Кредитование под залог недвижимости становится все более востребованным финансовым инструментом. Ключевым элементом этой процедуры является оформление залога. Давайте детально рассмотрим, что представляет собой этот процесс и как он осуществляется.
Сущность залога недвижимости
Передача имущества в залог означает, что оно становится обеспечением (гарантией) возврата кредита, выданного банком. Наличие такого обеспечения снижает риски для кредитора, что позволяет устанавливать для заемщика одни из самых низких процентных ставок на рынке. В случае невыполнения заемщиком своих обязательств банк имеет право через суд инициировать изъятие и последующую продажу заложенной недвижимости. Вырученные средства направляются на погашение долга, а оставшаяся сумма возвращается бывшему владельцу.
Юридическая и техническая природа залога
С точки зрения права, залог представляет собой особый вид обременения, накладываемого на объект недвижимости. На период действия кредитного договора банк приобретает статус условного совладельца: без его согласия собственник не может продать, подарить или обменять имущество. При этом право пользования жильем сохраняется за заемщиком в полном объеме — он может проживать в нем, делать ремонт или сдавать в аренду.
Технически факт залога фиксируется специальной записью в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН), что официально подтверждает наличие обременения.
Поэтапный процесс передачи недвижимости в залог
Процедура оформления залога состоит из нескольких последовательных шагов.
1. Выбор объекта и банка. Заемщик определяет, какая именно недвижимость будет передана в залог, и выбирает кредитную организацию для получения займа.
2. Подготовка документов. Поскольку основное требование к залоговому имуществу — его ликвидность (способность быть быстро проданным), необходимо собрать пакет документов, это подтверждающий. Для квартиры стандартный набор включает:
- Свидетельство о праве собственности или актуальная выписка из ЕГРН (в ней, в том числе, указывается наличие или отсутствие других обременений).
- Документ-основание для возникновения права собственности (договор купли-продажи, дарения, свидетельство о наследстве и т.д.).
- Выписка из домовой книги.
- Технический паспорт из БТИ.
- Справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам (можно получить в управляющей компании или через портал «Госуслуги»).
- Отчет об оценке рыночной стоимости объекта с прилагаемым «оценочным альбомом» (фотоматериалами).
Обратите внимание: Как очистить банку от варенья и еще 4 лайфхака..
3. Подача заявки и одобрение. Собранные документы подаются в банк. Рассмотрение заявки обычно занимает около суток. После положительного решения менеджер банка согласует с клиентом условия кредитования.
4. Оформление договора и оценка. На этом этапе банк проводит углубленную проверку документов и, как правило, организует независимую оценку недвижимости через аккредитованную оценочную компанию. Также обязательным условием является страхование залогового имущества.
5. Подписание кредитного и залогового договоров. После согласования всех условий стороны подписывают необходимые документы.
6. Государственная регистрация обременения. Это финальный юридический этап. Банк (реже — сам заемщик) подает документы в Росреестр для внесения записи о залоге в ЕГРН. Процедура регистрации занимает от 5 до 10 рабочих дней. Только после появления этой записи недвижимость считается официально переданной в залог, и банк disburses (перечисляет) заемщику кредитные средства.
Обслуживание кредита и снятие обременения
На протяжении всего срока кредитования недвижимость остается в залоге. После полного погашения долга инициируется процедура снятия обременения. По ее завершении заемщик получает уведомление, а для полной уверенности рекомендуется запросить новую выписку из ЕГРН, где в графе «Обременения» должен стоять прочерк. С этого момента право собственности становится свободным, и владелец вновь может полноценно распоряжаться своим имуществом.
Если вы рассматриваете возможность получения такого кредита, то по ссылке можно оформить займ до 20 млн рублей на выгодных условиях по ставке от 8,8% годовых сроком до 20 лет. От вас — два документа, от нас — решение по паспорту за день.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Этапы передачи недвижимости в залог банку.