Рассмотрим типичную ситуацию, с которой сталкиваются многие. Героиня нашего примера — Светлана. Её финансовое положение осложнено множеством обязательств: ипотека с высокой процентной ставкой, две кредитные карты и несколько потребительских кредитов. Вся её энергия и доходы уходят на обслуживание долгов, что делает накопления и инвестиции практически невозможными. При этом осознание приближающейся пенсии и недостаточности государственных выплат добавляет тревоги. Любое ухудшение финансовой ситуации — потеря работы, проблемы со здоровьем — может привести к серьёзному стрессу. Очевидно, что Светлане необходимо срочно снижать кредитную нагрузку. В этой статье разберём практические шаги для решения этой проблемы.
План действий по выходу из долговой ямы
Мы сосредоточимся на трёх ключевых направлениях:
1. Закрытие кредитных карт — часто это самый дорогой и психологически сложный вид долга.
2. Оптимальные стратегии погашения потребительских кредитов.
3. Возможности по рефинансированию ипотеки в текущих рыночных условиях.
Кредитные карты: как разорвать порочный круг
Кредитные карты можно назвать «долговой ловушкой». Изначально люди берут их, рассчитывая использовать льготный период и не платить проценты, но часто застревают в долгах на годы. Первый и самый эффективный шаг — рефинансировать этот долг. Для этого стоит обратиться в банк (свой или другой) за обычным потребительским кредитом с более низкой ставкой, вывести эти деньги, полностью погасить кредитную карту и сразу же её аннулировать — закрыть счёт, уничтожить карту и отозвать кредитный лимит. Это принципиально важно, ведь если оставить карту активной, велик соблазн снова ею воспользоваться.
Банки крайне неохотно расстаются с клиентами, имеющими кредитные карты, так как это один из самых прибыльных для них продуктов. При попытке закрытия вам могут предложить снизить процентную ставку, убрать комиссии или уменьшить лимит — всё, чтобы вы сохранили карту. Не поддавайтесь на эти уловки.
Если сразу погасить всю сумму невозможно, действуйте планомерно. После внесения ежемесячного платежа (например, 5000 рублей, из которых 3000 — проценты, а 2000 — тело долга) сразу же обратитесь в банк с просьбой уменьшить кредитный лимит на сумму погашённого основного долга (те самые 2000 рублей). Сделать это можно через мобильное приложение, по телефону или в отделении. Это не позволит вам повторно потратить освободившийся лимит. Повторяйте эту процедуру каждый месяц, пока долг не будет полностью ликвидирован.
Рефинансирование потребительских кредитов: три золотых правила
Кредиты наличными, взятые несколько лет назад, часто имеют завышенные ставки. Снижение ключевой ставки Центробанка делает рефинансирование выгодным инструментом. Вот основные правила:
1. Ставка должна быть ниже. Процент по новому кредиту обязан быть меньше, чем по рефинансируемому.
2. Срок не должен увеличиваться. Если по старому кредиту осталось платить 3 года, новый берите максимум на этот же срок. Увеличение срока приведёт к большей переплате в итоге, сводя на нет выгоду от снижения ставки.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
3. Избегайте навязанных услуг. Особенно это касается страховки. Если страховка была оформлена при получении первоначального кредита, она продолжает действовать весь срок, указанный в договоре, даже если сам кредит погашен досрочно. Оформляя новый кредит, отказывайтесь от новой страховки. Подавайте заявку онлайн — там проще избежать навязывания. Помните о праве на отказ от страховки в течение 14 дней, хотя банк может повысить в ответ ставку. В этом случае просчитайте, что выгоднее, или рассмотрите другие банки.
Важный совет: при оформлении нового кредита не сообщайте банку, что цель — рефинансирование старого долга. Это может стать причиной отказа. Укажите другие цели (например, ремонт), но обязательно используйте полученные средства строго по назначению — для погашения предыдущего займа.
Особенности рефинансирования ипотеки
Логика здесь схожа с потребительскими кредитами. Снижение ставок ЦБ делает условия по новым ипотечным программам более привлекательными. Рефинансирование ипотеки — отдельная сложная тема, требующая учёта множества нюансов: от оценки недвижимости до условий банка-кредитора. Для грамотного решения этого вопроса рекомендуется консультироваться со специалистами, которые занимаются исключительно ипотечным кредитованием.
Досрочное погашение: уменьшать платёж или срок?
- А если я вношу платежи по кредиту досрочно, т.е. ежемесячно плачу больше, чем нужно, мне что лучше снижать – платеж по кредиту или срок кредита?».
При внесении дополнительных средств банк обычно предлагает выбрать: уменьшить ежемесячный платёж или сократить общий срок кредита. Максимальная экономия на процентах достигается при сокращении срока. Однако для создания финансовой подушки безопасности я рекомендую гибридную стратегию: формально уменьшайте сумму ежемесячного платежа, но продолжайте вносить деньги в прежнем, более высоком объёме.
Рассмотрим на примере. Ваш стандартный платёж — 8000 рублей. После досрочного внесения части суммы банк снизил платёж до 7000 рублей. Вы продолжаете платить по 8000. Фактически вы каждый месяц вносите на 1000 рублей больше обязательного платежа. Периодически (например, раз в полгода) снова подавайте заявление на снижение платежа на основе накопленной переплаты. Что это даёт?
1. Финансовая гибкость. Если возникнут временные трудности, у вас будет официально закреплённый низкий платёж (7000 рублей), который легче потянуть.
2. Экономия на процентах. Постоянно внося больше, вы сокращаете тело долга быстрее, что уменьшает итоговую переплату.
3. Стратегический переход. Когда платёж станет совсем небольшим (например, 3000 рублей), а ваше финансовое положение стабильно, можно переключиться на сокращение срока кредита для его окончательного и быстрого погашения.
Именно такая методика позволяет и снизить риски, и эффективно бороться с долгом.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Узнала, как снизить кредитную нагрузку.