погашение основного долга, а процентная часть уменьшается. Выходит, что на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а также уменьшается переплата.
Уменьшение выплат по ипотеке
В этом случае вы уменьшаете ежемесячный платеж при сохранении срока погашения. Тогда остаток основного долга растягивается на оставшийся период, а банк распределяет график так, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая часть — на выплату процентов.
Комбинированный вариант
Он соединяет в себе все самое важное, чередуя уменьшение срока и размера платежа. Иными словами, вы сбиваете платеж с обеих сторон, деля срок и платеж максимально комфортными для еще большей возможности досрочно погасить кредит.
Если деньги позволяют, тогда вы можете внести крупную суммы, уменьшив обязательный платеж. Однако вы должны платить полную сумму, которая была установлена ранее. Эти переплаты тоже будут досрочным погашением, что даст возможность сократить срок выплаты.
Удобство схемы заключается в том, что в трудные времена вы можете может внести минимально необходимый платеж, а в те месяцы, когда удобно для бюджета, сократить срок кредита и переплату. Однако окончательная переплата процентов будет больше, чем в случае сокращения срока кредита.
Перейдем к примеру . Представим, что вы взяли ипотечный кредит на 3 миллиона рублей под 7,5%, остаток срока — 10 лет (120 месяцев), ежемесячный платеж — 35,6 тыс.
Обратите внимание: Как избавиться от кредитов и перестать пользоваться кредитными картами?.
рублей, переплата по процентам — 1,27 млн рублей. Однако у вас есть сумма в 200 тыс. рублей для досрочного погашения в первый месяц.- Вы сокращаете срок, но сохраняете ежемесячный платеж, — срок займа сокращается на год, а размер переплаты — на 215 тыс. рублей.
- Вы уменьшаете платеж и сохраняете срок — платеж снижается до 33,3 тыс. рублей, а размер переплаты всего на 85 тыс. рублей.
Как досрочно погасить ипотеку?
Для начала сообщите об этом банку: напишите заявление в его отделении о полном досрочном погашении займа. В большинстве банков заявление можно подать онлайн. Учтите, что без заявления перечисленная сумма просто поступает на ваш кредитный счет, с которого будут ежемесячно списываться платежи по графику. В этом случае переплата не уменьшится.
Не забудьте, что при досрочном погашении нужно внести крупную сумму в дату ежемесячного платежа. Например, вы вносите платеж по ипотеке 16-го числа каждого месяца. В этот раз вы внесете 300 тыс. рублей, деньги полностью уйдут на досрочное погашение. Если вы это сделаете 20-го числа, то из этой суммы спишут проценты за использование кредита в течение четырех дней, а оставшиеся деньги пойдут на выплату самого долга.
Если вы ищете выгодный займ под залог недвижимости, то по этой ссылке можно оформить кредит до 8 млн рублей на выгодных условиях со ставкой 8,8% годовых на 20 лет. От вас — 2 документа, от нас — решение по паспорту за день.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Как избавиться от лишнего груза?.