В предыдущих материалах мы обсуждали ключевую роль финансового планирования для семьи. Если вы последовали советам и начали фиксировать свои траты, анализировать их и, возможно, даже составили первый бюджет на месяц — это отличный старт.
Зачем нужны категории и как их создать
Сегодня мы углубимся в процесс структурирования бюджета и разберем, как грамотно классифицировать расходы. Я поделюсь системой, которую использую для управления бюджетом своей семьи, и объясню принципы распределения средств по категориям. Эта информация поможет вам выстроить собственную, понятную систему учета. Главный принцип, который я усвоила на практике: система должна быть простой. Чем она проще и интуитивно понятнее, тем выше шансы, что вы будете ей следовать постоянно.
Три фундаментальные группы расходов
В основе моего подхода лежит разделение всех денежных оттоков на три крупные, принципиально разные группы: «Обязательства», «Текущие траты» и «Резерв».
«Обязательства» — это основа финансовой дисциплины. Сюда входят выплаты по долгам (ипотека, кредиты) и, что не менее важно, сбережения. Накопления на цели, формирование «финансовой подушки безопасности», инвестиции — всё это относится к обязательным платежам в пользу вашего будущего. Если вы раньше не откладывали деньги систематически, начните делать это сейчас, даже если конечная цель пока не ясна. Средства на эту категорию должны перечисляться в первую очередь, сразу после получения дохода. Это ваш финансовый приоритет №1. Если отложить эти платежи «на потом», после всех остательных трат на них может просто ничего не остаться.
«Текущие траты» — это все расходы на повседневную жизнь. Для каждой статьи здесь сразу устанавливается лимит — максимальная сумма, которую можно потратить за месяц. Важно понимать: если вы только начинаете вести бюджет, с первого раза точно определить реалистичные лимиты почти невозможно. Первый месяц стоит посвятить простому учету всех трат без строгих ограничений, чтобы собрать данные для анализа.
В конце месяца проанализируйте, на что ушли деньги, отделив необходимые покупки от спонтанных и эмоциональных. Это поможет осознать свои финансовые привычки. Если у вас есть долги (кроме ипотеки), старайтесь минимизировать все необязательные траты, чтобы быстрее с ними распрощаться.
Примерный список базовых категорий для текущих трат
Вот категории, которые работают в моем бюджете. Используйте их как отправную точку, адаптируя под потребности вашей семьи.
Продукты — я рассчитываю недельный бюджет, умножаю его на 4 (количество недель в месяце) и дополнительно создаю «Запас на продукты» (еще +1 неделя). Это буфер, который страхует от непредвиденного роста цен или незапланированных покупок.
Транспорт (Бензин/Проезд) — проанализируйте историю платежей за последние месяцы. Определите среднюю или максимальную сумму, потраченную на заправку автомобиля. Если машины нет, заложите бюджет на общественный транспорт, такси или каршеринг.
Коммунальные услуги — сумма определяется опытным путем. Учтите, что зимой платежи обычно выше. Можно либо устанавливать усредненный платеж в течение года, либо корректировать лимит ежеквартально.
Интернет и связь — это отличный повод провести аудит своих тарифов. Проверьте, нет ли у вашего провайдера или оператора связи более выгодных предложений. Выбрав оптимальный тариф, вы будете точно знать фиксированную сумму ежемесячного платежа.
Обратите внимание: Что делать финансовому директору, когда он приходит в проблемную компанию?.
Детские расходы — для семей с детьми. Сюда включается всё необходимое: питание, гигиена (подгузники, средства ухода), одежда по мере роста.
Косметика и гигиена — важная статья, особенно для женщин. Если в вашей семье такие траты незначительны, категорию можно объединить с другой или не выделять отдельно.
Здоровье и аптека — эту категорию лучше не игнорировать, даже если все здоровы. Она служит резервом на случай внезапной болезни, покупки лекарств или визита к врачу.
Прочее / Разное — сюда попадают все траты, которые сложно отнести к другим категориям. Со временем, если какая-то статья из «Разного» становится регулярной, для нее можно создать отдельную категорию.
Это мой список, но он не является догмой. Ваша система категорий должна отражать образ жизни и приоритеты именно вашей семьи. Начните с простого, и в процессе учета вы сами поймете, какие группы трат для вас наиболее значимы.
Как вести учет по категориям
В своем бюджетном плане я для каждой категории указываю: 1) название, 2) установленный лимит на месяц, 3) в скобках — текущий остаток. После каждой покупки я сразу вычитаю ее сумму из остатка в соответствующей категории. Это дает четкое понимание, сколько еще можно потратить в каждой статье, не выходя за общие рамки.
Анализ и корректировка
В конце месяца обязателен анализ. Если в какой-то категории вы превысили лимит, задайте себе вопросы: «Почему это произошло? Были ли это импульсивные покупки или необходимые траты?». Если виной всему ненужные расходы — работайте над самоконтролем. Если лимит изначально был занижен — скорректируйте его в следующем месяце в сторону увеличения, возможно, за счет экономии в других статьях.
Особое внимание — при наличии потребительских кредитов. В этот период стоит максимально ограничить необязательные траты. Ваша главная цель — выбраться из долговой ямы. Позволить себе больше вы сможете, когда закроете все обязательства.
Что делать с неиспользованными остатками по категориям в конце месяца? Сначала покройте ими перерасходы в других статьях. Если деньги еще остались — перенесите их в категорию «Резерв».
Для чего нужен «Резерв»
В «Резерв» мы складываем деньги на крупные или нерегулярные, но планируемые траты в течение года. Подумайте: дни рождения и праздники, сезонная замена резины на автомобиле, страховка, покупка крупной техники, отпуск. Составьте список таких ожидаемых расходов на год, сложите их общую сумму и разделите на 12. Полученная цифра — это та сумма, которую нужно ежемесячно откладывать в «Резерв». Когда придет время совершить такую покупку, вы просто спишете средства из этой накопленной суммы.
Надеюсь, этот подробный разбор окажется для вас полезным на пути к финансовой осознанности. Если у вас остались вопросы или вы используете другой, более удобный для вас метод — делитесь в комментариях. Обмен опытом полезен для всех!
Если статья была полезна, поддержите ее лайком. Подписывайтесь на канал, чтобы не пропускать новые материалы по управлению финансами!
Больше интересных статей здесь: Финансы.
Источник статьи: Как определить категории расходов в финансовном плане?.