Это история для тех, кто не любит длинные вступления. У нас с мужем есть большое желание завести второго ребенка, но наша нынешняя квартира уже стала тесной для троих, не говоря уже о четверых членах семьи. У нас были финансовые возможности взять ипотеку на новое жилье и исправно ее выплачивать, однако банки решили иначе и не позволили нам это сделать.
Мечта о просторном доме
На волне обсуждений о детях и ипотеке мне захотелось поделиться нашей ситуацией. В тот момент у нас совпали и возможность, и горячее желание родить второго ребенка. Но я мечтала, чтобы в будущем у детей были отдельные комнаты, а не одна на всех. Это стремление обеспечить детям комфорт и стало главным камнем преткновения в наших планах.
План действий и расчеты
Давайте представим ситуацию: муж работает, жена находится в декретном отпуске, обоим за тридцать, есть ребенок младше года. Планировали покупку квартиры по гибридной ипотечной программе (сочетание льготной ипотеки и стандартной). Рассматривали застройщика ПИК, планировали внести 40% первоначального взноса и были готовы к долгосрочным обязательствам на 30 лет. Почему гибридная ипотека? Все просто: стандартные лимиты для семьи (около 12 миллионов рублей) нас не устраивали, нам требовалась большая сумма.
На прошлой неделе муж нашел квартиру, которая полностью соответствовала нашим мечтам. В тот же вечер мы тщательно подсчитали все накопления и пришли к выводу, что можем позволить себе гибридную ипотеку под 9-10% годовых (ипотечный калькулятор показал именно такие цифры исходя из стоимости жилья и нашего взноса). В современных условиях такая ставка уже не кажется заоблачной, поэтому мы решились.
Важное уточнение: у нас уже есть две квартиры-студии, купленные в ипотеку по ставке 0,1% (это была акция 2022 года, и мы ни о чем не жалеем). Сейчас мы сдаем их в аренду.
Начало банковского квеста
Мы забронировали понравившуюся квартиру, собрали полный пакет документов и подали заявки на ипотеку сразу в несколько банков. Наивно полагали, что самый сложный этап — поиск жилья — уже позади. Однако настоящие трудности начались именно на стадии общения с кредитными организациями.
Опыт взаимодействия с Банком ВТБ
В ВТБ мы обратились самостоятельно, минуя застройщика, так как у него не было подходящих для нас условий. Первое, что нас удивило, — сами сотрудники банка плохо ориентировались в собственных ипотечных продуктах. Одна сотрудница озвучила определенные условия и даже сообщила о предварительном одобрении, а на следующий день ее коллега заявила, что такой программы не существует и гибридная ипотека начинается с 50% взноса, а не с наших 40%.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
При этом на официальном сайте банка черным по белому были указаны условия, которые нам изначально озвучили. Хочется верить, что сотрудники ВТБ увидят этот текст — у нас есть записи телефонных разговоров, которые могут все подтвердить. После нескольких дней выяснений и переписки мы все же отправили документы и стали ждать решения.
Ответ пришел на следующий день: одобрена ипотека, но с условием 50% первоначального взноса и суммой кредита в два раза меньше необходимой. Фактически это был отказ. В ходе разговоров с менеджером выяснилась причина: при расчете платежеспособности банк учел только официальную зарплату мужа. При этом у нас есть и другие, полностью легальные («белые») источники дохода, которые с лихвой покрывают будущий ипотечный платеж и текущие расходы (все подтверждающие документы мы предоставляли). Доход от бизнеса (выводимый в виде дивидендов) и доход от сдачи квартир в аренду банк просто проигнорировал.
Также мы узнали любопытный нюанс: формально гибридная ипотека действительно стартует с 20% взноса, но банки имеют право завышать этот порог для отдельных категорий заемщиков. Видимо, мы попали в их число.
Парадокс платежеспособности
Можно было бы подумать, что банк сомневается в нашей надежности. Однако у мужа, помимо основной работы, есть еще три источника дохода. У меня, находящейся в декрете, доход составляет 49 тысяч рублей, но при выходе на работу он вырастет на порядок (да, я осознанно использую это слово) и позволит не только платить по ипотеке и няне, но и жить вполне комфортно. При этом я продолжаю работать и предоставила справку 2-НДФЛ за 2023 год.
После общения с разными менеджерами нам выдвинули ультиматум: банк пересмотрит условия только если мы закроем одну из действующих ипотек. Досрочно гасить кредит со ставкой 0,1% — решение, мягко говоря, неразумное с финансовой точки зрения. Обидно, что банк, в котором мы уже являемся исправными заемщиками, отказывает нам в расширении кредитного портфеля.
Мы, как те кролики, которые хотят много потомства и готовы платить за просторный «газон», но нам не дают такой возможности.
Понимаю, что в истории много эмоций, но я хотела показать, что подобные ситуации, к сожалению, случаются в реальной жизни.
Это оказался длинный рассказ, поэтому истории взаимодействия с другими банками (@Сбер, @АльфаБанк, Банк Дом.РФ) я опубликую в следующей части. Продолжение следует. Очень надеюсь, что представители банков обратят внимание на эту статью, и мы наконец-то сможем купить квартиру мечты и расширить нашу семью.
[Мой] Отрицательный Кредит Ипотека Несправедливые Деньги Покупка Недвижимости Банк ВТБП ПикСемьяДетиДлинный пост 19Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Хотим в ипотечную кабалу и рожать, а банки не дают. Длиннопост.