Люди обращаются за кредитами по разным причинам, но корень проблемы всегда один — желание получить что-то, на что не хватает собственных средств. Это может быть крупная цель, например, покупка жилья, где ипотека кажется единственным выходом из аренды. Однако часто кредиты берут и на менее значимые вещи, такие как дорогой гаджет, стоимость которого превышает несколько месячных зарплат. В таком случае человек может годами расплачиваться за предмет, не являющийся необходимостью. Наиболее опасной ситуацией является кредит для погашения другого долга — это прямой путь к финансовой пропасти. Поэтому перед оформлением любого займа необходим тщательный анализ и расчет.Ключевой вопрос для размышления
Достаточно ли вашего дохода для ежемесячных платежей по кредиту?
Крайне важно реалистично оценить свой бюджет. Рассчитайте сумму ежемесячного платежа и прикиньте, сколько денег останется на жизнь после его уплаты, а также после покрытия обязательных расходов: коммунальных услуг, питания, транспорта и медицинских нужд. Только убедившись в финансовой устойчивости, можно принимать взвешенное решение.- Предварительную оценку ваших кредитных возможностей можно сделать с помощью онлайн-калькуляторов.
Кредитный калькулятор для расчетов
https://www.banki.ru/services/calculators/credits/
Почему кредиты стали так популярны?
Кредит воспринимается как инструмент для исполнения желаний или решения срочных финансовых проблем. Если до 1990-х годов в России преобладала культура накопления и жизни по средствам, то с развитием банковского сектора кредитование стало массовым явлением. Сегодня количество финансовых организаций исчисляется сотнями, что значительно превышает европейские показатели на душу населения. К этому добавляются многочисленные микрофинансовые компании. Заемные деньги стали предлагать на каждом шагу — быстро, просто и зачастую на крупные суммы.Эта кажущаяся доступность создает иллюзию и искусственно разжигает потребности. Одни заемщики, столкнувшись с тяжестью долгового бремени, дают себе зарок больше никогда не связываться с кредитами. Другие же втягиваются в «жизнь в долг», оформляя займы на все подряд и годами расплачиваясь за прошлые покупки.
Выплаты по кредитам возможны при стабильном доходе и работе. Но жизнь непредсказуема: потеря работы, болезнь или иной форс-мажор могут нарушить график платежей и загнать в долговую яму, из которой будет очень сложно выбраться.———————————————————————
Существует множество ситуаций, когда от кредита лучше отказаться. Наряду с теми, кто берет взаймы по любому поводу, есть и принципиальные противники кредитов, предпочитающие копить или обходиться без желаемого. Мы выделили пять ключевых причин, по которым брать кредит — плохая идея.Пять веских причин отказаться от кредита
1. Не берите новый кредит, чтобы погасить старый.
Рефинансирование, или перекредитование, — это замена одного кредита другим на более выгодных условиях. К нему разумно прибегать, например, если ставки на рынке значительно упали. Однако часто люди используют новый заем не для экономии, а просто чтобы снизить ежемесячный платеж, растянув срок кредита. В итоге общая сумма переплаты из-за начисленных процентов может только вырасти, создавая иллюзию решения проблемы, но усугубляя финансовое положение.
Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.
2. Когда у вас уже есть несколько кредитов.
Если у вас уже есть непогашенные займы, а вы планируете взять еще один — это тревожный сигнал. Высокая кредитная нагрузка опасна. Финансовые консультанты рекомендуют, чтобы сумма всех ежемесячных платежей по долгам не превышала 30-35% от вашего чистого дохода. Если этот лимит превышен, от новой кредитной сделки следует отказаться. Вместо этого стоит подумать, как достичь цели без привлечения заемных средств, или сначала погасить часть текущих обязательств.3. Если деньги нужны «до зарплаты».
Жизнь от аванса до зарплаты знакома многим. Когда до получения денег остаются дни, а финансы на исходе, возникает соблазн взять микрозайм. Небольшая сумма и короткий срок маскируют огромные годовые проценты, которые могут достигать сотен и даже тысяч процентов годовых. Более цивилизованной альтернативой в такой ситуации может стать кредитная карта с льготным (беспроцентным) периодом. Но и ею нужно пользоваться с умом, строго возвращая потраченное в срок, чтобы не попасть в ту же долговую ловушку.4. Осторожно: микрофинансовые организации (МФО).
Главные козыри МФО — скорость выдачи и минимальные требования к заемщику, включая тех, у кого испорчена кредитная история. Однако за эту доступность приходится платить непомерно высокими процентами. Переплата по микрозаймам часто в разы превышает взятую сумму, что делает их одним из самых дорогих и рискованных видов заимствования. Эксперты советуют обращаться в МФО только в самых крайних случаях и на самые короткие сроки, четко осознавая все финансовые последствия.5. Риск столкнуться с обманом.
Перед подписанием кредитного договора необходимо досконально изучить все его пункты, особенно написанные мелким шрифтом. Обратите внимание на условия, которые позволяют банку в одностороннем порядке менять процентную ставку, а также на порядок взыскания долга и возможные штрафы.- Чтобы не оказаться в кредитной ловушке, все важные договоренности с кредитором должны быть четко зафиксированы в письменном виде. Не стесняйтесь задавать вопросы и просить разъяснений по каждому непонятному пункту.