В октябре 2019 года в Украине вступил в силу Кодекс о банкротстве физических лиц. На первый взгляд, это прогрессивный шаг, ведь до этого граждане не имели законного механизма для списания долгов. Однако на практике закон оказался практически недоступным для тех, кто в нем больше всего нуждается.
Ловушка долговой ямы
До принятия закона тысячи украинцев оказывались в безвыходной ситуации. Потеря работы, болезнь, резкий рост курса валют — все это могло привести к невозможности платить по кредитам. Особенно тяжелой была ситуация с микрофинансовыми организациями (МФО), где годовые проценты могли достигать 500-700%. В результате небольшая сумма займа за несколько лет превращалась в неподъемную гору долгов. Люди брали новые кредиты, чтобы погасить старые, попадали под давление коллекторов, теряли имущество и здоровье. Банкротство должно было стать для них спасательным кругом.
Формальная возможность и суровая реальность
Несмотря на сотни тысяч должников в стране, за полтора года действия закона обанкротиться смогли лишь несколько десятков человек. Причина — в чрезмерно сложной и дорогой процедуре, которая фактически отсекает от нее рядовых граждан.
Процесс банкротства сопряжен с рядом серьезных препятствий:
• Необходимость сбора огромного пакета документов.
• Длительная (до 1,5 лет) и сложная судебная процедура.
• Риск потери практически всего имущества, включая жилье, если его площадь превышает установленные законом скромные нормы.
• Пятилетний период ограничений после завершения процедуры.
Главный барьер: неподъемная стоимость
Но самым непреодолимым препятствием для большинства является высокая стоимость процедуры. Чтобы инициировать банкротство, человек должен авансом оплатить услуги арбитражного управляющего — около 34 000 гривен. Закон не предусматривает рассрочки или отсрочки этого платежа. Кроме того, к этой сумме добавляются судебный сбор (~22 000 грн), гонорар адвоката и услуги оценщика. Итоговая стоимость может превышать 66 000 гривен.
Возникает парадоксальная ситуация: человек, у которого есть такие деньги, вряд ли является настоящим банкротом. Тот же, кто погряз в долгах и не может платить по кредитам, просто не имеет средств, чтобы начать процедуру своего финансового освобождения. Закон, по сути, требует от должника заплатить крупную сумму за право быть признанным несостоятельным.
Интересно, что Кодекс допускает возможность авансирования расходов управляющего самими кредиторами, но на практике эта норма не работает в пользу должника.
Обратите внимание: Стоимость банкротства граждан может вырасти в 4 раза!.
Сравнение с зарубежным опытом
Альтернативный подход демонстрируют другие страны. Например, в соседней России с 2020 года действует упрощенная процедура банкротства для граждан. Она является бесплатной, проходит без суда и арбитражного управляющего — достаточно подать заявление через Многофункциональный центр (МФЦ). Это показывает, что государство может создать доступный механизм помощи гражданам в долговой яме, если будет на то политическая воля.
Вывод: закон не для народа?
Сложилась абсурдная ситуация: закон о банкротстве физических лиц в Украине существует, но воспользоваться им могут лишь единицы. Для обычного человека, попавшего в долговую кабалу из-за жизненных обстоятельств, эта процедура остается недостижимой роскошью. Фактически, обанкротиться могут только те, у кого есть значительные средства на старте, что противоречит самой сути института банкротства.
Это заставляет задуматься, для кого же был написан этот закон. Создается впечатление, что он защищает интересы кредиторов и состоятельных лиц, а не помогает простым гражданам получить второй финансовый шанс. Вопрос о том, когда в Украине появится по-настоящему доступная и социально ориентированная процедура банкротства, остается открытым.
Юрий Правдин
Источники:
1. Ярослав Винокуров. Тяжкий шлях до боргової свободи: як (не) працює банкрутство і чому фізособи можуть про це лише мріяти (17 лютого 2021)
https://www.epravda.com.ua/publications/2021/02/17/671101/
2. Анастасия Зануда. ВВС News Украина. Кодекс о банкротстве: что нужно знать.
https://www.bbc.com/ukrainian/features-russian-47936673
3. Как оформить банкротство через МФЦ без суда и госпошлины https://www.gosuslugi.ru/help/news/2020_10_02_bankruptcy
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Почему в Украине обанкротиться может только богатый?.