Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства с: населения, предприятий, организаций и других банков в депозитной форме (форме вкладов). При этом право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соответствии с лицензией.
Вклад – денежные средства, переданные в банк вкладчиком для хранения на заранее оговоренных условиях. Вклад может быть в наличной или безналичной форме, в национальной или иностранной валюте. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называются депозитными. Так же депозит иногда еще называют банковским вкладом.
Депозитные операции – банковские операции по привлечению денежных средств от физических или юридических лиц в свое распоряжение направленные во вклады: срочные или до востребования. Данные операции являются одними из основных операций банка.
Существуют два вида вкладов, соответственно существуют и два вида договора: срочный и до востребования.
Вклад до востребования - банковский вклад, возвращаемый вкладчику полностью или частично до востребования. Он подразумевает возвращение клиенту части сбережений или всей суммы по первичному обращению, то есть дата окончания договора не предусматривается. Изъятие денег может осуществляться наличными, банковским переводом или выставлением чека. Денежные средства, полученные банком от вкладчика, хранятся на расчётном или контокоррентном счёте.
В условиях возросшей конкуренции коммерческие банки стремятся привлечь и стимулировать прирост депозитов до востребования путем предоставления дополнительных услуг владельцам счетов и повышения качества их обслуживания.
Срочный вклад - банковский вклад, на который устанавливается определённый срок хранения (от нескольких месяцев до нескольких лет). Такой вклад хранится в банке в размере внесённой суммы и возвращается вкладчику полностью вместе с процентами. Процентная ставка по ним зависит от размера и срока вклада она может быть фиксированной, то есть не изменяться в течение срока, указанного в договоре банковского вклада.
По срочным вкладам не допускается пополнение или частичное изъятие денежных средств. За досрочное изъятие средств на вкладчика налагается штраф или по условиям договора процент по возвращаемому вкладу снижается до минимального значения. Договор срочного банковского вклада расторгается по завершении заранее оговоренного срока. Конечно, при необходимости клиент может его забрать в любое время, но при этом процентная ставка существенно уменьшится.
Обратите внимание: Судебные споры с банками.
Ограничения на досрочное снятие распространяются только на вклады юридических лиц.Одним из документов, удостоверяющим внесение средств в срочный вклад является банковский сертификат. Сберегательный (депозитный) сертификат – это ценная бумага, которая удостоверяет сумму вклада и права владельца этой бумаги на получение суммы вклада и начисленных по нему процентов в конце установленного срока .
Отличие сертификата от сберегательной книжки заключается в том, что в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
Срок действия сертификата не превышает одного года для юридических лиц и три года – для физических лиц. Данный документ обязательно должен содержать такую информацию:
- название документа (сертификат);
- основания для его выдачи (размещение депозита);
- дата сделки;
- сумма размещенных сбережений;
- обязательства банка (срок возврата, ставка процентов, ее денежный эквивалент);
- адрес, название банка, выпустившего сертификат;
- наименование (ФИО) получателя средств, если сертификат является именным;
- подпись двух сотрудников учреждения, печать.
Сущность и формирование депозитной политики
Основной целью депозитной политики любого коммерческого банка является как можно больше привлечь денежные средства в свое распоряжение при этом как можно меньше затратить на их приобретение. Тут действует принцип «покупай подешевле, продавай подороже». Так же банку необходимо поддерживать необходимый уровень ликвидности с учетом всех банковских рисков.
В процессе осуществления банковской деятельности кредитная организация может выступать как в роли кредитора, так и в роли заемщика. Все банковские операции зависят от того в какой роли выступает банк. Делятся операции на активные и пассивные.
Активными операциями называют те операции, при которых коммерческие банки пользуются имеющимися в их распоряжении ресурсами, размещая их для получения прибыли. Например: Кредитование юридических и физических лиц, инвестирование, операции РЕПО, дилинговые валютные операции.
Пассивными операциями называют те операции, при которых коммерческие банки формируют свои ресурсы за счет привлеченных средств. Например: Привлечение на текущие и расчетные счета физических и юридических лиц, открытие счетов, выпуск ценных бумаг, займы.
Субъектами депозитной политики являются коммерческие банки. В свою очередь субъектами коммерческого банка являются его клиенты (физические и юридические лица) и государственные учреждения.
Объектами депозитной политики являются привлеченные средства в виде депозитов, межбанковских кредитов (МБК), векселей, сертификатов, а также дополнительные услуги банка для повышения привлекательности депозитных продуктов для клиента.
Деление депозитной политики по субъектам и объектам показано на рисунке
Также для существования депозитной политики необходимы базовые положения или же принципы, по которым в обязательном порядке должна соответствовать депозитная политика коммерческого банка. Среди них можно
выделить следующие принципы:
- принцип научной обоснованности (все действия банка должны быть заранее проанализированы и экономически взвешены);
- принцип оптимальности (формирование оптимального для данного банка депозитного портфеля) и эффективности (получение максимальной прибыли при минимальных затратах);
- принцип обеспечения безопасности (все операции должны быть защищены от доступа к ним посторонних лиц);
- принцип комплексного подхода (предоставление дополнительных услуг с учетом потребностей клиентов);
- принцип обеспечения надежности (обеспечение защищенности вкладчиков в сложные экономические периоды).
Депозитная политика должна строиться на взаимовыгодной основе, то есть учитывать не только коммерческие интересы банка, но и личные интересы клиента, чтобы привлекать новых клиентов и сводить к минимуму вероятность ухода клиентов в другие банки. Гибкая процентная политика, большой ассортимент депозитных продуктов для разных категорий населения и прочие условия повышают шансы банка на внимание к нему со стороны клиента. При этом в рамках проведения депозитной политики банку следует проводить различные рекламные мероприятия для повышения информированности потенциальных и действующих клиентов, на постоянной основе совершенствовать депозитные продукты и разрабатывать новые. Немаловажно также учитывать возможность предоставления дополнительных услуг для повышения привлекательности депозитных продуктов.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: О вкладных операциях банка и сущности его депозитной политики.