Многие заёмщики задаются вопросом: можно ли избавиться от кредитных обязательств из-за пандемии? Как мы уже неоднократно разбирали, полностью списать долг можно только через процедуру банкротства. Однако в период пандемии у граждан появилась возможность получить законные послабления по обслуживанию кредитов на основании Федерального закона №106. Важно отметить, что срок действия этих мер истёк 30 сентября 2020 года, но на смену ему пришла вторая волна коронавируса. Это ставит заёмщиков перед новыми вызовами: как теперь решать финансовые вопросы с банками и микрофинансовыми организациями?
Продление кредитных каникул для ипотечных заёмщиков
Экономическая ситуация для многих остаётся сложной: после первой волны пандемии большинство людей не успело восстановить доходы, как наступила вторая. Кредитные обязательства никуда не исчезли, и особенно тяжёлое положение сложилось у тех, кто выплачивает ипотеку. Платежи по жилищным кредитам, как правило, значительные, а риск потерять единственное жильё создаёт дополнительный стресс. Однако отчаиваться не стоит — существует альтернативный способ получить отсрочку. С 2019 года действует Федеральный закон №76, который позволяет ипотечным заёмщикам при определённых условиях оформить отсрочку платежей или снизить их размер на срок до шести месяцев. Эта мера во многом схожа с коронавирусными кредитными каникулами. Основанием для обращения в банк является наступление тяжёлой жизненной ситуации у заёмщика.
Кто имеет право на отсрочку по ипотеке?
Право на финансовые каникулы в рамках закона №76 может получить заёмщик, оказавшийся в одной из следующих ситуаций:
- Присвоение инвалидности I или II группы.
- Постановка на учёт в центре занятости в статусе безработного (при наличии соответствующей справки).
- Временная нетрудоспособность, длящаяся более двух месяцев.
- Снижение ежемесячного дохода на 30% и более, при условии что платёж по ипотеке превышает половину (50%) от этого дохода.
- Увеличение числа иждивенцев в семье, сопровождающееся падением дохода на 20%, если при этом ипотечный платёж составляет более 40% от семейного бюджета.
Естественно, банк потребует документального подтверждения любого из этих обстоятельств. Также важно учитывать два ключевых условия предоставления отсрочки:
- Сумма остатка по ипотечному кредиту не должна превышать 15 миллионов рублей.
- Кредит должен быть оформлен на единственное жильё заёмщика.
Повторные кредитные каникулы: это законно
Таким образом, даже если вы уже пользовались отсрочкой по кредиту на основании «коронавирусного» закона №106 от 3 апреля 2020 года, у вас есть полное право обратиться за новыми каникулами по закону №76. Банк не имеет права отказать вам в этом без веских оснований. Если финансовое учреждение отказывает в предоставлении отсрочки без мотивированного объяснения причин, одним из эффективных способов защиты своих прав может стать обращение с жалобой в органы прокуратуры.
Возможности для заёмщиков по неипотечным кредитам
Что же делать тем, у кого нет ипотеки, но есть другие кредиты — потребительские, автокредиты или кредитные карты? Центральный банк РФ после 30 сентября настоятельно рекомендовал кредитным организациям продолжать предоставлять нуждающимся клиентам реструктуризацию долгов по собственным программам поддержки. Похоже, многие банки прислушались к этому указанию. Подтверждением служит статистика: уже в начале сентября, по данным Банка России, гражданам было одобрено около 1,6 миллионов реструктуризаций. Поэтому сейчас, пока регулятор уделяет особое внимание политике банков в отношении заёмщиков, — самое время обратиться за помощью. Как говорится, пользуйтесь моментом, пока банки находятся под пристальным вниманием.
Поддержка со стороны Верховного Суда РФ
Неожиданная, но очень важная поддержка пришла со стороны судебной системы. Председатель Верховного Суда Российской Федерации Вячеслав Лебедев публично заявил о необходимости в сложившейся ситуации оказывать поддержку гражданам, попавшим в тяжёлое финансовое положение. Вслед за этим Верховный Суд дал официальное разъяснение: если в результате мер, направленных на противодействие распространению COVID-19, человек потерял возможность зарабатывать, это может быть признано обстоятельством непреодолимой силы (форс-мажором). Что это означает на практике?
Это значит, что если кредитор отказывается предоставлять вам льготные условия по кредиту, несмотря на наличие уважительных причин и доказательств, вы вправе обратиться в суд для защиты своих интересов. Такое обращение будет полностью обоснованным, особенно учитывая позицию, занятую высшей судебной инстанцией страны. Помните, что сам председатель Верховного Суда дал на этот счёт чёткие указания!
Была ли эта статья полезной для вас? Если да, ставьте лайк и подписывайтесь на наш раздел, чтобы не пропускать новые важные материалы и практические советы по финансовым вопросам.