Кредит - зло или добро? Как не стать банкротом.

На эту статью меня вдохновила ситуация, сложившаяся с некоторыми моими друзьями. Истории, произошедшие с ними, служат мне хорошим уроком, которым я хочу поделиться с Вами. Эти люди стали заложниками своего оптимизма, в результате чего оказались на границе возможности платить по счетам. Оказывается, подобных случаев очень много. Мне, можно сказать, повезло, мои родители всегда были настроены резко против кредитов, и меня воспитывали соответственно. Невозможность выплаты долга в нашей семье всегда считалось самым страшным грехом, поэтому, я заимствовал средства только в случае крайней необходимости тогда, когда понимал, что это нужно для развития бизнеса, и всегда очень тщательно оценивал все самые плохие возможные исходы данного мероприятия. Так у меня выработались правила, которым я следую при оценки своей кредитоспособности.

Правило 1.
Ваш средний доход за последние 3 года, за вычетом коммунальных платежей и других фиксированных расходов, должен быть минимум в 2-3 раза больше, чем платеж по кредиту. В этом случае с одной стороны риск оправдан за счёт того, что заёмщик начинает пользоваться покупкой раньше, чем мог бы накопить на нее самостоятельно. С другой стороны ежемесячный платеж не обременителен, поэтому риск ухудшения финансового положения заёмщика минимален.

Правило 2.
Необходимо продумать вариант, что будет если полученная сумма будет утрачена полностью или частично. Например, бизнес прогорел, автомобиль разбит или украден и т.п. Если при таких обстоятельствах Вы не сможете нормально жить и выплачивать кредит, от такого кредита лучше отказаться. Например, вы берете в кредит машину для работы. Что будет если она сломается или попадет в дтп и выйдет из строя на время или на всегда, но кредит при этом все равно придется платить. Будете ли Вы в состоянии зарабатывать необходимую сумму без машины? Или хватит ли Вам средств взять новый кредит на новую машину, что бы на ней заработать на выплату обоих кредитов. Или хватит ли вам средств на ремонт автомобиля, если случай окажется не страховой? Если Вы не знаете, что будете делать в этом случае, от кредита лучше отказаться.

Я опишу две реальные истории, которые яроко иллюстрируют, что бывает, когда люди не пользуются этими правилами.

История 1.
Молодой человек работая торговым представителем в одной из сотовых компаний решил с друзьями начать свой бизнес по продаже телефонов и аксессуаров. Они рассчитали, что общая сумма вложений на товар и первые 2 месяца аренды и зп продавца составят 4 млн. Так как их было трое, каждый должен был внести по 1300 тыс. Наш герой, имея на данный момент зп в сотовой компании 30000 руб и сбережения 700 тыс руб, решил, что он может себе позволить взять кредит в 600 тыс руб, так как он не собирался увольняться со своей прежней работы до тех пор, пока бизнес не станет прибыльным. Ежемесячный платеж при потребительском кредите в 700 тыс руб составил 18000 руб. По его подсчётам, оставшихся 12000 руб от его зп должно хватить на еду и коммунальные услуги, а через несколько месяцев бизнес начнет приносить доход, который позволит погасить кредит досрочно.

Основная ошибка здесь в излишне оптимистическом настроении. Всегда, когда дело касается финансовых инструментов, излишний оптимизм вредит.

Во-первых, за вычетом коммунальных платежей за квартиру и за вычетом бензина на дорогу до работы у данного кредитора оставалось 23000 руб. Что всего в 1,28 раза больше суммы ежемесячного платежа по кредиту. Этого совершенно недостаточно, так как, в случае уменьшения заработка или подорожания первостепенных продуктов у него не хватит средств для нормального существования.

Во-вторых, он заложил в расчет лишь 2 месяца убыточной работы предприятия. Кроме того, он совершенно не учел, сколько времени придется тратить и не станет ли это помехой основного заработка.

Итог получился грустным. Когда количество убыточных месяцев выросло до 5 друзья решили больше времени уделить развитию бизнеса, из-за чего нашему герою пришлось уйти с основной работы в ожидании скорой прибыли в новом деле. Ещё 3 месяца упорной работы показали довольно небольшую прибыль, после чего ребята решили прикрыть лавочку. Остатки товара распродали и разделили, эти деньги пошли на погашение кредита. После этого долг перед банком с учётом процентов составлял 450 тыс. руб. Кинувшись срочно искать работу, он нашел заработок лишь в 25000 руб. Этих денег ему кое как хватает на ежемесячный платеж и коммунальные услуги. Если не подвернётся больший заработок, то еле сводить концы с концами придется ещё 2 года. Ни о каком новом развитии в это время мечтать не приходится.

Не лучше ли было подождать 1,5 года на зарплате в 30000 руб, откладывая на счёт в банке те же 18000 руб по 4% годовых. При этом через 1,5 года на счету окажется сумма 350 тыс руб. Взяв кредит на оставшиеся 250 тыс на 5 лет под 18,5 % годовых, он заплатил бы ежемесячный платеж 6,5 тыс руб. Что в 3 раза меньше дохода на данный момент за вычетом коммунальных платежей.

Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.

Даже при условии неблагополучного исхода и понижения зп такой кредит не будет сильно обременять. В то же время такой кредит позволит начать бизнес на 1 год раньше, чем если бы предприниматель решил накопить полную сумму. Этот год мог принести прибыль, которая покрыла бы переплату по кредиту и позволила бы заработать больше, поэтому такой риск оправдан.

История 2.
Один предприниматель открыл свою мини типографию. Купил небольшое оборудование на отложенные средства. После 3-4 месяцев работы он понял, что не успевает принимать заказы и принял на на работу девушку в качестве офис-менеджера. Чистая прибыль фирмы в тот месяц составила примерно 15000 руб, без учёта его зарплаты, конечно. Сумма примерная, рассчитана мной по неполным сведениям, так как сам он плохо понимал какова реальная прибыль компании. Точно был известен только оборот, он составил 130000 руб. О многих издержках же приходилось только догадываться, так как записывал он далеко не все.
Удивительно, но как часто предпринимателей не знают точно сколько они зарабатывают. Об этом я напишу в другой статье.
Так вот, зарплата менеджера с учётом премии составила 20000 руб. Наш герой решил, что денег хватит, так как сейчас появляется возможность обработать больше заказов, а спрос продолжает увеличиваться.
Проблема в том, что когда у фирмы (ИП или самозанятого) есть оборот в 130000, то на руках руководителя часто оказываются свободные деньги. Их сумма может достигать те же 130000. Но по факту, эти деньги не принадлежат руководителю, так как у него есть масса обязательств перед поставщиками, арендодателями и сотрудниками. Иногда руководитель может забыть об этих обязательствах, например, он думает, что месяц только начался и платить ещё не скоро, хотя с начала месяца пошла уже неделя и их остаётся всего 3,5. Обязательства эти как бы в уме и срок их наступит как бы не скоро. Предприниматель думает, что выручка ещё будет, а те деньги, что у него сейчас на руках являются прибылью и часть их можно тратить. Какого же было его удивление, когда, вдруг, оказывается, что через 1-2 недели выручки было не так уж много, а платить за поставку материалов уже пора. И вот, мой приятель берет небольшой кредит, примерно в 10000 руб на оплату счетов по материалам, думая, что в следующем месяце выручки будет больше и проблема с кредитом будет решена.
В следующем месяце мае начался сезон переплётов дипломов и кому-то надо весь день клеить корочки для переплета. Он принимает ещё одну девушку на переплетные работы. Чистая прибыль к тому времени, как я посчитал позже, с учётом процентных платежей по кредиту составила около 0, но на руках у него было больше 60000 руб оборотных средств, что давало ему уверенность, что денег хватит на все. Переплетчице он назначил зарплату 17000 руб.
К концу июня, когда переплетный сезон закончился, оказалось, что на зарплаты не хватает примерно 16000 руб. То есть, за тот период, когда он должен был заработать больше обычного, он сработал в убыток! Но отступать никто не собирался, поэтому предприниматель увеличивает кредит ещё на 16000 и с учётом выплаченных процентов общая сумма кредита теперь составляет 22000 руб.
Лето в полиграфическом бизнесе - сезон спада. Оборот уменьшается, а сотрудников было решено оставить в ожидании восстановления спроса. Всего через 3 месяца к концу сентября кредит увеличивается на 90000 руб и составляет теперь с учётом выплаченных сумм 102000 руб.
Когда стало очевидно, что несмотря на обороты, фирма уже давно работает в убыток, руководитель решил посоветоваться со мной. Совместно было принято решение о сокращении переплетчицы и урезании премиальных менеджеру, до тех пор, пока не появятся деньги погасить задолженность. Если возникает спрос, который они не могут обработать вдвоем, то сначала необходимо поднимать цены, что немного снизит спрос, но при этом не снизит прибыль. Поднимать зп и нанимать новых сотрудников мы решили только тогда, когда сумма кредита начнет уменьшаться на сумму в 2 раза больше, чем будущая зарплата нанимаемого. Таким образом, даже после принятия на работу нового сотрудника, фирма продолжила бы приносить стабильную прибыль, которая будет расти с увеличением объемов производства. Сумма погашения кредита в данном случае стала выступать, как показатель чистой прибыли. Это конечно не лучший пример расчёта чистой прибыли, но для этого человека, временно, это единственная возможность увидеть, сколько он реально зарабатывает.

В результате дела наладились, уже пол года кредиты выплачиваются с опережением, менеджеру вернули все отмененные премиальные и даже немного увеличили их. Сейчас появилась возможность для расширения.

Какие ошибки были допущены руководителем компании?

Во-первых, он не посчитал, сколько он реально зарабатывает. Да, для многих считать издержки - невероятный труд. Лучше всего откладывать каждый месяц столько, сколько Вы думаете, что заработали, и не при каких обстоятельствах не расходовать эти деньги на покупку материалов или обслуживание обязательств фирмы. Если это удается более 3х месяцев (для разных отраслей бизнеса срок может быть разный), значит Вы действительно зарабатываете эти деньги.

Во-вторых, даже когда предприниматель понял, что денег не хватает, он отказался сокращать персонал, оптимистично полагая, что прибыль ещё придет. Излишний оптимизм, как я уже писал, в финансах почти всегда ведёт к беде.

Казалось бы, все должны знать простую истину: не уверен, не занимай. Но как оказывается, огромное количество людей просто не удосуживаются сесть и посчитать свои реальные доходы, что бы оценить свои возможности. Когда дело касается финансов нельзя надеяться на лучшее и верить во что-то, надо представлять себе худший исход из всех возможных и иметь четкий план на этот случай. Только так Вы не рискуете испортить себе жизнь.