На совещании 20 декабря чиновники обсуждали расширение программы льготной ипотеки. Руководитель, зачитывая с бумаги, заявил, что семьям нужно разрешить покупать жильё на вторичном рынке по ставке 6%, но только в тех районах, где мало новостроек. Хотя источник этого предложения остаётся неясным, его реализация может открыть для кредиторов новый, практически неисчерпаемый источник дохода. Учитывая, что в 70% российских городов новое жильё не строится, банки получат возможность бесконечно конвертировать государственные субсидии в собственную прибыль. Побочным эффектом станет дальнейшее снижение доступности жилья для большинства граждан и рост кредитной нагрузки.
Схема перекачки бюджетных средств
Механизм работы программы «Семейная ипотека» выглядит следующим образом:
1. Семья (условные Вова и дети) обращается за ипотекой, но не может позволить себе рыночную ставку из-за невысокого дохода. Банк предлагает кредит под 6% под залог недвижимости (изначально — только первичной, но вскоре, вероятно, и вторичной).
2. Кредитор связывается с государством и сообщает: «Семья хочет ипотеку под 6%. Если вы компенсируете мне разницу между рыночной ставкой в 30% и льготной в 6%, я выдам им кредит». Таким образом, государству предлагается выплатить банку 24% от суммы кредита.
3. Государственный орган соглашается на условия, фактически создавая эти деньги за счёт бюджета, который формируется налогоплательщиками. Чиновник даёт добро: «Выделим средства. Пишите заявление».
4.
На фоне этих процессов Крым стал третьим по ценам на квартиры после Москвы и Петербурга, что ярко иллюстрирует общий тренд роста стоимости жилья.
Банк выдаёт семье кредит, получая в залог недвижимость. Заёмщик ежегодно выплачивает банку 6%, выполняя все обязательства по договору.5. Государство ежегодно перечисляет банку компенсацию в размере 24% от суммы кредита, которая напрямую зачисляется в его процентный доход.
Итоги программы: кто выигрывает, а кто теряет?
Результат этой схемы парадоксален: чиновники не создают новых ценностей, банки также не производят реальных товаров или услуг, а бюджетные средства просто трансформируются в прибыль кредитных организаций.
Программа маскируется под социальную инициативу, направленную на повышение рождаемости. Однако по факту никто не создаёт ничего полезного для экономики, при этом доходы банков стабильно растут. Эффективность такой модели вызывает большие вопросы.
Масштабы вовлечения
Сколько россиян уже участвуют в этой программе? С 2018 года «Семейной ипотекой» воспользовались более 1.1 миллиона домохозяйств. При среднем размере семьи в 3.5 человека, это затрагивает около 4 миллионов граждан, что составляет менее 3% от всего населения страны.
Ключевые игроки на рынке
Кто основные бенефициары? Около 70% всех ипотечных кредитов по льготным программам контролируют два государственных банка: Сбербанк (50%) и ВТБ (20%). Ещё примерно 10% приходится на другие государственные кредитные организации. На долю частных банков остаётся лишь около 20% рынка.
Экономические последствия
Итоги программы «Семейная ипотека» с 2018 года:
• В программе участвует менее 3% населения.
• Остальные 97% граждан, исправно платя налоги, получают в ответ снижение доступности жилья, рост цен на недвижимость и увеличение налоговой нагрузки.
• Банки уже изъяли из бюджета сотни миллиардов рублей, а к 2030 году планируют вывести по этой схеме до 1.5 триллионов рублей.
Вывод
Основной экономический смысл так называемой «льготной» (фактически — субсидируемой государством) ипотеки заключается в прямом переводе бюджетных средств в доход банковского сектора. Об этом важно помнить и обсуждать. Поделитесь этой информацией с друзьями, узнайте их мнение. Берегите себя и своё финансовое благополучие.
-------------------------------------
Пишу правду в цифрах — читайте и делитесь с друзьями. [Анализ] Цены на недвижимость. Жильё. Рост ипотечных ставок. Длинная статья 7
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Ростовщики поднимут цены квартир на вторичном рынке.