С начала 2024 года на российском банковском рынке наблюдается заметная тенденция: финансовые учреждения последовательно увеличивают доходность по депозитам, номинированным в китайских юанях. Эта активность регулярно фиксируется в отраслевых источниках, таких как телеграм-канал «Банки», публикующий официальные анонсы новых тарифов.
Динамика ставок и рыночный контекст
Хотя предлагаемые проценты (достигающие 2,8% годовых) пока уступают рублевым аналогам, их рост весьма показателен. Для сравнения: в конце 2023 года аналитики РБК оценивали среднюю ставку по юаневым вкладам всего в 1–1,5%. Эта ситуация резко контрастирует с условиями по долларовым или евровым счетам, где банки либо предлагают символические проценты, либо взимают плату за обслуживание.
Причина такого дисбаланса кроется в структурных изменениях в экономике. Бизнес-сообщество всё активнее переходит на расчёты в юанях, что создаёт у банков спрос на эту валюту для кредитования корпоративных клиентов, работающих с Китаем. Чтобы привлечь юани на баланс, банки повышают ставки для вкладчиков, формируя тем самым ресурсную базу для выдачи кредитов в той же валюте.
Стоит ли частному инвестору рассматривать вклад в юанях?
Для рядового вкладчика такой депозит формально похож на вклад в любой другой иностранной валюте и служит, в первую очередь, инструментом диверсификации и защиты сбережений от ослабления рубля. Однако перед открытием счёта важно учесть несколько специфических нюансов.
- Ограничения на выдачу средств. Снятие денег с вклада, открытого после 9 марта 2022 года, возможно только в рублях (это правило распространяется и на доллары с евро). Исключение — старые валютные вклады, с которых ещё можно получить до $10 000 наличными. Это создаёт сложности при переводе средств между банками: для перевода в учреждение с более выгодной ставкой потребуется двойная конвертация (юань → рубль → юань), что съест часть дохода.
- Широкие спреды при конвертации. Разница между курсом покупки и продажи юаня в банках может достигать 10%, значительно увеличивая издержки. Частично нивелировать этот недостаток позволяет покупка валюты на бирже, но этот путь сложнее для большинства частных инвесторов.
- Ставки для крупных сумм. Наиболее привлекательные проценты зачастую предлагаются по вкладам с большим первоначальным взносом, в то время как условия для стандартных сумм могут быть менее интересными.
- Неопределённость будущей динамики ставок. При выборе срока вклада стоит учитывать потенциал для дальнейшего роста процентов. Согласно данным РБК, доля юаневых депозитов в структуре валютных счетов многих банков пока не превышает 10%, что оставляет пространство для их наращивания и, как следствие, возможного повышения ставок в конкурентной борьбе. Дополнительным стимулом может стать конвертация части сбережений из долларов и евро в юани на фоне текущих колебаний валютных курсов.
Обратите внимание: 5 недостатков традиционного банкинга по сравнению с криптовалютами.
Таким образом, вклад в юанях — это в первую очередь инструмент для диверсификации валютной корзины, а не источник высокого процентного дохода. Он подходит инвесторам, которые хотят застраховать часть сбережений от риска ослабления рубля и готовы мириться с ограничениями на снятие средств и издержками на конвертацию.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Начиная с нового года, банки один за другим стали повышать ставки по вкладам в юанях.