Садитесь поудобней потому, что разговор будет по-душам. На прочтение этой статьи уходит около 15 минут.
Как бы странно это ни звучало, есть люди которые заработали достаточно денег, чтобы не работать, но продолжают работать. Для некоторых людей намного проще обрести финансовую свободу, чем претендовать на эту свободу после того, как они ее получили. И если следующее утверждение кажется вам верным, возможно, вы страдаете от тех же трудностей:
Я думаю, что у меня достаточно денег, чтобы выйти на досрочную пенсию, но не совсем. Так что я просто поработаю еще один год, возьму еще одну подработку и изо всех сил постараюсь добавить денег на мою пенсию.
Звучит рационально, правда?
В конце концов, имея что-то про запас, чувствуешь себя уверенней и спокойней, не испытывая какого - либо дискомфорта.
Но проблема в том, что есть люди, которые продолжают повторять мантру независимо от того, сколько у них денег и независимо от их реальных расходов на жизнь. Каким бы радужным ни было их финансовое положение, они всегда найдут способ недооценить свои сбережения и переоценить будущие расходы на случай непредвиденных обстоятельств.
И, все больше склоняя чашу весов в сторону «безопасности», они забывают о том, что должно быть на другой чаше весов, а именно о «максимальном использовании своего ограниченного времени на этой прекрасной планете».
Это случается гораздо чаще, чем вы думаете. Этот страх распространен даже среди некоторых друзей, так что давайте посмотрим на пару плохо замаскированных примеров из этой группы, чтобы увидеть некоторые симптомы (и возможное лекарство от) этого знаменитого недуга Синдрома еще одного года.
Синдром "Ещё одного года".
Плохая привычка Алины.
В настоящее время Алина работает врачом в напряженной, но хорошо оплачиваемой сфере. Ей 50 лет, у нее один взрослый ребенок, которого она воспитывает одна. У нее около 120 миллионов рублей инвестиций, и в настоящее время она тратит около 3 000 000 рублей в год на всё.
АлинаСогласно правилу 4%, сбережения Алины будут обеспечивать довольно надежный доход в размере примерно 4 800 000 рублей в год до конца ее жизни. Или, другими словами, ее фактические расходы в размере 3 000 000 рублей составляют всего 2,5% от этих 120 миллионов. Поскольку 4% достаточно безопасный порог, 2,5% — это ультра-безопасный уровень вывода средств.
Но подождите! Есть кое-что ещё. В угоду консервативности Алина намеренно проигнорировала несколько других ключевых моментов своего финансового будущего:
- Весь будущий доход по ИИС тип вычета Б. С капиталом в 120 млн. это около 1 400 000 в год, если купить ОФЗ под 9%.
- Весьма вероятно , что Алина получит наследство в виде пары квартир в Москве и дачи от ее родителей, которые, хотя и мудры, энергичны и все еще преуспевают, находятся в возрасте около 80 лет.
- И она также предполагает, что никогда не сблизится с другим партнером и не разделит расходы на домашнее хозяйство. Хотя Алина привлекательный, общительный и разносторонний человек во многих сферах.
И что же она выбирает? Провести ещё год или три в операционной. Воздержаться от любых предметов роскоши, чтобы накопить еще несколько сотен тысяч, на всякий случай.
Обманчиво светлое будущее Виктора.
Мой друг, Виктор, на 5 лет моложе меня, с более низким доходом, но такой же структурированный и очень предприимчивый. Он прекрасно работал на очень низкооплачиваемой работе с 9 до 6 более 15 лет. Его ежегодные расходы, включая ипотеку на квартиру за 25 000 000 рублей составляют всего около 2 700 000 рублей в год.
Виктор тщательно копил всю свою жизнь и купил восемь квартир в своем родном городе (даже не миллионнике). Сдача в аренду приносит которые очень консервативно приносят 168 000 рублей чистого денежного потока в месяц, а также увеличивают его состояние еще на 180 000 рублей каждый месяц за счет выплаты основного долга и прироста стоимости самой квартиры.
У него также есть пара подработок, он помогает различным членам местного клуба инвесторов, что приносит еще 60 000 рублей в месяц.
А теперь самое интересное: за последние семь месяцев мы с Виктором объединили усилия, чтобы отремонтировать довольно дорогую квартиру в новостройке, превратив его в элитное жилье. Недавно мы разместили объявление на циане, нажали на кнопку опубликовать и оно сдалось за сутки. Фактически, мы запустили успешный бизнес, теперь принося еще 150 000 рублей в месяц.
Если вы сложите все это вместе, его общий доход от бизнеса составит 528 000 рублей в месяц (6 336 000 рублей в год!), что абсолютно затмевает его расходы в 2 700 000 рублей. И это даже не принимая во внимание зарплату от этой дерьмовой работы с 9 до 6 на которой он работает до сих пор. ЕСЛИ ТЫ ЭТО ЧИТАЕШЬ - БРОСАЙ ЕЁ, МОЙ ДРУГ!
Если добавить дополнительные 180 000 рублей в месяц на выплату основного долга по ипотечному кредиту и повышение стоимости аренды, то подработка моего друга принесет ему 8 400 000 рублей в год. Более того, у него имеется подушка безопасности на случай, если придётся уйти с работы.
«Виктор, тебе нужно было ещё вчера бросить эту работу», такое послание мы пытались вбить ему в голову.
«Да, я знаю, — говорит он, — но я просто продержусь еще один год, просто чтобы немного пополнить счета. Что, если рост стоимости аренды недвижимости замедлится? Что если не все квартиры сдадутся? Что, если я захочу помочь своему племяннику через десять лет?»
Нельзя быть в полной безопасности
И Алина, и Виктор опираются на старое правило «Нельзя быть в полной безопасности», и многие люди согласны с этим утверждением, потому что как можно спорить с такой простой народной мудростью?
Но это правило неверно. Действительно, можно максимально обезопаситься, но безопасность обходится дорого — и цена — это ваша собственная жизнь.
Если Виктор будет обладать прекрасным здоровьем и доживет до 90 лет, то ему осталось жить всего около 600 месяцев.
Обратите внимание: Фен шуй дома: привлекаем деньги, счастье и любовь.
А до 60-летнего возраста еще более драгоценные 240 месяцев «молодости». А оставшиеся 120 месяцев молодости Алины еще дороже.Поскольку финансовое положение Алины и Виктора уже настолько благополучно, почему, ну почему мои дорогие друзья на этот раз идут на работу, которая им не нравится, просто чтобы получить последний клочок ненужной безопасности?
Почему они позволяют этой работе ставить под угрозу их дружбу и отношения, лишать их сна, упускать походы на природу и путешествия, и просто ленивые завтраки по вторникам с людьми, которых они любят больше всего? (большинство из которых уже вышли на пенсию и в настоящее время обедают без них?)
Настоящий ответ, конечно, не в деньгах, а в страхе.
Но если копнуть глубже, их страх по-прежнему связан с тем, что «деньги закончатся», хотя на данный момент это практически невозможно с математической точки зрения.
Чтобы избавиться от этого страха в себе и в других, я люблю проводить мысленный эксперимент. Он состоит в том, чтобы ответить на два вопроса с помощью чисел.
Если вы уволитесь с работы прямо сейчас, каким будет хороший, типичный и невероятно плохой сценарий вашего финансового будущего?
Затем, в случае «плохого» сценария, запишите шаг за шагом, что на самом деле будет означает для вас отсутствие денег.
Это может быть безумным мысленным экспериментом, но во многих случаях он также покажет, насколько смехотворную крепость отговорок вы построили для себя.
Потому что, в отличие от вас, у большинства людей в РФ действительно почти нет денег. У них практически нет пенсионных сбережений, ежемесячных расходов, которые соответствуют их доходам или превышают их, и множества автокредитов, студенческих кредитов и долгов по кредитным картам, которые растут с каждым годом. Целых двадцать процентов домохозяйств имеют отрицательный собственный капитал, и даже средний собственный капитал составляет менее 6 000 000 рублей, что означает, что у половины из нас есть только 1-2 года запаса между нами и полным разорением.
Если средний человек уволится с работы, любые крохи собственного капитала будут исчерпаны почти сразу. В этот момент звонят арендодатель и агентства по сбору платежей, и они действительно останутся без еды или крова, кроме того, что доступно в рамках программ социального обеспечения. Это непростое место, но в эту категорию входят десятки миллионов людей в РФ.
Но для большинства Читателей "Познавательных инвестиций", подумывающих о досрочном выходе на пенсию, ситуация совершенно иная. И чтобы доказать это, попробуем обанкротить Алину.
Алина: Худший сценарий
Вместо «еще одного года» она увольняется сейчас.
Несмотря на то, что фондовый рынок имеет тенденцию расти вместе с экономикой, давайте предположим, что мы вступаем в бесконечный период стагнации, когда акции едва ли соответствуют инфляции, и она решает жить только за счет дивидендов своего портфеля в 120 000 000 рублей, которые являются ничтожными - 2% на данный момент или 2 400 000 рублей в год.
Но, несмотря на ее консервативное управление инвестициями, она настаивает на сохранении своих расходов на уровне полных 3 000 000 рублей. Допустим, что она никогда не сдает квартиру в своем доме, никогда не находит занятий, приносящих доход, никогда не переключается со Вкус Вилла на Магнит, продолжает путешествовать по миру и всегда ездит на новой машине, несмотря на то, что у нее некуда особо ездить (Безработная). А ее мама и папа решают пожертвовать все своё оставшееся богатство на благотворительность, а не оставить его Алине и ее сестре.
В случае этого смехотворно надуманного примера она в конечном итоге будет получать 600 000 рублей в год из своих сбережений, а это означает, что ее состояние уменьшится до 119 400 000 после первого года. И тенденция будет следующей:
О-о. Итак, худшие вещи произошли во многих сферах ее экономической жизни, и Алина проживает следующие 40 лет своей жизни и умирает, имея на счету всего 86 807 329 рубля. Какая душераздирающая история!
Но что, если все окажется еще хуже, чем самое худшее? Несмотря на все наши усилия сделать ее банкротом, она все равно умерла миллионером. Итак, нам нужно добавить еще немного "Безумного Макса" в наш сценарий.
Алина: Дорога ярости
В какой-то момент в РФ решают нанести вред своей собственной экономике, чтобы не было больше ни инноваций, ни производств, ни добычи углерода и в одночасье все дивиденды прекратились, и все же наши граждане решили согласиться с этим.
Среди хаоса и пулеметных сражений среди пустошей, которые бушуют днем и ночью на улице, ее состояние уменьшается на 6 000 000 рублей каждый год, и к 60 годам ее состояние сократилось до 60 000 000 миллионов. Но она продолжает тратить и отказывается вносить какие-либо изменения. К 70 годам она разорилась, но просто занимается своими любимыми делами, которые приносят пользу и интерес, но не приносят ни копейки дохода.
Ее ипотечные чеки начинают отскакивать. В конце концов банк отбирает заложенное имущество, но она остается прикованной к этому дому. Еще через год взыскания завершены, и прибывает пристав, чтобы вытащить её жилистую 71-летнюю фигуру из дома.
Алина имеет право на социальные программы, но отвергает их все. У нее огромная сеть друзей, но она не принимает ни одно из их предложений о помощи или трудоустройстве.
Она останавливается в хорошем отеле с номерами люкс и начинает оплачивать все свои счета кредитными картами, максимально используя их все, включая некоторые авансы наличными, чтобы деньги продолжали течь. С помощью обычных трюков с переводом баланса и планами отсрочки погашения она поддерживает вечеринку еще два года, пока все кредитные карты не будут аннулированы и отправлены в утиль.
В 73 года Алина окончательно осталась без денег. Она не может купить еду или кров, и она, наконец, пришла к реальности, с которой бездомные сталкиваются каждый день прямо сейчас. Но нам пришлось придумать совершенно нелепую и откровенно невозможную историю, чтобы она туда попала.
Я избавлю вас от длинной истории об упадке Виктора, но это также невозможно.
Сомнительная кончина Виктора
Если он сегодня уволится с работы, перестанет сдавать квартиры и просто будет наслаждаться всем этим и лишится своего счета в 24 000 000 рублей, социального обеспечения и всего остального, кроме арендуемой недвижимости и 60 000 рублей в месяц от подработок то это произойдет.
Какого черта!?
Мы бросили Виктора в наихудшую ситуацию, нечто гораздо большее, чем просто бросить его дерьмовую повседневную работу. Тем не менее, не только его денежный поток продолжает расти, но и его собственный капитал стремительно растет примерно на 3 000 000 рублей в год, достигнув почти 240 000 000 миллионов рублей (с поправкой на инфляцию) к тому времени, когда ему исполнится 90 лет.
Более реалистичные прогнозы для обоих моих друзей
Если вы пессимист, вы, возможно, посмотрели на все эти цифры выше и сказали: «Хм, да, они сделали это, но это было почти на грани». Но помните, это были наихудшие сценарии. Глупо планировать все в своей жизни по наихудшему сценарию, потому что это часто приводит к тому, что вы получаете минимально возможное количество удовольствия.
Поэтому вместо этого вам нужно хотя бы включить консервативную оценку того, что, скорее всего, произойдет. И я сделал это для Алины и Виктора, создав эти графики результатов.
Алина со временем становится богаче в геометрической прогрессии благодаря большому портфелю акций, к которому она никогда не прикасается.
Виктор тоже преуспевает, даже начиная с гораздо меньшего начального состояния.
Таким образом, оба этих друга могут не только бросить работу, но и начать тратить больше денег на то, что они хотят. Поздравляю вас обоих!
Эпилог. Замечательная Реальность.
И им нужно увидеть эту замечательную истину такой, какая она есть, чтобы уверенно действовать в соответствии с ней, чтобы они могли перестать отдавать драгоценные месяцы своей жизни своим работодателям, чтобы накопить еще больше легких денег, добавить к куче, которая им никогда, никогда, никогда не понадобится.
Реальность досрочного выхода на пенсиюаключается в следующем:
- Ваши расходы оказываются немного ниже, чем вы ожидали, несмотря на все ваши усилия разориться на себя и быть щедрым к другим.
- Ваши инвестиции продолжают расти в долгосрочной перспективе, превосходя ваши консервативные прогнозы.
- В конце концов, вы зарабатываете немного денег здесь и там (в случае Виктора — кучу денег), даже если они вам абсолютно не нужны.
- По мере того как проходят десятилетия, и вы привыкаете к этому образцу, вы понимаете, что деньги не являются одной из ваших забот. Жизнь Человека разумного как существа по-прежнему сопряжена с множеством проблем, но, черт возьми, слава богу, что ты бросил работу, потому что она была совершенно ненужной. Оглядываясь назад, вы, вероятно, должны были сделать это на несколько лет раньше.
Если что-то из этого звучит знакомо, поздравляю — у вас никогда не закончатся деньги, а это значит, что вам нужно перестать позволять им управлять вашей жизнью.
Увольняйся.
Серьезно.
Чего ты ждешь?!
Как выйти на пенсию в 35 лет. Единственный способ. Мой опыт.Познавательные инвестиции®️7 июня
Правило 1%: почему одни получают всё, а другие ничегоПознавательные инвестиции®️2 августа
Как обычным инвесторам перестать бояться покупать акции – разрушаю популярные мифыПознавательные инвестиции®️28 июля#про деньги #инвестиции #познавательные инвестиции #успех в жизни #деньги #безработица
Больше интересных статей здесь: Успех.
Источник статьи: Почему у вас никогда не закончатся деньги.