Регулярная проверка кредитного отчёта — это важная финансовая привычка. Я, например, делаю это ежегодно в январе, пользуясь правом на два бесплатных отчёта в год от бюро кредитных историй (БКИ). Эта процедура необходима для контроля достоверности данных, особенно если в планах есть оформление нового займа.
Часто в отчёте можно обнаружить запросы от банков, которым я не давал согласия на проверку моей истории. В таких случаях я сразу связываюсь с финансовой организацией для выяснения обстоятельств. Однако в последнем отчёте меня ждал другой сюрприз: исчезла информация о некоторых старых кредитах, а кредитный рейтинг изменился.
Почему старые кредиты исчезают из отчётов
Для прояснения ситуации я запросил отчёты сразу в двух крупнейших бюро: Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) и Скоринговом бюро (бывший Эквифакс). Оказалось, что расхождение в данных — нормальное явление. Согласно законодательству, информация о кредитах хранится в истории не более семи лет (ранее срок составлял 10 лет), после чего автоматически удаляется.
Удаляются как проблемные кредиты с просрочками, так и образцово погашенные. Это «самоочищение» напрямую влияет на кредитный рейтинг. Если удаляются данные о просрочках, скоринг обычно повышается. В моём же случае рейтинг немного снизился, хотя и остался в «зелёной» положительной зоне.
Мой кредитный рейтинг в НБКИ. В прошлом году их было 992.
Падение рейтинга связано с тем, что при его расчёте учитывается положительный опыт своевременного погашения долгов. Когда информация о безупречно закрытых кредитах удаляется из истории, этот положительный фактор перестаёт работать, что может незначительно снизить итоговый балл.
Обратите внимание: Какие финансовые инструменты использовать для эффективного управления дебиторской и кредиторской задолженностью?.
Ключевые моменты для проверки в кредитном отчёте
Исчезновение старых кредитов — скорее интересный факт. Гораздо важнее обращать внимание на другие детали, которые могут сигнализировать о проблемах:
- Неизвестные кредиты. Это тревожный сигнал, который может указывать на мошенничество, когда кредит оформлен по вашим документам без вашего ведома. Регулярная проверка отчёта — главный способ это обнаружить.
- Ошибки и неточности в данных. Банки иногда ошибаются: дублируют записи о кредитах, неверно указывают статус (открытый/закрытый) или передают сведения о несуществующих просрочках. Все эти ошибки негативно влияют на ваш кредитный рейтинг, и их нужно исправлять как можно быстрее.
- Несанкционированные запросы от банков. В моём отчёте, например, были запросы от Альфа-Банка и Тинькофф Банка, хотя я не обращался к ним за кредитом. Банки часто делают такие запросы для формирования маркетинговых предложений, хотя по закону обязаны получать на это согласие клиента.
Регистрация запросов от Альфа-Банка и Тинькофф-Банка в кредитном отчете от Скорингового бюро
Что делать при обнаружении проблем? Алгоритм действий зависит от типа несоответствия:
- Для исправления ошибок (неверные суммы, статусы, просрочки) нужно напрямую обращаться в банк, который передал некорректные данные в БКИ.
- Чтобы остановить несанкционированные запросы от банков, следует направить в эти организации официальное требование прекратить проверку вашей кредитной истории.
- В случае обнаружения чужого кредита ситуация сложнее — необходимо срочно обратиться в банк-кредитор и правоохранительные органы. К счастью, такие случаи редки, но раннее обнаружение критически важно.
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Обнаружив что-то подозрительное в отчёте кредитной истории, можно предпринимать какие-то действия.