Эта статья родилась из вопроса друга, который вынесен в заголовок. Возможно, для кого-то эти мысли покажутся очевидными, но многим они могут стать настоящим откровением и помочь навести порядок в личных финансах.
В чём корень проблемы?
Всё сводится к базовым принципам финансовой грамотности, которые, к сожалению, часто игнорируются.
Ваше финансовое состояние определяется простым уравнением: доходы минус расходы. Если денег постоянно не хватает, значит, проблема кроется либо в недостаточных доходах, либо в нерациональных расходах, а часто — и в том, и в другом одновременно.
- Первый шаг — честный анализ трат. Куда на самом деле уходят ваши деньги?
Необязательно сразу заводить сложные таблицы и скрупулёзно всё учитывать. Для начала просто понаблюдайте за своими покупками в течение пары месяцев. Вспомните основные статьи расходов и запишите их. Это поможет увидеть картину со стороны.
Следующий этап — поиск возможностей для оптимизации. Где можно тратить меньше без ущерба для качества жизни?
Искусство разумной экономии
Экономия — это не про ущемление себя во всём. Это про умное распоряжение ресурсами. Например, покупки на маркетплейсах часто обходятся дешевле, чем в обычных магазинах, плюс там действуют системы скидок и баллов, которые можно использовать для следующих покупок.
Ещё один инструмент — выбор правильной платёжной системы. Использование карты с рублёвым кэшбэком на все ежедневные платежи — это простой способ вернуть часть потраченного.
Может показаться, что кэшбэк и скидки — это мелочи. Но недаром говорят: «Сэкономил — значит заработал». Логика проста: вы тратите своё время и силы, чтобы заработать деньги. Было бы неразумно не использовать легальные возможности сохранить часть этих средств, даже если суммы кажутся небольшими.
- Если вы не цените деньги, вы, по сути, не цените и своё время, которое обмениваете на них.
Речь не идёт об аскетизме. Можно продолжать покупать любимые товары, но делать это умнее. Допустим, вы любите дорогие сыры и едите их каждый день. Вместо того чтобы всегда брать один и тот же, можно выбирать тот из нескольких любимых сортов, на который сегодня действует скидка.
Или другой пример: ежедневное употребление качественного чая может быть дорогим удовольствием. Но часть его стоимости можно компенсировать бонусами от банка, экономя на привычке, которая приносит удовольствие, без снижения её качества.
Возникает вопрос: не усложнит ли жизнь постоянное перекидывание денег между картами и комиссии? Здесь на помощь приходит Система Быстрых Платежей (СБП). Банки её не особо рекламируют, так как это не в их интересах, но она позволяет переводить до 100 000 рублей между счетами в разных банках без комиссии. Этого вполне достаточно для управления личными финансами.
Когда вы наладите систему контроля и оптимизации расходов, можно задуматься о второй части уравнения — о доходах.
Как увеличить доходы
Современный мир открывает множество возможностей для заработка. Интернет позволяет монетизировать хобби, знания и навыки. Главное — понять, что вам нравится делать и чем вы могли бы заниматься помимо основной работы.
Ключевой момент: чтобы больше зарабатывать, нужно повышать свою ценность для других людей. В конечном счёте, именно другие люди, прямо или косвенно, платят вам деньги.
- Вы сами покупаете ценности. Так и другие готовы платить вам за ту ценность, которую вы создаёте.
Ваша задача — постоянно работать над увеличением этой ценности. Не искать быстрых и сомнительных схем, а последовательно повышать качество и востребованность своего труда.
При этом важно и самому осознавать свою ценность. Не работать бесплатно в надежде на будущие блага, а честно оценивать свой труд и просить за него адекватную оплату. По мере роста вашей экспертизы должна расти и ценовая планка.
- Рассмотрим пример школьного учителя с небольшой зарплатой. Один из способов увеличить доход — репетиторство. В чём ценность хорошего репетитора?
Он не просто передаёт знания. Его задача — сделать так, чтобы конкретный ребёнок эти знания усвоил. Каждый ученик — это отдельный проект, требующий индивидуального подхода. Успех репетитора зависит от его способности вовлечь ребёнка в процесс, сделать обучение интересным.
Личный пример автора: в школе он учился плохо, конфликтовал и прогуливал. Ситуацию изменила учительница геометрии, которая разглядела в нём потенциал. Она стала относиться к нему как к личности, занималась дополнительно, верила в него. Это пробудило интерес к учёбе, который затем перешёл и в университет. Этот опыт показывает: когда кто-то повышает вашу ценность в ваших же глазах, это меняет всё.
- Вывод прост: повышайте свою ценность для других. Тогда ваш труд будут ценить и за него будут готовы платить.
Итак, с доходами и расходами разобрались. Что дальше? Деньги, которые остаются, нужно правильно сохранять и приумножать.
Накопления и инвестиции: создаём капитал
Жизнь непредсказуема, и проблемы случаются у всех. Наличие финансовой подушки безопасности — это то, что позволяет решать эти проблемы без паники и долгов.
- Если у вас нет накоплений, вы, по сути, бедны. Неважно, какой у вас доход, если к концу месяца на счетах ноль.
Частая ловушка: человек начинает больше зарабатывать, но его расходы растут ещё быстрее. В итоге при доходе в 100+ тысяч рублей он может не только не иметь сбережений, но и быть в долгах. Многие осознают это только тогда, когда жизненные обстоятельства вынуждают резко сократить траты.
Поэтому важно выработать привычку откладывать. Даже если инфляция частично съедает сбережения, иметь их всё равно лучше, чем не иметь. Для частичной защиты от инфляции можно хранить накопления в трёх валютах: рублях, долларах и евро.
- Следующий уровень — инвестиции. Деньги могут и должны делать новые деньги. Игнорировать эту возможность неразумно.
Речь не о рискованных спекуляциях, а о скучном, регулярном инвестировании — например, в дивидендные акции на долгий срок.
Здесь важно изменить взгляд на понятие «капитал». Для большинства капитал — это просто сумма денег на счёте. Но более мудрый подход — считать капиталом активы, которые приносят деньги. Смысл не в том, чтобы однажды всё продать и потратить, а в том, чтобы создать устойчивый денежный поток (например, дивидендный), который будет покрывать ваши потребности. Сам капитал при этом остаётся в работе и продолжает расти.
- Таким образом, настоящий капитал — это деньги, вложенные в активы, которые не покидают рынок. Их задача — генерировать новый денежный поток.
Мы разобрали доходы, расходы, накопления и инвестиции. Осталась одна, возможно, самая неочевидная, но важная тема.
Сила благотворительности
Как ни парадоксально, но практика осознанной благотворительности часто ведёт к улучшению финансового состояния. Это работает при одном условии: вы помогаете тем, кто действительно нуждается, и делаете это деньгами.
Сложно объяснить механизм, но мир словно отвечает на щедрость, предоставляя новые возможности для заработка. Возможно, когда вы идентифицируете себя как человека, способного закрывать чужой дефицит, вам начинают доверять больше ресурсов.
- Автор говорит из личного опыта, не претендуя на понимание всех причинно-следственных связей. Главное, что это работает.
Самый сложный аспект — отличать реальную нужду от манипуляций. Важно помогать осознанно. Автор, например, принципиально не поддерживает «вечных жертв», которые винят в своих проблемах всех вокруг, но не работают над собой. Он также осторожен с уличными попрошайками и крупными фондами, где сложно проследить за движением средств.
Во время пандемии многие музыканты, творчество которых он ценил, оказались без работы. Помощь именно таким людям, попавшим в конкретную сложную ситуацию, была для него осмысленной.
Важный нюанс: благотворительность не должна быть корыстной. Если вы помогаете, думая только о том, что получите взамен, лучше не начинать. Фокус должен быть на помощи как таковой: «Я помог, потому что мог». Со временем это меняет само отношение к деньгам — они перестают быть самоцелью, а становятся инструментом для помощи и создания ценности.
Это практика, которая учит щедрости, снижает избыточную важность денег и переключает внимание на людей, отношения и возможности.
Краткий итог: план действий
1. Оптимизируйте расходы. Создайте свою систему умного потребления, используя скидки, кэшбэк и другие инструменты. Цель: чтобы доходы стабильно превышали расходы.
2. Работайте над доходами. Подумайте, какую уникальную ценность вы можете дать миру и как увеличить эту ценность в долгосрочной перспективе.
3. Формируйте накопления. Без финансовой подушки безопасности вы уязвимы. Для защиты от инфляции часть сбережений можно хранить в разных валютах.
4. Начинайте инвестировать. Заставьте деньги работать на вас. Помните, что капитал — это не наличные, а активы, генерирующие денежный поток.
5. Помогайте другим. Занимайтесь осознанной благотворительностью, без ожидания благодарности или ответной выгоды.
Главное — начать действовать
Скорее всего, вы уже знали всё, что написано выше. Но между «знать» и «делать» — огромная разница. Самое сложное — сделать первый шаг и внедрить эти принципы в свою жизнь. Попробуйте следовать этому плану хотя бы полгода. Результаты не заставят себя ждать.
Спасибо за внимание.
Будьте богаты не только кошельком, но и душой, здоровы и любимы.
#инвестиции #доходы #финансовая грамотность #деньги и финансы #благотворительность
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Денег не хватает. Что я делаю не так? Мануал инвестора [7].