Банковские карты и споры в судах
Судебные споры, связанные с банковскими картами, возможности карт и опасности при их использовании, на что надо обращать внимание при подписании заявления и договора на их выпуск мы рассмотрим в данной статье.
Все Банки предлагают дебетовые и кредитные карты, которые являются средством платежа и используются для снятия наличных денежных средств, для оплаты товаров и услуг, в том числе и через Интернет. Любая банковская карта-это продукт Банка, в реализации которого он заинтересован. Банковская карта всегда привязана к банковскому счету, который открыт на имя держателя карты, даже если это карта моментального выпуска.
Дебетовая карта. Овердрафт.
Использование данного вида карт возможно в пределах тех денежных средств, которыми располагает человек, то есть это его собственные деньги, находящиеся на счете.
Данная карта бывает именной и неименной, все операции по карте проводятся за счет средств держателя карты, возможны любые законные операции по счету.
Неименная банковская карта-это карта моментального выпуска с отсутствием на ней имени держателя.
Дебетовая карта также бывает виртуальной. Данный вид карты может использоваться только для расчетов в сети Интернет, так как она не имеет физического воплощения, на ней нет магнитной полосы или чипа. Ее нельзя использовать в банкомате или магазине, но с ее помощью можно производить расчеты в интернет-банке.
Дебетовая карта может быть с установленным лимитом овердрафта, это когда можно производить операции не только в пределах своих собственных средств, но и за счет кредита, который предоставляет Банк.
Надо очень четко понимать, что такое овердрафт и последствия его использования, его отличие от обычного потребительского кредита или кредитной карты.
Овердрафт является разновидность кредита- который Банк предоставляет Клиенту при недостаточности или отсутствии на расчетном счете у последнего собственных денежных средств, когда по сути происходит перерасход собственных средств.
При заключении договора на выпуск дебетовой карты следует обращать внимание на такую графу как – «с установлением овердрафта» или «без овердрафта».
В дальнейшем это может помочь в спорах с Банком в случае возникновения технического овердрафта.
Если все-таки по Вашей карте был установлен лимит овердрафта, то надо помнить:
- что это условие должно быть оговорено в договоре;
- что на такой карте нет льготного периода и погашение овердрафта происходит при первом поступлении денег;
- и что процент на порядок выше чем по потребительскому кредиту, примерно 40% годовых.
Банк так же может устанавливать ряд ограничений по такой карте, таких как -запрет на определенные операции, снятие наличных. Лимит овердрафта рассчитывается Банком с учетом платежеспособности Клиента.
Такая карта будет полезна тем людям, которые редко пользуются заемными денежными средствами. Если же планируется это делать на регулярной основе, то лучше оформить кредитную карту.
Одним из достоинств дебетовых карт является то, что на средства, размещенные на банковских счетах этих карт, распространяются установленные законом гарантии по страхованию вкладов физических лиц в банках РФ.
При этом надо помнить, что в соответствии с законодательством, регулирующим страхование вкладов, полное возмещение вклада при банкротстве Банка ограничено суммой 1 400 000 рублей.
Все денежные средства на открытых в этом Банке счетах и вкладах (счет индивидуального предпринимателя, вклад, карточный счет) суммируются, и сумма страховой выплаты составит не более 1 400 000 рублей.
Кредитная карта. Взыскание задолженности.
Разница между дебетовой и кредитной картой состоит в том, что по дебетовой карте распоряжаешься своими деньгами, а вот операции по кредитной- за счет средств Банка, который предоставил их и в пределах установленного лимита.
Обратите внимание: Поговорим о способах обмана банками своих клиентов..
За счет своих денег по ней операции не совершаются.При заключении договора очень внимательно изучите его условия, я рекомендую обратить особое внимание на следующие параметры договора:
- срок действия льготного периода и как он рассчитывается, так как возможно во время льготного периода необходимо будет вносить платежи каждый месяц, но без процентов (обычно это 120 или 110 дней льготный период);
-перечень операций на которые распространяется этот льготный период (возможно снятие наличных приведет к начислению процентов в день обналичивания);
-обязательно надо уточнить возможность и порядок снятия наличных денежных средств ( комиссию и банки партнеры в чьих банкоматах можно снять деньги без ущерба для себя);
- каковы проценты за пользование кредитом, если Вы не погасили кредит в льготный период, а также штрафы за просрочку.
Так же рекомендую следить за тем, чтобы ваш минимальный платеж не был менее обязательного минимального платежа, установленного договором, иначе придется платить не только проценты на непогашенную сумму, но и штрафные санкции. Своевременное погашение долга за пределами льготного периода позволит экономить ваши деньги и сохранить кредитную историю без «темных» пятен.
Взыскание задолженности по кредитной карте происходит на общих основаниях.
Правила безопасного пользования картой
На тему безопасного пользования картой говорится очень много, при этом мошенники тоже осваивают новые методы.
Напомню, что PIN-код нужно запомнить, а не записывать на обратную сторону карты, никому его не сообщать.
Лучше подключить услугу SMS-уведомления обо всех операциях, стоит это не дорого, а польза огромная, так как это позволит быстро заблокировать карту в случае несанкционированных вами трат денег.
Для оплаты товаров и услуг через Интернет пользоваться специальной для этих целей картой, ограничивая наличие на ней денег суммой покупки.
Не передавать карту посторонним, так как все что нужно для оплаты покупки имеется на самой карте - номер, имя, срок ее действия и CVV/CVC-код.
Если карта утеряна или скомпрометирована, то есть кому-то стало известно о всех данных, указанных на ней, или с нее без вашего согласия списаны деньги незамедлительно свяжитесь с банком и заблокируйте ее.
Так же важно помнить, что нельзя отвечать на SMS-сообщения или перезванивать на указанные в них номера если вас просят назвать персональные данные по карте , а также такие SMS-сообщения приходят с номера отличного от банка. Банки не запрашивают эту информацию.
SMS-пароли вместо постоянного пароля позволит Вам, так же обезопасить свои деньги, так как он действителен только на одну операцию.
Судебные споры с Банками, взыскание задолженности по овердрафту.
Все судебные споры с Банками можно разделить на несколько категорий:
-споры связанные со взысканием задолженности по потребительскому кредиту;
-взыскание образовавшейся задолженности по дебетовым картам с овердрафтом;
-споры, связанные с законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, так называемый 115-ФЗ, блокировка счетов и ее снятие;
-и другие.
Юридическая консультация по спорам с Банками поможет найти более продуктивный способ защиты ваших интересов и определит алгоритм действий.
Так как все чаще случаются споры между Банками и физическими лицами в связи с образованием на дебетовых картах «технического овердрафта».
Такой спор недавно случился у моего доверителя.
История этого судебного дела началась еще в конце 2018года, когда Сбербанк подал иск о заключении кредитного договора и взыскании денежных средств.
Суд вынес решение еще в январе 2019года и удовлетворил требования Банка.
Так как все происходило по его прежнему месту жительства, соответственно мой доверитель об этом узнал, когда произошел арест денежных средств на счете.
На протяжении всего 2020года мы запрашивали документы, писали запросы в Банк, подавали апелляционную жалобу с восстановлением срока на ее подачу.
Суд Ханты-Мансийского автономного округа-Югры отменил решение Сургутского городского суда от 20 января 2019г и направил дело на новое рассмотрение в г. Краснодар по месту жительства ответчика.
Банк пытался доказать, что действия моего доверителя были направлены на получение кредитных денежных средств и после их получения он перестал выполнять взятые на себя обязательства по возврату денег.
Мы же доказали, что требования Банка в данном случает незаконны.
В Договоре должны быть оговорены все его существенные условия, а Договор по карте содержит элементы нескольких договоров, то есть является смешанным.
Сумма кредита не может являться существенным условием Договора по дебетовой карте, его предметом является кредитование счета в порядке овердрафта.
В данной ситуации существенным условием Договора является условие о предмете - саму возможность предоставление кредита если у клиента Банка недостаточно своих денежных средств на счете.
Мы смогли доказать, что у моего доверителя была дебетовая карта без предоставления овердрафта.
При этом действующее законодательство и Условия использования карт, размещенные на сайте Банка, такое понятие как «неразрешенный овердрафт» не содержат, природа его не определена.
Отрицательный остаток на счете у моего доверителя возник в связи с тем, что Банк принял к исполнению постановление ССП на взыскание денежных средств. На основании данного постановления было произведено списание по назначению.
А так как денежных средств на счете было недостаточно, Банк предоставил автоматически так называемый «технический неразрешенный овердрафт».
Проанализировав ситуацию и проведя досудебную подготовку мне удалось убедить суд, что Банк по своей инициативе допустил отрицательный остаток, не имея на то законных оснований.
В удовлетворении иска Банку было отказано.
Этот случай далеко не единичный и за последние несколько лет поменялась судебная практика, что примечательно суды стали слушать не только доводы банков.
Действующее законодательство говорит о том, что во исполнение требований исполнительного документа или судебного пристава-исполнителя Банк должен перечислять денежные средства должника, только находящиеся на его счете, а не предоставлять для этого кредит по собственному усмотрению.
При этом мой доверитель не давал распоряжение Банку на перечисление заемных денежных средств в ССП.
Законный «неразрешенный овердрафт»
Но бывают и другие ситуации с неразрешенным овердрафтом, когда владелец счета ведет себя недобросовестно.
Сбой программного обеспечения:
Это когда в Банке в связи со сбоем программного обеспечения происходит двойное зачисление денег. После обнаружения ошибочного зачисления денег на счет Клиента Банк отменяет вторую транзакцию, но денег на счете уже нет.
Владелец счета снимает больше денежных средств чем внес на свой счет.
Соответственно к такому лицу будут применятся последствия, предусмотренные законом и договором о кредитовании счета в виде взыскания излишне полученной суммы и процентов за пользование.
Разница в курсах иностранной валюты:
Часто владельцы международных банковских карт производят платежи в валюте другого государства. Из-за курсовой разницы есть вероятность недостаточности собственных средств на счете для совершения платежа.
В случае, когда лимит овердрафта по карте не установлен, но сумма операции превышает остаток собственных средств Клиента Банк, по независящим от него обстоятельствам (например -курсовая разница) предоставляет своему Клиенту кредит именно в том размере, который необходим для отражения расходной операции.
Владельцу карты необходимо внести эти денежные средства на свой счет, чтобы избежать начисления больших процентов, обычно это 40% годовых, и в дальнейшем избежать судебных споров и взыскания судебных издержек.
Так же надо помнить, что закон позволяет нам защищаться от необоснованных требований Банков путем подачи в суд возражений или встречного иска.
В нашем Юридическом бюро мы сможем проконсультировать по интересующим вас вопросам по телефону или при личной встрече по адресу г. Краснодар, ул. Дальняя 1А, пом.1.
Стоимость юридических услуг зависит от сложности дела.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Судебные споры с банками.