В периоды экономических потрясений особенно тяжело приходится людям, имеющим кредитные обязательства перед банками и иными финансовыми организациями. Как только заемщик выходит на просрочку, он сразу же оказывается под очень мощным прессингом со стороны кредиторов. Люди часто не понимают причины происходящего, и удивляются, почему из-за очень незначительных сумм на них объявляется настоящая охота.
Дело, конечно, не в жадности банкиров, а в том, что, по требованию Центробанка, как только заемщик допускает просрочку по кредиту, банк обязан заморозить на своем счету сумму равную полной сумме самого кредита. Таким образом, если клиент взял в банке 500.000 рублей, а его просрочка составила хотя бы 1 рубль, банк обязан заморозить полмиллиона рублей и держать их в резерве то погашения просрочки заемщиком. Средства, находящиеся в резерве, никак не работают и не приносят прибыль.
Поэтому банки очень стараются сразу заставить заемщика возобновить платежи. Если становится понятно, что клиент больше не в состоянии своевременно и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства, банки начинают искать выход из создавшейся ситуации, предлагая реструктуризацию кредитов, кредитные каникулы и иные продукты, разработанные для таких форс-мажорных обстоятельств.
И вот тут надо проявлять особую бдительность. С одной стороны, намерения банка кажутся благими: уменьшить кредитную нагрузку, помочь человеку, попавшему в сложную жизненную ситуацию, заодно и свои интересы соблюсти – как только клиент подписывает дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредита, замороженные ранее активы банка вновь начинают работать.
Обратите внимание: Новый автомобиль в гредит: что необходимо знать.
И все были вы в выигрыше, если бы не одно «но».В кредитной истории любого заемщика отображаются ежемесячные платежи по всем кредитам за все годы взаимодействия клиента с банками.
По каждому платежу проставляется статус его своевременности и цифровое обозначение:
- 1 — это зеленый цвет он означает, что платеж исполнен полностью и своевременно;
- 2 — это цвет желтый и означает, что была просрочка до 30 дней;
- 3 — это розовый – просрочка от 8 до 30 дней;
- 4 — это бледно-оранжевый до 60 дней и т.д. вплоть до черного цвета с цифрой 9, который говорит о том, что долг признан безнадежным и передан на взыскание в суд или коллекторам. И вот тут кроется самый неожиданный момент: оказывается, что любая реструктуризация кредита заносится в кредитную историю под цифрой 7 синего цвета.
Таким образом, по степени тяжести любая реструктуризация кредита (другими словами - изменение условий кредитного договора) намного хуже по последствиям, чем просрочка до 90 дней. Получив в кредитную историю статус с цифрой 7, человеку потом будет невозможно получить потребительский кредит. И даже ипотека будет возможна только в одном самом лояльном банке. Но даже этот банк, который только в прошлом месяце начал рассматривать заемщиков с 7-ками, одобряет далеко не всех.
Возможность одобрения зависит от конкретных условий дополнительного соглашения с банком, и этот документ также будет нужно предоставлять в банк при подаче заявки на ипотеку. В двух словах, это выглядит так: если заемщик в результате реструктуризации кредита снизил величину ежемесячного платежа или уменьшил процентную ставку по кредиту, путем увеличения срока кредитного договора, но при этом продолжал осуществление ежемесячных платежей, банк готов рассмотреть возможность предоставления ему ипотечного кредита.
А вот если заемщик получил кредитные каникулы и какое-то время не производил ежемесячные платежи (например, от 3 до 6 месяцев), то такого клиента ипотечный банк не будет даже рассматривать. Если же у заемщика в кредитной истории просто будут просрочки до 90 дней, то спустя 1-2 года вероятность одобрения ипотеки достаточно высока и выбор банков уже не будет ограничен одним единственным кредитным учреждением.
Так что следует семь раз отмерить и только один раз отрезать, прежде чем соглашаться на заманчивые предложения кредиторов, чтобы не попасть в еще более сложное положение в будущем.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Коварная семерка: о чем обязательно нужно знать перед подписанием соглашения на реструктуризацию кредита.