История Банков. Функции и задачи.

В статье про историю денег мы свами затронули такое понятие, как "Банк". Для лучшего понимание современной денежно-кредитной системы нам следует подробно разобрать и это понятие. Что это нам даст на пути к накоплению денег и улучшению своего финансового состояния? Во-первых, зная что это за зверь такой мы будем понимать что делается с нашими деньгами, положенными под процент. Во-вторых, при понимание сути всей денежно-кредитной системы позволит нам в дальнейшем более эффективно инвестировать в эти самые банки.

История.



И так, термин "банк" происходит от итальянского banco  — лавка, стол, скамья , на которых менялы раскладывали монеты. И восходит аж к 10-11 веку нашей эры. Современный банк имеет право осуществлять банковскую деятельность, привлекать денежные средства от физ. и юр. лиц и размещать их от своего имени (инвестировать), открывать и вести счета для физ. и юр. лиц.

Подобие банков зародилось еще в Древние века (Вавилон, Древняя Греция. Уже тогда они выдавали деньги под проценты (кредит), хранили деньги на вкладах также за процент, хранили ценные документы и переводили деньги в другие города с помощью расписок, меняли деньги. В Средневековье на первый план выходит обмен денег, ссуды и хранение особенно под процент периодически подвергались осуждению со стороны Папы Римского, но в конечном итоге данная практика продолжала существовать. В 1584 году в Венецианской республике создается первый гос. банк, 1609 Амстердамский гос. банк, 1694 Английский банк. В это время создаются банки, действующие и по сей день: сиенский Monte dei Paschi di Siena (основан в 1472 году), гамбургский Berenberg Bank (1590), шведский Sveriges Riksbank (1668), английский C. Hoare & Co (1672), японский Sumitomo Mitsui (1683), английский Barclays Bank (1690).

Из этого следует сделать вывод, что, несмотря на кризисы, войны, эпидемии некоторые представители банковского бизнеса на столько устойчивы, что вложение средств в такие организации, владение их кредитными бумагами и владение долями в таких бизнесах будет хорошим выбором для сохранения денежных накоплений.

Революционным шагов в развитии банковской системы становится распространение безналичных расчетов. По сути не имея наличности банк мог выдать кредит, тем самым создавая новые деньги. Однако, кризис 2008 года заставил правительства и ЦБ ввести ограничение в выдачи кредитных сумм, а именно введение резервных требований, согласно которым банки могли выдать кредитов на сумму равную 100% от их активов (акционерного капитала+ вкладов). Также при кризисных явлениях видно, что гос-во спасает крупные банки, выдавая им деньги по минимальной ставке рефинансирования.

Обратите внимание: Банковской тайне конец: налоговики получили доступ к копиям паспортов и доверенностей. Как это отразится на простых гражданах.

Что также говорит о надежности данных организаций и их ценных бумаг.

Виды банков на сегодняшний день.

Центральные банки (ЦБ) - единственные на государство, занимающиеся эмиссией денег, устанавливающие процентную ставку кредитования, занимающиеся надзором за всей банковской системой страны (путем выдачи и отзыва лицензии). Процентная ставка, установленная ЦБ, означает под какой процент банки смогут получить ссуду у ЦБ, это соответственно влияет на проценты по кредитам и вкладам. Чем выше процент - тем меньше банки и клиенты банков берут кредиты, тем меньше становится денег в экономике, а следовательно замедляется инфляция, замедляется экономический рост. Чем ниже ставка ЦБ, тем охотнее берутся кредиты, тем больше вливается денег в экономику (что позволяет ее поддержать во время кризисов).

Коммерческие банки - занимаются все теми же операциями, что и 1000 лет назад - расчетно-кассовое обслуживание, депозитарные и кредитные услуги во всех их проявлениях, сопутствующие услуги. В Германии, например, коммерческие банки также разделяются на кредитные и сберегательные. Самыми крупными в мире являются: Industrial and Commercial Bank of China (ICBC), Agricultural Bank of China, China Construction Bank Corporation, Bank of China ltd, Mitsubishi UFJ Financial Group, JPMorgan Chase, HSBC Holdings plc, BNP Paribas, Bank of America (BoA), Crédit Agricole. Как мы видим, первые 4 строчки занимают китайские банки, далее японский, американский, английский, французский, опять американский и еще один французский банк. Общая капитализация первой десятки составляет 33.826,1 млрд. $. Крупнейший банк РФ - Сбербанк имеет 470,18 млрд. $ и находится на 66 месте мирового рейтинга, вторым в РФ является ВТБ с капитализацией 225,6 млрд. $, находясь на 113 месте в мире.



Инвестиционные - основная задача привлечение денежных средств от крупных институциональных инвесторов, размещение в рамках IPO эмитентов на фондовом рынке, продажа аналитических обзоров (торговля информацией о различных участниках фондового рынка).

Из чего же складывается капитализация банков? Собственный капитал (уставной капитал, добавочный капитал -разница между ценой акции и ее номинальной стоимостью и фонды, созданные из прибыли прошлых лет); привлеченный капитал (депозиты, межбанковские кредиты - кредиты взятые у ЦБ и др. банков и суммы полученные путем продажи облигаций банков).

Доходы банков. Проценты по кредитам, проценты по операциям с ценными бумагами, комиссии по операциям с валютой, непроцентные доходы по операциям с ценными бумагами, комиссии за обслуживание клиентов, доходы от долевого участия в различных юридических лицах.

Расходы банков. Проценты по вкладам, затраты по курсовой разнице валют, внутренние расходы по амортизации технической составляющей, зарплатам, аренде помещений, затраты на инкассацию, проценты по кредитам, взятым в др. банках/ЦБ.

Из всего выше перечисленного следует, что банковская система на данный момент является одной из крупнейших в мире отраслей экономики. Она продолжает расширятся благодаря довольно неплохой маржинальности бизнеса. Она надежна (до момента дефолта самого государства). Т.о. использование банков в качестве институтов сохранения денег оправданно, но в качестве приумножения средств - бесполезно. Накапливать деньги счетах имеет смысл в случае а) кратковременном для использования в более прибыльные активы, б) накопления на крупную покупку. В любом случае процент по вкладу почти всегда ниже процента по кредиту, а это значит, что инфляционный процент почти всегда будет выше процента по вкладу! Чем волатильное валюта - тем выше риск получить меньше, чем вы вложили на банковский вклад (конечно не в цифровом, а номинальном значении). В следующих статьях мы разберем способы минимизировать влияние инфляции, сохранить и приумножить средства. Оставайтесь на связи!

История Банков. Функции и задачи.

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: История Банков. Функции и задачи..










закрыть