Ранее мы уже обсуждали, что такое электронные деньги и в чём их ключевое отличие от традиционных безналичных средств. Теперь давайте подробно разберём, на какие категории они подразделяются, чтобы лучше понимать их устройство и сферы применения.
Классификация по техническому устройству
С точки зрения технической реализации электронные деньги делятся на два основных типа: основанные на смарт-картах (card-based) и основанные на сетях (network-based). Рассмотрим каждый из них.
Электронные деньги на базе смарт-карт
Этот тип предполагает хранение и передачу стоимости с помощью специальных пластиковых карт со встроенным микропроцессором — смарт-карт. По сути, такая карта представляет собой миниатюрный компьютер, оснащённый операционной системой, памятью и криптографическими средствами защиты. Денежные средства в этой системе хранятся непосредственно в памяти карты в виде защищённых записей или «денежных файлов». К известным примерам таких систем относятся проекты Mondex и Visa Cash.
Важно понимать принципиальное отличие смарт-карт от привычных банковских карт (дебетовых или кредитных). Обычная карта — это лишь ключ доступа к вашему расчётному счёту в банке. При пополнении смарт-карты происходит реальный перевод средств: сумма на вашем банковском счёте уменьшается, а эквивалентная сумма «загружается» на чип карты, становясь самостоятельной электронной наличностью.
Обратите внимание: Как я вернул деньги клиенту за отмененную турпоездку во время пандемии.
Электронные деньги на базе сетей
Этот тип является сегодня наиболее распространённым, удобным и безопасным. Такие системы существуют в виде онлайн-платформ или программного обеспечения и используют современные технологии шифрования и электронной подписи для защиты транзакций. Платежи осуществляются через интернет, а средства хранятся на виртуальных счетах внутри системы. Именно к этому типу относятся многие популярные платёжные сервисы, такие как WebMoney, Яндекс.Деньги (ныне ЮMoney), PayCash и другие.
Классификация по государственному регулированию
По правовому статусу и связи с государственной финансовой системой электронные деньги делятся на фиатные и нефиатные.
Фиатные электронные деньги
Это цифровые средства, номинированные в официальной валюте государства (например, в рублях, долларах или евро). Их эмиссия и обращение строго регулируются центральными банками соответствующих стран. Государство законодательно обязывает всех участников экономики принимать такие деньги к оплате. Классический пример фиатной электронной системы — международный платёжный сервис PayPal.
Нефиатные электронные деньги
Такие системы создаются и управляются частными компаниями или ассоциациями. Их стоимость и надёжность не гарантируются государством, хотя часто курс таких «цифровых единиц» привязан к курсам реальных валют. Широкое распространение получили именно сетевые нефиатные системы, такие как WebMoney, QIWI или EasyPay.
Дополнительный критерий: идентификация пользователя
Вне зависимости от технической или правовой категории, электронные платёжные системы также различаются по требованию к идентификации пользователя. Они могут быть:
- Персонифицированными: требовать обязательной верификации личности пользователя (например, предоставления паспортных данных).
- Анонимными (неперсонифицированными): позволяющими проводить операции без раскрытия личных данных, что, однако, часто накладывает ограничения на суммы операций в целях противодействия отмыванию денег.
Таким образом, современные электронные деньги — это разнообразная экосистема решений, каждое из которых сочетает в себе определённые технические, правовые и организационные особенности.
Больше интересных статей здесь: Деньги.
Источник статьи: Какие бывают электронные деньги?.