Эта статья родилась из наблюдений за финансовыми трудностями моих знакомых. Их истории, где излишний оптимизм привёл к грани неплатежеспособности, стали для меня ценным уроком, которым я делюсь с вами. Подобных случаев, оказывается, множество. Мне повезло: родители скептически относились к долгам, и в нашей семье невыплата кредита считалась серьёзным проступком. Я брал деньги только в крайних случаях, для развития бизнеса, всегда тщательно оценивая наихудшие сценарии. Так сформировались правила оценки кредитоспособности, которыми я пользуюсь.
Два фундаментальных правила безопасного кредитования
Правило 1. Соотношение дохода и платежа.
Ваш средний чистый доход за последние три года (после вычета коммуналки и других обязательных расходов) должен как минимум в 2-3 раза превышать ежемесячный платёж по кредиту. Это баланс: вы получаете благо раньше, чем накопили бы, но платёж не становится непосильной ношей, минимизируя риски при ухудшении финансов.
Правило 2. План на случай катастрофы.
Продумайте, что будет, если актив, купленный в кредит, будет утрачен (бизнес прогорел, машина разбита). Сможете ли вы жить и платить дальше? Если нет — откажитесь от займа. Например, берёте авто для работы. А если оно сломается? Сможете зарабатывать без него? Хватит ли средств на ремонт или новый кредит? Неясность в ответах — прямой сигнал к отказу.
Реальные истории: цена излишнего оптимизма
История 1. Бизнес на кредитные деньги.
Молодой человек с зарплатой 30 000 руб. и сбережениями 700 000 руб. решил с друзьями открыть магазин. Не хватало 600 000 руб., которые он взял в кредит с платежом 18 000 руб. в месяц. Он рассчитывал, что 12 000 руб. от зарплаты хватит на жизнь, а бизнес скоро начнёт приносить прибыль.
Ошибки: Чистый доход после обязательных трат был всего в 1.28 раза больше платежа — это критически мало. Он заложил лишь 2 месяца убыточной работы бизнеса и не учёл, что дело будет отнимать время от основной работы.
Итог: Бизнес не пошёл, пришлось уволиться. После распродажи остатков долг составил 450 000 руб. Новая работа с зарплатой 25 000 руб. едва покрывает платежи и коммуналку. Два года придётся жить в режиме жёсткой экономии.
Альтернатива: Можно было 1.5 года откладывать по 18 000 руб. под 4% годовых, накопить 350 000 руб. и взять кредит на оставшиеся 250 000 руб. на 5 лет. Платёж составил бы всего 6 500 руб. в месяц — в три раза меньше текущего чистого дохода. Риск был бы оправдан, а нагрузка — посильной.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
История 2. Кредитная спираль в малом бизнесе.
Предприниматель открыл типографию. После роста заказов нанял менеджера, хотя чистая прибыль компании была неясна. Видя на счету оборотные деньги (которые на деле были предназначены для будущих платежей поставщикам), он тратил их как прибыль. Когда пришло время платить за материалы, взял первый кредит в 10 000 руб., надеясь на будущую выручку.
Затем наступил сезон, он нанял переплётчицу. К концу сезона выяснилось, что фирма сработала в убыток. Вместо оптимизации расходов он увеличивал кредит, чтобы платить зарплаты. За несколько месяцев долг вырос до 102 000 руб.
Решение: После консультации было решено сократить переплётчицу и урезать премии до погашения долга. Новых сотрудников решено нанимать только тогда, когда сумма ежемесячного погашения кредита будет вдвое превышать будущую зарплату. Это стало для предпринимателя индикатором реальной прибыли.
Итог: Через полгода дела наладились, кредиты гасятся с опережением, премии сотрудникам возвращены, идёт речь о расширении.
Главные ошибки и выводы
Ошибки из историй:
- Незнание реальных доходов. Многие предприниматели не ведут точный учёт издержек. Простой совет: если вы несколько месяцев подряд можете отложить сумму, которую считаете прибылью, и не трогать её на нужды бизнеса — значит, это действительно ваш заработок.
- Излишний оптимизм. В финансах надежда на «авось» губительна. Когда денег не хватает, нужно действовать решительно — сокращать расходы, а не брать новые кредиты, веря в светлое будущее.
Казалось бы, истина «не уверен — не бери» очевидна. Но множество людей не удосуживаются сесть и трезво оценить свои финансовые возможности. В вопросах долга нельзя просто верить в лучшее. Необходимо чётко представлять наихудший сценарий и иметь продуманный план действий на этот случай. Только такой подход убережёт вас от серьёзных финансовых проблем и позволит использовать кредит как инструмент для развития, а не как путь к банкротству.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Кредит - зло или добро? Как не стать банкротом..