Если вы из тех, кто считает, что кредит – это зло, честно постараюсь вас в этом разубедить, развенчивая основные мифы про деньги в долг. Конечно, если бездумно распоряжаться «чужими» деньгами, можно нажить себе немало проблем. Но при грамотном управлении финансами, кредит – это просто эффективный способ достижения своих материальных целей. В случае с бизнесом накопительство вообще не работает – деньги должны крутиться. Поэтому привлечение кредитных средств способно дать дополнительную прибыль, покрывающую расходы на уплату процентов.
Миф №1. Лучше не брать кредитов
Некоторые очень сильно гордятся полным отсутствием кредитов в своей жизни, считая это показателем благосостояния и выражением сознательной гражданской позиции. Но в наше время, когда купить недвижимость за свои деньги могут лишь очень богатые люди или счастливчики, получившие наследство, кредит – это единственный вариант приобретения своего жилья. Как впрочем и в история с хорошей машиной. Только весь фокус в том, что девственно чистая кредитная история вызывает у банка не меньше подозрений, чем история с просрочками. Поэтому получить крупный займ при отсутствии релевантного опыта не получится.
Даже кредитная карта, которой вы пользуетесь исключительно в рамках льготного периода, избегая процентов, поможет сформировать положительный кредитный рейтинг.
Миф №2. Штрафы за досрочное погашение
Любой кредит может быть погашен досрочно (частично или полностью) – это ваше полное право, закрепленное на законодательном уровне. С 2011 года сделать это можно без каких-либо платежей и комиссий. Хотя есть и недобросовестные кредитные организации, которые пытаются играть по правилам 10-летней давности, устанавливая необоснованные штрафы или вовсе отказывая клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Согласно статье 809 ГК РФ можно оспорить такие условия банка, написав заявление с требованием отменить штраф за досрочный возврат займа.
В то же время закон устанавливает, что клиент должен заблаговременно и в письменном виде уведомить кредитора о желании произвести досрочное погашение: за 30 дней для банков и за 10 дней для МФО. Но на практике все гораздо проще – порядочные банки не разводят бюрократии, позволяя гасить кредит любыми суммами, в короткие сроки и не выходя из дома – через личный кабинет. Все это обычно оговорено в общих условиях банка, обязательно ознакомьтесь с ними при оформлении кредита.
Миф №3. Автокредит не дают без дополнительных услуг
Я уже писала об этом много и подробно. Напомню основные моменты. Справедливости ради замечу, что скорее всего вам настоятельно будут рекомендовать оформить дополнительный пакет услуг или абонемент на ТО – на этом зарабатывают менеджеры салона, но ничего из этого вы не обязаны приобретать.
Обратите внимание: Какой должна быть выгодная дебетовая карта: 5 главных качеств.
Исключение может составлять полис КАСКО, который снижает процентную ставку. При желании оформить кредит на минимально возможных условиях вам придется оформить КАСКО (или другой страховой продукт). Для банка это является гарантией возврата долга в случае, если машина не подлежит восстановлению после аварии или была угнана.
Миф №4. Кредит – это дорого
Конечно, кредит надо брать с умом. Если вы растянете символический долг по кредитке под 33% годовых, то изначальная сумма займа выльется в серьезные цифры. Но если взять потребительский кредит в 200 000 рублей на год под 12%, то переплата составит всего лишь 13 230 рублей (на 2 года - 25 952 руб.). А при условии досрочных платежей, и того меньше.
Миф №5. Мне не одобрят новый займ, если у меня уже есть кредит
Конечно, наличие кредита для андеррайтера* станет предметом более тщательной проверки платежеспособности потенциального заемщика. Но это не значит, что в кредите непременно откажут. На принятие окончательного решения влияет множество факторов: доходы гражданина, его кредитная история, срок окончания текущего кредита и т.д.
В принципе, банку все равно, сколько у вас кредитов. Главное, чтобы сумма ежемесячных платежей не превышала допустимых значений по отношению к доходам. В среднем банки требуют, чтобы сумма кредитных обязательств не превышала 40%-60% от дохода заемщика.
Разумеется, в случае непомерной кредитной нагрузки банк откажет заемщику в новом займе, но это лишь предостережёт клиента от необратимых последствий.
*Андеррайтер – это специалист, который оценивает платежеспособность и благонадежность потенциального заемщика.
Миф №6. Если я не смогу выплачивать кредит, меня посадят в тюрьму
Конечно, просрочки по кредитам не добавляют баллов к вашему кредитному рейтингу, но они относятся к вопросам гражданского, а не уголовного законодательства. Поэтому даже при самом печальном раскладе никто в тюрьму никого не сажает. Максимум, что может сделать банк, так это наложить взыскание на материальную собственность клиента, проще говоря, продать что-либо из его имущества. При этом надо понимать, что это самая крайняя мера, которая реализуется по решению суда. А это все никому не нужная бумажная волокита. Поэтому для начала банк попытается решить вопрос миром. В идеале – самим начать диалог с банком, если вдруг почувствовали неладное. При наступлении сложной финансовой или жизненной ситуации кредитор обязательно предложит варианты решения проблемы: кредитные каникулы или реструктуризацию долга.
Если вы вдруг пропустили, обязательно почитайте предыдущие материалы на моем сайте:
- 8 ошибок держателей кредитных карт
- Все о банковской ячейке
- 7 роковых ошибок с банковскими картами
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: 6 главных мифов про кредиты.