Всем привет. В своей первой книге «Финансист комнатный» я приводил показательный пример о пожилой женщине, которая, несмотря на формальное богатство, столкнулась с суровой финансовой реальностью. В её собственности была просторная трёхкомнатная квартира с качественным ремонтом в хорошем районе, плюс она регулярно получала пенсию. Казалось бы, основа для достойной жизни есть.
Однако она с недоумением спрашивала, как люди, владеющие значительным имуществом, могут оставаться по сути нищими. Половина её пенсии уходила на лекарства, вторая — на коммунальные платежи и самое необходимое питание. Этот случай наглядно показывает, что сидя на «мешке с деньгами» в виде недвижимости, можно быть финансово несостоятельным.
Отсюда можно сделать важный вывод: собственная квартира или иной крупный актив не всегда являются благом. Иногда они превращаются в обузу, которая съедает все ресурсы. Ключевой принцип финансовой грамотности гласит, что истинное благосостояние определяется не стоимостью имущества, а разницей между активами (то, что приносит деньги) и пассивами (то, что их забирает). Именно эта разница формирует жизненно важный денежный поток.
Многие, особенно выходцы из постсоветского пространства, привыкли измерять богатство объёмом накопленного капитала: квартиры, машины, предметы роскоши. С точки зрения бухгалтерского учёта это логично — всё это можно продать. Однако в этой картине мира часто отсутствует самый важный элемент — стабильный приток денежных средств. К чему приводит такой дисбаланс, мы и разберём на примерах.
Почему капитал не равен богатству: когда пассивы съедают доходы
Давайте рассмотрим двух гипотетических персонажей, которые неожиданно получили одинаковое наследство — например, трёхкомнатную квартиру от бабушки. Исходные условия схожи, но их финансовые решения и итоговое качество жизни кардинально различаются.
История Василия: пленник кредитов и статуса
Василий работает менеджером в банке и получает 70 000 рублей в месяц. Получив в наследство квартиру стоимостью 3 миллиона рублей, он почувствовал уверенность и решил «начать жить по-человечески». Его логика была типичной: раз есть имущество, можно позволить себе больше.
Он взял кредит на новый автомобиль за 1,5 миллиона рублей и ещё 500 000 рублей на дорогой ремонт в квартире. Общий долг составил 2 миллиона рублей без учёта процентов (около 15% годовых). Теперь его ежемесячные обязательные платежи выглядят так: 5 000 рублей за коммуналку и 47 000 рублей по кредиту на 5 лет.
Итого 52 000 рублей ежемесячно уходит на обслуживание имущества и долгов. Из оставшихся 18 000 рублей около 5 000 тратится на бензин, страховку и обслуживание машины. В итоге на собственные нужды, включая питание, у Василия остаётся лишь около 10 000 рублей. Он сетует, что стал хуже питаться, хотя формально владеет дорогой недвижимостью и автомобилем.
История Алексея: стратегия денежного потока
Алексей работает водителем автобуса с зарплатой 30 000 рублей. Получив такое же наследство, он поступил иначе. Вместо того чтобы въезжать в квартиру, он продал её через риэлтора, получив 2 740 000 рублей (за вычетом налога в 260 000 рублей, так как не стал ждать трёх лет для льготы).
Часть денег (700 000 рублей) Алексей потратил на покупку нового автомобиля (можно было взять и подержанную иномарку в хорошем состоянии).
Обратите внимание: Финансовая грамотность, что это? С чего начать?.
Основную же сумму — 2 миллиона рублей — он вложил в ценные бумаги через брокерский счёт. Алексей понимал, что в первый год доходность может быть скромной (около 7-10%), но в долгосрочной перспективе его капитал будет расти благодаря дивидендам и сложному проценту.
Сам же он снял квартиру за 12 000 рублей в месяц и съехал от родителей. Его расходы: 12 000 (аренда) + 5 000 (бензин и мелочи) = 17 000 рублей. Практически вся зарплата уходила на текущие нужды, но ключевое отличие — у него не было долгов.
Через год, даже при консервативной доходности в 7%, его инвестиции принесли 140 000 рублей прибыли. Этой суммы хватило, чтобы оплатить аренду жилья на весь следующий год. Теперь его 30 000 рублей зарплаты — это чистый доход. Вычтем 10 000 на транспорт и мелочи, и у Алексея остаётся 20 000 рублей на личные траты.
Парадокс: Василий с зарплатой 70 000 рублей, своей квартирой и новой машиной живёт на 10 000 рублей. Алексей с зарплатой 30 000 рублей, съёмным жильём и скромным авто располагает 20 000 рублей. Фокус в управлении денежным потоком.
Денежный поток — основа финансового благополучия
В примере с Алексеем мы даже занизили потенциальную доходность. На практике, грамотно сформированный инвестиционный портфель на ИИС может приносить в среднем 15-20% годовых, что значительно увеличило бы его пассивный доход. Автомобиль можно было купить дешевле, а оформление наследства — спланировать заранее, чтобы минимизировать налоги.
Суть этих историй не в том, чтобы дать универсальный рецепт, а в том, чтобы показать базовый принцип: высокое качество жизни обеспечивает не стоимость активов, а положительный денежный поток. Богат не тот, у кого много имущества, а тот, у кого много активов, приносящих деньги, и мало пассивов, которые их отнимают.
Мышление в стиле «дорогая машина и большая квартира = успех» заводит многих в финансовый тупик. Здесь полезно обратиться к скандинавской философии «лагом» — стремлению к достаточности и разумному минимализму. Её последователь не станет покупать автомобиль с непомерным расходом топлива или дом, который не может обогреть, только ради статуса. Он выберет то, что действительно соответствует его потребностям и финансовым возможностям.
Финансовая грамотность учит жить в рамках достаточного комфорта, не гоняясь за эфемерным статусом и не влезая в долги ради показной роскоши. К сожалению, часто люди с небольшими доходами, получив доступ к кредитам, стремятся купить символы богатства (вроде премиального автомобиля), лишь внешне становясь «успешными», но по сути загоняя себя в долговую кабалу.
Статья с моего блога — https://besarte.ru/
Если публикация показалась вам полезной и интересной, прошу поставить лайк и поделиться ей в соцсетях. Не забывайте подписываться в раздел. Спасибо!
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Как обладатели солидного капитала умудряются оставаться бедными? Финансовая грамотность.