Устройтесь поудобнее, потому что этот разговор будет откровенным. На чтение у вас уйдёт около 15 минут.
Как это ни парадоксально, существуют люди, которые накопили достаточно средств, чтобы больше не работать, но всё равно продолжают это делать. Для многих достичь финансовой независимости оказывается проще, чем решиться воспользоваться этой свободой после её обретения. Если следующее утверждение находит в вас отклик, возможно, вы сталкиваетесь с той же проблемой:
«Мне кажется, у меня достаточно денег, чтобы уйти на пенсию досрочно, но не совсем. Поэтому я просто поработаю ещё один год, возьму дополнительный проект и постараюсь пополнить свои сбережения».
Звучит разумно, не так ли?
В конце концов, иметь дополнительную финансовую подушку — это спокойно и надёжно. Однако проблема в том, что некоторые люди повторяют эту мантру снова и снова, независимо от размера своих накоплений и реальных потребностей. Как бы благополучно ни складывалась их финансовая ситуация, они всегда находят способ приуменьшить свои сбережения и преувеличить возможные будущие расходы.
И, всё больше склоняя чашу весов в сторону «безопасности», они забывают о том, что находится на другой чаше — о «максимально полной жизни в отпущенное нам ограниченное время на этой прекрасной планете».
Это явление встречается гораздо чаще, чем можно подумать. Этот страх знаком даже некоторым моим друзьям. Давайте рассмотрим два показательных примера из их числа, чтобы лучше понять симптомы (и возможное лекарство) этого распространённого недуга — синдрома «ещё одного года».
Синдром «Ещё одного года»: как он проявляется
История Алины: врач, который не может остановиться
Алине 50 лет, она работает врачом в напряжённой, но высокооплачиваемой области. Она одна воспитывает взрослого ребёнка. Её инвестиционный портфель составляет около 120 миллионов рублей, при этом её годовые расходы — примерно 3 миллиона рублей.
Согласно консервативному «правилу 4%», сбережения Алины могут обеспечивать ей ежегодный доход около 4,8 миллиона рублей до конца жизни. Фактически, её текущие траты составляют лишь 2,5% от капитала, что является сверхнадёжным уровнем.
Но это ещё не всё. В своих расчётах Алина намеренно игнорирует несколько важных факторов:
- Будущий доход от индивидуального инвестиционного счёта (ИИС). При капитале в 120 млн рублей и вложении в ОФЗ под 9% это около 1,4 млн рублей в год.
- Вероятное наследство от родителей (квартиры в Москве и дача), которые, хотя и полны сил, уже в возрасте.
- Возможность создания новой семьи и разделения бытовых расходов, хотя Алина — общительный и привлекательный человек.
И что же она выбирает? Провести ещё год или три в операционной, отказывая себе в удовольствиях, чтобы накопить «ещё немного на всякий случай».
История Виктора: предприниматель, прикованный к офису
Мой друг Виктор на пять лет моложе меня. Он много лет добросовестно трудился на нелюбимой, низкооплачиваемой работе. Его годовые расходы, включая ипотеку на квартиру за 25 миллионов рублей, составляют около 2,7 миллиона рублей.
Виктор — прирождённый инвестор. Он приобрёл восемь квартир в своём городе, которые приносят ему чистый арендный доход в 168 000 рублей в месяц. Плюс ежемесячно его состояние увеличивается примерно на 180 000 рублей за счёт выплаты ипотеки и роста стоимости недвижимости.
У него также есть подработка (консультации в инвестиционном клубе), приносящая 60 000 рублей в месяц. А недавно мы вместе запустили успешный бизнес по аренде элитного жилья, который добавляет ещё 150 000 рублей ежемесячно.
В сумме его пассивный доход составляет 528 000 рублей в месяц (6,3 млн рублей в год!), что более чем в два раза превышает его расходы. И это без учёта зарплаты с основной работы! Несмотря на все наши уговоры, Виктор продолжает работать «ещё один год», опасаясь, что «аренда замедлится» или «понадобится помочь племяннику».
Миф о полной безопасности
И Алина, и Виктор руководствуются принципом «нельзя быть в полной безопасности». Многие с этим согласны — как можно спорить с такой народной мудростью?
Но это заблуждение. Абсолютная безопасность действительно недостижима, но стремление к ней имеет свою высокую цену — вашу собственную жизнь и время.
Если Виктор, сохраняя здоровье, доживёт до 90 лет, впереди у него около 600 месяцев жизни. А до 60 лет — ещё 240 драгоценных месяцев относительной молодости. У Алины таких месяцев осталось около 120.
При их более чем благополучном финансовом положении, зачем же мои друзья продолжают ходить на нелюбимую работу ради призрачной «последней» порции безопасности? Почему они позволяют работе вредить их отношениям, лишать сна, мешать путешествиям и простым радостям вроде ленивых завтраков по вторникам с близкими?
Корень проблемы — не в деньгах, а в страхе
Если копнуть глубже, их страх связан с тем, что «деньги могут закончиться», хотя с математической точки зрения это уже практически невозможно.
Чтобы побороть этот страх, полезно провести мысленный эксперимент. Ответьте на два вопроса:
1. Если вы уволитесь прямо сейчас, какими будут хороший, средний и катастрофический сценарии вашего финансового будущего?
2. В случае «катастрофы» опишите по шагам, что на самом деле будет означать для вас «остаться без денег».
Этот эксперимент часто показывает, какую абсурдно мощную крепость отговорок мы строим для себя.
В отличие от вас, у многих людей в России действительно почти нет сбережений. Средний размер накоплений таков, что они обеспечивают лишь 1-2 года жизни. Если такой человек потеряет работу, он очень быстро окажется на грани потери жилья и средств к существованию.
Но для читателей, рассматривающих досрочный выход на пенсию, ситуация принципиально иная. Чтобы это доказать, давайте попробуем «обанкротить» Алину в рамках мысленного эксперимента.
Алина: Наихудший (и нереалистичный) сценарий
Предположим, Алина увольняется сейчас. Допустим, наступает вечная финансовая зима: акции не растут, и она живёт только на мизерные дивиденды в 2% от капитала (2,4 млн рублей в год). При этом она продолжает тратить по 3 млн в год, не пытается снизить расходы, не сдаёт свободную комнату, не ищет подработок, а родители завещают всё состояние благотворительности.
В этом сценарии её капитал будет ежегодно уменьшаться на 600 000 рублей. Что же произойдёт через 40 лет?
Несмотря на все наши усилия «разорить» её, Алина доживёт до глубокой старости, оставив после себя... около 87 миллионов рублей. Какая трагедия!
Алина: Апокалиптический сценарий «Безумного Макса»
Давайте добавим полного безумия. Представим, что в стране наступает коллапс, дивиденды падают до нуля, но Алина продолжает тратить по 3 млн в год, отказываясь от любой помощи и социальных программ.
В этом невероятном сценарии она окончательно остаётся без средств только к 73 годам. Но чтобы к этому прийти, нам пришлось выстроить цепь абсолютно нереалистичных и иррациональных событий и решений с её стороны.
«Разорение» Виктора: миссия невыполнима
Попробуем сделать то же самое с Виктором. Предположим, он увольняется, перестаёт сдавать квартиры, теряет все свои сбережения (24 млн рублей) и живёт только на 60 000 рублей в месяц от подработок. Что же происходит?
Парадокс: даже в этом запредельно пессимистичном сценарии его денежный поток не только сохраняется, но и его капитал продолжает расти примерно на 3 миллиона рублей в год благодаря выплате ипотеки арендаторами и росту стоимости недвижимости. К 90 годам его состояние достигнет почти 240 миллионов рублей (с поправкой на инфляцию).
Реалистичные прогнозы: жизнь после увольнения
Планировать всю жизнь, исходя из наихудшего сценария, — значит обрекать себя на минимальное количество радости. Гораздо разумнее строить консервативные, но реалистичные прогнозы. Вот как могут сложиться дела у Алины и Виктора в более вероятном будущем.
Алина со временем лишь увеличит свой капитал благодаря росту фондового рынка, даже не тратя основную сумму. Виктор также преуспеет, начав с меньшего состояния. Оба они могут не только уволиться, но и позволить себе больше тратить на то, что приносит удовольствие.
Эпилог. Прекрасная реальность финансовой независимости
Моим друзьям важно увидеть и принять эту истину, чтобы перестать отдавать драгоценные месяцы жизни работодателям ради накопления денег, которые им никогда не понадобятся.
Реальность жизни после досрочного выхода на пенсию обычно такова:
- Ваши расходы оказываются ниже, чем вы планировали, даже если вы стараетесь тратить больше.
- Ваши инвестиции в долгосрочной перспективе растут, опережая консервативные прогнозы.
- Вы продолжаете время от времени зарабатывать (как Виктор — довольно много), даже если в этом нет острой необходимости.
- Спустя годы вы понимаете, что деньги перестали быть источником беспокойства. Жизненные challenges остаются, но вы бесконечно благодарны, что когда-то нашли в себе смелость уволиться. Оглядываясь назад, вы, вероятно, сделали бы это ещё раньше.
Если что-то из этого звучит знакомо, поздравляю — у вас никогда не закончатся деньги. А значит, пришло время перестать позволять страху управлять вашей жизнью.
Увольняйся.
Серьёзно.
Чего ты ждёшь?!
Как выйти на пенсию в 35 лет. Единственный способ. Мой опыт.Познавательные инвестиции®️7 июня
Правило 1%: почему одни получают всё, а другие ничегоПознавательные инвестиции®️2 августа
Как обычным инвесторам перестать бояться покупать акции – разрушаю популярные мифыПознавательные инвестиции®️28 июля#про деньги #инвестиции #познавательные инвестиции #успех в жизни #деньги #безработица
Обратите внимание: Фен шуй дома: привлекаем деньги, счастье и любовь.
Больше интересных статей здесь: Успех.
Источник статьи: Почему у вас никогда не закончатся деньги.