«Никогда не тратьте еще не заработанные деньги», — предупреждал Томас Джефферсон. Эта мудрость актуальна как никогда в эпоху вседоступного кредитования.
Навязчивые предложения оформить кредит стали частью повседневности: смс, реклама в интернете, звонки. Мне лично одобряют займы по несколько раз в день, даже не спрашивая.
Кредиты прочно вошли в нашу жизнь, но за этим стоит тревожная статистика. По данным TASS, общая сумма просроченных долгов россиян приближается к астрономической цифре в 940 млрд рублей. Больше половины этой суммы (60%) — это просрочки по кредитам наличными. Ипотека составляет 11%, кредитные карты — 16%, а микрозаймы — 7%. Представить такой масштаб проблем простому человеку сложно.
А вот что представить легко, так это последствия: бесконечные пени, изматывающие звонки из банков, которые заставляют вздрагивать при каждом звонке, долговую яму, угрозы и постоянный стресс. Кто-то скажет: «Не бери, если не уверен, что сможешь платить». Звучит логично, но в реальности мало кто на старте просчитывает все риски до конца. Я, например, считал себя умным, пока мне не «впарили» кредитную карту. Этот опыт заставил усомниться в собственной финансовой грамотности.
В этой статье я не буду разбирать все банковские продукты или истории мошенников, которые берут кредиты, не собираясь возвращать. Речь пойдет об обычных людях, которые живут от зарплаты до зарплаты и становятся легкой добычей для банков, играющих на естественном желании человека жить лучше здесь и сейчас.
Кредитная карта: девятый круг финансового ада
Меня уговорили. Красивые речи сотрудницы банка о специальном предложении сделали свое дело, и у меня в руках оказалась заветная карта. Имея высшее образование и считая себя взрослым, я все равно попался. Внутренний голос шептал о подвохе, и, как выяснилось, был абсолютно прав.
Банки заманивают клиентов определенными фразами. Услышав их, лучше развернуться и уйти. Вот главные из них:
1) Это эксклюзивное предложение только для вас, нашего лучшего клиента! Мы вами дорожим.
2) Уникальный шанс! Это вам ничего не будет стоить!
3) Карта может просто лежать «на черный день», вы не обязаны ей пользоваться.
4) Целых N дней льготного периода! Берите деньги сейчас, а платите потом без процентов.
Формулировки могут меняться, но суть одна: вам предлагают «бесплатный сыр». Реальность оказывается иной.
Подводные камни, о которых молчат менеджеры
1. Льготный период: игра в цифры. Банк обещает: погасите долг в срок — не заплатите проценты. Правда? Да, но не вся. Проблема в том, что банк и клиент по-разному считают время. Например, моя карта давала 50 дней. Однако эти дни отсчитывались не с момента покупки, а с начала отчетного месяца. Если купить что-то 1 февраля, льготный период истекает 17 марта. Но если покупка совершена 27 февраля, период все равно закончится 17 марта, сократившись до 18 дней. Менеджеры либо умалчивают об этой схеме, либо объясняют ее так запутанно, что клиент чувствует себя непроходимым тупицей.
Обратите внимание: Почему ты ничего не успеваешь.
3. Проценты за все и сразу. Если вы не уложились в льготный период, готовьтесь к сюрпризу. В моем банке проценты начисляются не на остаток долга, а на ВСЮ сумму, потраченную в отчетном периоде. Потратили 20 000, погасили 10 000, не успели с остальным? Проценты насчитают на полные 20 000. Эффективно для банка, болезненно для кошелька.
4. Психологическая ловушка и соблазн. Самая коварная часть. Карта «просто так не лежит». Обладать силой воли, чтобы не потратить «легкие» деньги, очень сложно. Формируется зависимость: мелкие, казалось бы, покупки складываются в крупную сумму. Эйфория от шопинга сменяется паникой в день платежа. Вы постепенно становитесь рабом пластика.
Что делать, если вы все же решились?
Если мысль о кредитке не отпускает, следуйте жесткому алгоритму:
а) Взвесьте все «за» и «против». Честно спросите себя: это необходимость или сиюминутный порыв? Возможно, лучше начать копить, пусть и медленнее, но без кабалы.
б) Проверьте свою финансовую грамотность. Поймите все риски: как именно считается льготный период, когда списывается страховка, как начисляются проценты при просрочке. Ищите информацию самостоятельно, не верьте на слово менеджеру.
в) Сравните продукты разных банков. Не принимайте решение под давлением в отделении. Изучите условия дома, в спокойной обстановке. Кредитная карта — это долгосрочная ответственность.
г) И главный совет — не берите ее вовсе!
Дорогие читатели, мой горький опыт говорит: лучше обойти это болото стороной. Выбраться из него мне стоило огромных нервов и денег. Начинайте копить. Радость от покупки, на которую вы долго копили, будет чистой и долгой, ее не омрачат звонки коллекторов и начисляемые проценты.
В следующей статье поговорим о потребительских кредитах — там своих «сюрпризов» не меньше.
Если статья была полезна, поделитесь своим мнением в комментариях!
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: О кредитах, как о покойниках, либо хорошо, либо ничего, кроме правды.