Приветствую читателей!
Я уже собирался подготовить материал о парадоксальной ситуации, когда Федеральная служба судебных приставов (ФССП), финансируемая за счёт налогоплательщиков, фактически оказывает банкам дорогостоящие услуги по взысканию безнадёжных долгов. Содержание специалиста по взысканию на поздних стадиях в штате банка обходилось бы минимум в 250 тысяч рублей в месяц. Однако вектор развития рынка коллекторских услуг неожиданно изменился настолько, что, возможно, банкам уже пора готовиться к возврату исполнительных документов. Но это лирическое отступление, давайте перейдём к сути обсуждаемого нововведения.
Суть законопроекта: от политической риторики к реальным изменениям
На политическом уровне вновь заговорили о защите прав граждан-должников. Был внесён законопроект, который может кардинально изменить ситуацию. Ранее депутаты от «Справедливой России» предлагали провести полную амнистию по долгам, что вызвало скептическую реакцию. Теперь же «Единая Россия» выступила с более конкретной инициативой: запретить взыскание суммы в размере прожиточного минимума. В современных условиях это почти равносильно кредитной амнистии для многих заёмщиков.
Как будет работать новый механизм защиты?
С 1 сентября 2021 года должник получит право подать в ФССП заявление с указанием любого своего счёта. На сумму, равную прожиточному минимуму (ПМ) в его регионе, будет наложена «бронь» — взысканию подлежат только средства сверх этой суммы. Важно понимать, что прожиточный минимум — это не МРОТ, а довольно существенная сумма, которая часто является основным источником для взыскания на поздних стадиях, когда всё имущество уже реализовано. ПМ устанавливается для каждого региона отдельно, индексируется ежеквартально и в среднем составляет 12–14 тысяч рублей.
Ключевое новшество: защита распространяется и на прожиточный минимум лиц, находящихся на иждивении должника. Таким образом, к базовой сумме в 12 тысяч рублей можно прибавить, например, ещё 8 тысяч на каждого ребёнка. Если у должника есть супруга, родители или другие иждивенцы, общая неприкосновенная сумма может стать настолько значительной, что взыскание по кредиту станет практически невозможным, даже при высокой официальной зарплате.
Важные исключения из нового правила
Однако законопроект содержит существенные оговорки. Ограничение на взыскание прожиточного минимума не будет применяться по целому ряду исполнительных документов:
3.1. Ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина, установленное частью 1.1 настоящей статьи, не применяется по исполнительным документам, содержащим требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, о возмещению вреда причиненного здоровью, о возмещении вреда в связи со смертью кормильца, о возмещении ущерба, причиненного преступлением, о компенсации морального вреда, об уплате административного штрафа или судебного штрафа, назначенного в качестве меры уголовно-правового характера , иным требованиям по обязательным платежам в бюджет и во внебюджетные фонды, а также об уплате задолженности, предусмотренной жилищным законодательством, законодательством Российской Федерации о водоснабжении, водоотведении, теплоснабжении, газоснабжении, об электроэнергетике, а также законодательством Российской Федерации, регулирующим отношения в сфере обращения с твердыми коммунальными отходами, или если иное не предусмотрено решением суда.
Таким образом, изменения коснутся исключительно задолженности по банковским кредитам. Обязательства по алиментам, возмещению вреда, налогам, штрафам и ЖКХ будут исполняться в прежнем порядке.
Последствия и скрытые мотивы
Возможно, в данной инициативе кроется стратегический расчёт на перераспределение финансовых потоков. Зачастую должник перед банком имеет также значительные долги по налогам, штрафам и коммунальным услугам. До сих пор банки могли лоббировать, чтобы производства по разным долгам не объединялись, и все поступающие средства шли на погашение кредита. Теперь же приоритет взыскания сместится в пользу обязательных платежей в бюджет и ЖКХ, которые по закону и так имеют более высокую очередь. Это может полностью лишить банки возможности получить хоть какие-то средства от должников с низкими доходами.
Обратите внимание: Какие возможности для взыскания дебиторской задолженности дает Федеральный Закон №488.
Законопроект вызвал неоднозначную реакцию. Банки уже выразили резко негативную оценку, предупредив, что будут вынуждены закладывать дополнительные риски в стоимость кредитов, повышать процентные ставки и чаще отказывать клиентам с невысоким уровнем дохода (напомним, что МРОТ значительно ниже ПМ). Это может иметь двоякие последствия: с одной стороны, рост стоимости заёмных средств и ужесточение условий кредитования, с другой — снижение социальной напряженности и сокращение количества исполнительных производств.
Фундаментальные вопросы, которые ставит законопроект
Главный вопрос: кто в итоге заплатит за эти изменения? И не подрывает ли это сам принцип обязательности исполнения судебных решений? Основная задача ФССП — принудительное исполнение решений судов. Выходит, что суд вынес решение о взыскании долга, но государство создаёт механизм, который делает это исполнение невозможным. Не означает ли это, что государство фактически отказывает банкам в безвозмездной помощи по взысканию? Связано ли это с постоянной критикой качества работы ФССП со стороны банковского сообщества? Не приведёт ли это к появлению института частных судебных приставов? Как это повлияет на кредитный рейтинг России и доверие международных финансовых институтов? Ответы на эти вопросы мы получим 1 сентября 2021 года.
Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить важные обновления! :D
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Защита прожиточного минимума должника от принудительного взыскания. ( Анализ нового Законопректа).