Наблюдения в супермаркете против официальной статистики
Вечерняя очередь в супермаркете на проспекте Маштоца наглядно демонстрирует одну из сторон финансовых привычек армян. Большинство покупателей расплачиваются наличными, и лишь единицы используют банковские карты. На вопрос кассиру о популярности безнала звучит ответ: примерно 15-20% клиентов. Однако эта картина, наблюдаемая в отдельно взятом магазине, кардинально расходится с общенациональными трендами, которые фиксируют финансовые институты.
Данные Союза банков Армении (СБА) говорят о стремительной цифровой трансформации. Исполнительный директор СБА Сейран Саркисян отмечает впечатляющий рост безналичных операций на 73.5% за год. Этот скачок стал особенно заметен в первом квартале 2021 года, когда количество платежных карт в стране увеличилось на 50.9 тысяч, а в годовом сравнении с 2020-м — на 87 тысяч (3.5%).
Эксперты напрямую связывают эту динамику с пандемией коронавируса. Ограничения и страх перед заражением через банкноты заставили многих граждан активнее осваивать онлайн-платежи и расчеты картами. В результате за первый квартал 2021 года количество безналичных сделок выросло на 44.6%, достигнув 28.4 млн операций, а их объем увеличился на 15.9%, составив 746 млрд драмов. Важнейший рубеж: впервые в истории Армении темпы роста безналичных транзакций (73.5%) обогнали рост операций с наличными (12.3%).
Структура безнала: онлайн-шопинг в лидерах
Несмотря на оптимистичную статистику, анализ структуры платежей показывает, что путь к полноценной безналичной экономике еще долог. Около 69% операций по картам по-прежнему приходится на снятие наличных в банкоматах, и лишь 31% — на непосредственную безналичную оплату. Это указывает на то, что карты часто используются как инструмент для получения кэша, а не для расчетов.
Внутри сегмента безналичных платежей явным драйвером роста стал интернет. Количество онлайн-сделок взлетело на 77.3%, а их объем — на 34.8%. Покупки в сети обеспечили около 40% всех безналичных транзакций. Также значительный рост показали операции в торговых точках через POS-терминалы (+64.9% по количеству), в то время как обороты через банкоматы увеличились более скромно.
Пандемический импульс и необходимость системных реформ
Рост безнала, безусловно, радует, но его главным катализатором выступили вынужденные обстоятельства пандемии, а не целенаправленная государственная политика. Страх перед вирусом и бесконтактные выплаты пособий пострадавшим бизнесам и гражданам дали мощный, но во многом ситуативный толчок.
С ослаблением эпидемиологической угрозы есть риск частичного отката к старым привычкам. Хотя у многих сформировалась новая практика, для закрепления тренда и дальнейшего сокращения доли наличных в экономике необходимы скоординированные усилия властей. Как отмечал ранее зампред Комитета по госдоходам Микаел Пашаян, в развитых странах наличные составляют лишь 1-2% оборота, и Армении как технологичной стране пора активнее двигаться в этом направлении, чтобы видеть реальные экономические обороты и повышать прозрачность.
Законодательная инициатива: ожидание vs реальность
Несколько лет назад Центральный банк Армении разработал законопроект «О безналичных расчетах в РА», направленный на формирование соответствующей культуры платежей. Ключевыми мерами должны были стать: обязательное оснащение всех торговых точек POS-терминалами под угрозой штрафов и поэтапное введение лимитов для наличных расчетов между гражданами и предпринимателями (сначала для сумм свыше 2 млн драмов, затем — 1 млн, и с 2022 года — 300 тыс. драмов). Также планировался перевод пенсионных выплат на безнал с исключениями для маломобильных групп.
Однако реализация этих планов застопорилась. Вместо законодательного стимулирования рост инфраструктуры (увеличение количества POS-терминалов на 900 единиц за квартал) происходит пока что за счет самостоятельных решений бизнеса. Принятие закона могло бы ускорить этот процесс, сделав прием карт не правом выбора, а обязанностью для всех торговых точек, что окончательно сняло бы вопрос о доступности безналичной оплаты для населения.
Лиана ГЕЗАЛЯН
Подпишитесь на наш Телеграм-сайт Республика Армения
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Пандемия стимулировала рост безнала в Армении.