Основное правило кредитования гласит: возвращать заем обязан тот, кто его взял. При жизни должника переложить эту обязанность на другого можно лишь с согласия банка. Но что происходит с непогашенным кредитом, если заемщик умирает? В этой статье мы подробно разберем, переходят ли долги по наследству, в каких случаях наследникам придется их выплачивать и как можно избежать такой ответственности.
Фото из свободных источников.Судьба кредита после смерти заемщика
Кредитные обязательства не аннулируются автоматически со смертью человека. Закон предусматривает механизм правопреемства, согласно которому долги умершего переходят к его наследникам. Однако банк будет искать и другие пути возврата средств.
- Перевод долга на наследников — это прямое следствие закона, и такое условие не обязательно должно быть прописано в кредитном договоре. Если человек принял наследство, он принимает и связанные с ним долги.
- Помимо наследников, банк может обратиться за выплатой к страховой компании (если была оформлена страховка жизни), а также к поручителям и созаемщикам, если они есть.
Как банк страхует риски
Выдавая кредит, особенно крупный, банк стремится минимизировать свои риски. Для этого используются несколько инструментов:
- Страхование жизни и здоровья заемщика. Часто это добровольная, но очень рекомендуемая услуга. От нее можно отказаться, но это может повлиять на одобрение кредита или его ставку.
- Привлечение поручителей. Банк просит родственников или знакомых поручиться за возврат средств.
- Оформление созаемщика. Особенно часто это практикуется в ипотеке, когда супруги несут солидарную ответственность по кредиту.
Чем больше сумма кредита, тем выше вероятность, что банк потребует оформить страховку. Для ипотеки это почти обязательное условие, так как кредит долгосрочный, и риски для банка значительны.
Алгоритм действий банка после смерти клиента
Узнав о смерти заемщика (обычно это происходит при возникновении просрочки по платежам), банк начинает действовать по определенному плану, чтобы вернуть свои деньги.
- В первую очередь проверяется наличие действующего договора страхования жизни. Если полис есть и смерть признается страховым случаем, банк получает выплату.
- Если страховки нет или страховая компания отказывает в выплате, банк обращается к поручителям и созаемщикам.
- Третий и последний вариант — взыскание долга с наследников, принявших имущество умершего. Это право банка закреплено Гражданским кодексом РФ.
Важно понимать, что эти варианты не исключают друг друга. Например, если страховки не хватило на полное погашение кредита, банк может взыскать остаток с наследников. Но получить двойное возмещение по одному долгу банк не может.
Нюансы со страховкой
Получение страховой выплаты — не всегда простой процесс. Банк получит деньги, только если соблюдены ключевые условия:
- Банк является выгодоприобретателем по полису (так чаще всего и бывает).
- Страховка была своевременно оплачена и действовала на момент смерти.
- Причина смерти входит в перечень страховых случаев по договору.
Страховщики часто отказывают в выплатах, ссылаясь на различные оговорки в договоре: сокрытие заболеваний при оформлении, смерть в результате противоправных действий, самоубийство, состояние опьянения и т.д. К сожалению, практика показывает, что многие страховые компании, особенно аффилированные с банками, неохотно выполняют свои обязательства.
Если есть поручители и созаемщики
Для банка это самый удобный вариант. Поручитель и созаемщик несут солидарную ответственность по кредиту, и их ответственность не ограничена стоимостью какого-либо имущества — они отвечают всем своим имуществом. Отказаться от выплат они не могут, иначе банк взыщет долг через суд. Однако далеко не по всем кредитам привлекаются такие лица.
Взыскание долга с наследников: ключевые правила
Если других вариантов нет, банк начнет поиск наследников. Сделать это можно через реестр наследственных дел, выписки из ЕГРН или просто связавшись с родственниками умершего.
Кто отвечает по долгам? Только те, кто официально принял наследство (по закону, по завещанию или как обязательный наследник). Если человек отказался от наследства или просто не вступал в него, платить по долгам умершего он не обязан.
В каком размере? Это самое важное правило для защиты наследников. Ответственность по долгам ограничена стоимостью унаследованного имущества. Получив, например, квартиру ценой в 3 миллиона, наследник не должен будет отдать банку 5 миллионов. Максимум — стоимость наследства.
Солидарная ответственность. Если наследников несколько, банк может требовать долг с любого из них или со всех сразу. Тот, кто выплатил долг полностью, может потом потребовать компенсацию с других наследников соразмерно их долям.
Сроки давности и другие важные моменты
- Срок исковой давности (3 года) не прерывается смертью должника. Если банк пропустит этот срок, взыскать долг с наследников не получится.
- Наследники не обязаны гасить кредит досрочно. Они вправе продолжать платить по графику, если просрочки не было.
- Банк может предъявить требования только после того, как наследство будет принято и круг наследников определится.
Как избежать ответственности по долгам умершего
Самый надежный способ — официально отказаться от наследства. Сделать это нужно в течение 6 месяцев после смерти. Если вы уже приняли наследство (подали заявление нотариусу или фактически вступили во владение), а потом узнали о долгах, отказаться будет невозможно. Принять имущество, но отказаться от долгов — тоже не получится, это единый комплекс.
Особые ситуации
Если наследников нет. Имущество признается выморочным и переходит государству. Соответственно, и требовать погашения долга банк будет с муниципалитета или субъекта РФ, но также в пределах стоимости этого имущества.
Если долг уже взыскан судом. Когда приставы ведут исполнительное производство, а должник умирает, происходит замена стороны в производстве. Через суд взыскатель (банк) или пристав просят заменить умершего должника на его наследника. Дальнейшее взыскание также происходит в пределах стоимости унаследованного имущества.
Таким образом, долги по наследству действительно переходят, но ответственность наследника имеет четкие границы. Главное — вовремя оценить соотношение стоимости потенциального наследства и размера долгов, чтобы принять взвешенное решение о вступлении в наследство или отказе от него.
Спасибо, что дочитали статью.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: А знаете ли вы? Передаются ли долги по наследству после смерти? Умереть человек право имеет, а вот не вернуть кредит — нет. .