Процедура рефинансирования доступна не для каждого заемщика, так как она подразумевает определенные финансовые вложения. Для многих они становятся неожиданностью. Хочу рассказать о том, к чему быть готовым и что нужно учесть, чтобы сделка прошла максимально выгодно для Вас.
Картинка создана с помощью сайта Freepik.com 1. Затраты на оценку недвижимости
В зависимости от региона они могут составлять 2400-3000 рублей. О том, что нужно учесть при процедуре оценки и можно ли от нее отказаться рассказывала в других статьях своего сайта.
2. Затраты на страхование жизни и объекта недвижимости
Чтобы их минимизировать желательно, чтобы процедура рефинансирования совпала с окончанием действия существующего договора страхования.
Например, Ваш полис страхования действует в период с 20 марта 2020 года до 19 марта 2021 года. Для Вас выгоднее будет оформить новый договор страхования в феврале-марте 2021 года. Имейте ввиду, что если договор страхования будет оформлен в той же страховой компании, что и по предыдущему договору, то стоимость за неиспользованные дни по договору Вам зачтут в счет новой страховки. А вот если рефинансирование осуществляется в другом банке и с участием другой страховой компании, то неиспользованные дни по страховому полису просто сгорят. Если же Вы попытаетесь расторгнуть досрочно договор и потребовать остаток суммы к возврату, то он будет минимальным. Особенно обидно, если договор страхования заключался не на один год, а на 3 года, что одно время тоже практиковалось страховыми компаниями.
Стоимость страховки - самое непредсказуемое в договоре рефинансирования. Даже в одной и тоже же страховой компании в разные периоды Вы получите различные расчеты по одному и тому же кредитному договору.
Во-первых, у них также как и во все мире изменяются тарифы. А во-вторых, с течением времени могли произойти изменения у Вас или Вашей недвижимости. Например, увеличился возраст заемщика или произошла смена работы. Даже пол заемщика влияет на сумму страховой премии - для мужчин она выше, так как они больше подвержены риску и силовым нагрузкам и имеют более низкую продолжительность жизни. Изменение семейного положения или физического состояния (в некоторых ситуациях страховые компании требуют выписку с медицинской карты) могут сильно повлиять на сумму страхового полиса.
3.
Обратите внимание: Как использовать рефинансирование, чтобы сделать долг выгоднее.
Затраты на оплату пошлины за государственную регистрацию сделкиНа сколько мне известно, эта сумма также зависит от региона. В нашем городе она составляет 500 рублей и оплачивается каждым участником сделки.
Если собственниками недвижимого имущества являются несколько человек, то оплатить пошлину должен будет каждый из них.
4. Затраты по погашению процентов за пользование денежными средствами при закрытии старого кредитного договора.
Каждый день использования кредитных средств имеет свою стоимость. И чем дальше до окончания срока кредитного договора, тем выше эта стоимость. Не надейтесь, что если вчера вы внесли ежемесячный платеж по кредитному договору, а сегодня совершили процедуру рефинансирования, то вы ничего не должны банку. Должны. Именно за этот один день использования кредитных средств Вы должны будете оплатить банку.
5. Отдельно хочется рассказать о затратах, которые возникают при заключении нового кредитного договора с увеличением суммы кредита (навязанное условие во многих банках).
Во-первых, из этой суммы будут вычтены затраты по погашению процентов за использование кредитных средств, о которых писала выше. Например, новый кредитный договор был вам одобрен с увеличением заемной суммы на 200 тысяч рублей. Изначально Вы просили 1 млн рублей. Значит, после совершения сделки, банк спишет 1 млн в счет погашения старого кредитного договора, из дополнительных 200 тысяч рублей спишет сумму по процентам за дни последовавшие после даты очередного платежа и оставшаяся сумма поступит Вам на счет.
Увеличение суммы кредитного договора влечет за собой и увеличение стоимости страхового полиса.
Также у многих возникает соблазн потратить эти деньги на какие-то собственные нужды, вместо того, чтобы оформить досрочное погашение кредитного договора и вернуть их обратно банку. Соответственно сумма ежемесячного платежа, даже с учетом снижения процентной ставки, не уменьшится, а наоборот, увеличится после процедуры рефинансирования.
Этот же пункт с увеличением суммы влияет на Ваше финансовое положением тем, что Вы не сможете претендовать на имущественный вычет с процентов по ипотечному договору.
Максимальная сумма имущественного вычета по уплаченным процентам составляет 13% от 3 млн рублей, то есть 390 рублей. Это не значит, что Вам вернут именно 390 тысяч, а вернут именно 13% от суммы оплаченных процентов, но не больше 390 тысяч рублей. Как посчитать эту сумму? Посмотрите в своем кредитном договоре сумму, которую рассчитал банк за весь период пользования заемными средствами, высчитайте от нее 13%. Решите для себя готовы ли Вы пожертвовать этой суммой.
Несмотря ни на что, процедура рефинансирования в большинстве случаев выгодна заемщикам даже при всех финансовых вложениях. Главное подойти к ней ответственно, просчитать все затраты и постараться их минимизировать, а главное не совершить 5 частых ошибок рефинансирования.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Ваши затраты на рефинансирование ипотеки.