Покупка нового смартфона в кредит — это не просто трата, а финансовое решение, требующее взвешенного подхода. На реальном примере разберем, как совершить такую покупку без лишних переплат и стресса для кошелька.
Мой старый телефон окончательно вышел из строя после очередного падения. Несмотря на возраст устройства, его замена стала необходимостью, хотя финансовый момент был не самым удачным. Доходы после пандемии сократились, а расходы, как и цены, только росли. Откладывать покупку было нельзя — телефон нужен для работы и повседневной жизни. Я решила обратиться к кредиту, хотя обычно избегаю лишних займов.
Кредит как инвестиция, а не трата
Кредит — это финансовый инструмент, который должен приносить выгоду. Его стоит рассматривать как инвестицию, а не способ сиюминутного удовлетворения желаний. Брать заём для отпуска или покупки статусной вещи — неразумно и ведёт к долговой яме.
В моём случае смартфон — это в первую очередь инструмент для заработка. Мне нужен технологичный, быстрый и функциональный аппарат, так как около 75% работы я выполняю именно через телефон. Поэтому инвестиция в новое устройство была полностью оправдана.
Сравнение iPhone и Android
Мой предыдущий телефон был iPhone, и я рассматривала вариант остаться в экосистеме Apple. Однако знакомый рекомендовал Xiaomi на Android, которым был очень доволен. В качестве альтернативы я выбрала проверенную временем модель iPhone X, выпущенную в 2019 году. Ажиотаж на неё уже спал, что положительно сказалось на цене. Нет смысла переплачивать за новейшие флагманы, если прошлогодняя модель отвечает всем требованиям. Нашла iPhone X со скидкой за 39 990 рублей и Xiaomi Poco F2 Pro за 30 500 рублей.
Расчёт условий кредита
Изучив предложения банков, я пришла к выводу, что оптимальный вариант — кредит наличными. Он не содержит скрытых комиссий, льготных периодов с подводными камнями и других маркетинговых уловок. Такой заём можно получить под 8% годовых. Я планировала погасить его за год. Используя кредитный калькулятор, получила следующие данные:
1. iPhone X – 39 990 руб.
Сумма к выплате за год – 41 744 руб.
Ежемесячный платёж – 3 479 руб.
Переплата – 1 754 руб.
Эффективная ставка – 8,3%
2. Xiaomi Poco F2 Pro – 30 500 руб.
Сумма к выплате за год – 33 106,38 руб.
Ежемесячный платёж – 2 653 руб.
Переплата – 1 338 руб.
Эффективная ставка – 8,3%
Оценка кредитной нагрузки
Расчёт кредитной нагрузки — ключевой этап перед принятием решения о займе. Этот показатель отражает долю выплат по кредиту в вашем доходе. Правильная оценка помогает избежать финансовых трудностей. В большинстве стран допустимая нагрузка не превышает 40%, но в России банки часто разрешают до 50%, что связано с экономическими особенностями.
Мой бюджет выглядел так:
1. Ежемесячный доход – 55 000 руб.
2. Ежемесячные расходы:
- Ипотека – 17 000 руб.
- Коммунальные платежи – 6 200 руб.
- Прочие необходимые траты – 20 000 руб.
Итого расходы: 43 200 руб.
Рассчитаем кредитную нагрузку:
- Для iPhone X: (3 479 / (55 000 - 43 200)) × 100% = 29,48%
- Для Xiaomi: (2 653 / (55 000 - 43 200)) × 100% = 22,48%
Оба показателя находятся в допустимых пределах, но нагрузка по iPhone близка к 30%. Учитывая, что у меня уже есть ипотека, дополнительный платёж в 3 479 рублей стал бы ощутимой нагрузкой. В условиях роста цен и стагнации доходов даже разница в 826 рублей в месяц имеет значение. Поэтому я отказалась от статусного iPhone X в пользу более доступного Xiaomi.
Эта статья помогла вам? Ставьте лайк и подписывайтесь на канал, чтобы не пропускать полезные материалы по финансовой грамотности!