Введение новых правил для заемщиков
Совет Федерации одобрил важные поправки, которые предоставляют заемщикам право отказаться от навязанных банками и микрофинансовыми организациями дополнительных услуг, таких как страховки и прочие опции. Однако закон вступит в силу только через полгода, что дает недобросовестным кредиторам время для активной продажи ненужных потребителю услуг.
На сегодняшний день клиенты большинства кредитных организаций сталкиваются с навязыванием дополнительных услуг. Часто под видом добровольного согласия заемщиков принуждают оплачивать страховые программы или другие сомнительные сервисы, что существенно увеличивает реальную стоимость кредита.
Справка
В 2020 году Банк России получил почти 7,8 тысячи жалоб на навязывание дополнительных услуг при оформлении потребительских кредитов, что свидетельствует о масштабе проблемы.
Мнения экспертов по данному вопросу приводятся в конце материала.
_____________________________________________________________________________________
Ограничения ставок и обход законодательства
Действующее законодательство формально защищает заемщиков, устанавливая лимиты на полную стоимость кредита. Например, с 1 июля максимальная ставка по некоторым потребительским кредитам не может превышать 11,83% годовых. Однако в эти лимиты не включается стоимость дополнительных услуг, что создает лазейку для кредиторов.
Заемщикам предоставлен так называемый «период охлаждения» — 14 дней, в течение которых можно отказаться от дополнительных услуг с возвратом платы. Тем не менее, многие банки нашли способы обойти эти правила. Часто заемщиков вынуждают подписывать заявления о «добровольном» подключении к программам коллективного страхования, после чего удерживают крупные комиссии, составляющие значительную часть суммы кредита. Поскольку услуга считается оказанной мгновенно, вернуть эти деньги практически невозможно, даже при немедленном отказе.
Практика принуждения и судебные разбирательства
Роспотребнадзор активно борется с такими нарушениями, привлекая кредитные организации к ответственности. Лидером по количеству выявленных правонарушений остается группа «ВТБ», включая «Почта-банк». В судебных делах нередко фигурируют случаи, когда банки искусственно завышали сумму кредита за счет страховых премий и комиссий, лишая заемщиков возможности реального выбора.
Суды отмечают, что даже подпись потребителя в договоре не является безусловным доказательством добровольности согласия, особенно если условия были впечатаны типографским способом, как это часто делают крупные банки, включая «Альфа-Банк». Однако, несмотря на штрафы, практика навязывания услуг продолжается, так как штрафы незначительны по сравнению с прибылью от таких операций.
Сложности с возвратом средств через суд
Хотя Роспотребнадзор и арбитражные суды часто встают на сторону потребителей, суды общей юрисдикции могут проявлять лояльность к банкам. В ряде случаев суды отказывали заемщикам в возврате средств, удержанных за страховки, ссылаясь на «добровольность» подписания документов. Это создает правовую неопределенность и затрудняет защиту прав потребителей.
Тем не менее, есть и положительные примеры, когда заемщикам удавалось через суд вернуть не только удержанные суммы, но и компенсацию морального вреда и судебные расходы, что указывает на важность настойчивости и правильной правовой позиции.
Новые законодательные инициативы
Банк России разработал законопроект, направленный на усиление защиты заемщиков. Поправки, одобренные Госдумой и Советом Федерации, инициированы депутатами и сенаторами при активном участии регулятора. Ключевое изменение — распространение «периода охлаждения» на коллективное страхование, что позволит заемщикам вернуть деньги за навязанные услуги.
Согласно новым правилам, заемщик сможет обратиться с требованием о возврате средств как к поставщику услуги, так и к кредитору. Однако закон вступит в силу только через шесть месяцев, что дает банкам время для адаптации. Кроме того, остается проблема комиссий за подключение к программам страхования, которые часто считаются оказанными услугами и не подлежат возврату.
Обратите внимание: Кредитование МСБ.
Также новые поправки запрещают банкам требовать от заемщиков хранения неснижаемого остатка на счетах и позволяют снижать переменные процентные ставки в рамках договора.Борьба со сомнительными сервисами
Банк России также намерен бороться с продажей заемщикам услуг, маскирующихся под страховые продукты. Речь идет о случаях, когда потребителям предлагают дорогостоящие дополнительные услуги (например, юридические консультации или электронные издания), которые не имеют отношения к страхованию, но оплачиваются единым платежом. Регулятор призывает страховые компании усилить контроль за деятельностью агентов, в том числе через проверки методом «тайный покупатель».
Мнения экспертов
Эльман Мехтиев, председатель Совета СРО «МиР»:
Введение «периода обдумывания» — эффективная мера, удобная для обеих сторон. Она упрощает процедуру отказа от услуг, избавляя заемщика от необходимости доказывать факт навязывания, что часто бывает сложно на практике.
Евгения Лазарева, руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков»:
Заемщикам часто приходится подписывать объемные документы без возможности детального изучения. Новый закон позволяет вернуть деньги за любые навязанные услуги, что является правильным шагом, хотя банки могут искать новые способы обхода правил.
Оксана Васильева, заместитель руководителя Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве России:
Новые правила выравнивают условия конкуренции на финансовом рынке и защищают потребителей. Однако они могут негативно повлиять на доходность банков в кредитном бизнесе, что способно снизить их интерес к этому сегменту.
Любовь Торопицына, управляющий директор по продуктовому портфелю «Кредиты» Уральского банка реконструкции и развития:
Поправки детализируют порядок взаимодействия банков и клиентов, предоставляя четкие механизмы для отказа от дополнительных услуг. В нашем банке все дополнительные услуги предоставляются строго на добровольной основе.
Александр Витковский, старший юрист K&U Law:
Принятые изменения закрепляют сложившийся порядок и расширяют права потребителей, ограничивая своеволие кредиторов. Это повысит прозрачность на рынке кредитных продуктов.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Чистое кредитование.