*** Простыми словами об основах финансовой грамотности для частных лиц. ***
Теория проблемы. Базовые банковские услуги. Кредиты и депозиты. Банки и МФО. Ключевая (базовая) процентная ставка — минимальная процентная ставка, под которую Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Это очень важный показатель для всех финансовых организаций, в том числе банков. Решение о размере ключевой процентной ставки в Российской Федерации принимается на заседаниях Центрального банка Российской Федерации. Традиционно центральный банк меняет ставку с целью довести инфляцию до целевого значения, которое уже несколько лет составляет 4%. Депозит. Калькулятор. Депозит – банковский вклад, внесенный клиентом в банк на условиях хранения и начисления процентов, указанных в договоре. Заем. Калькулятор. Кредитование – это процесс, посредством которого банк передает денежные средства юридическим и физическим лицам во временное пользование под проценты. МФО. Микрофинансовые организации. Что это такое? Почему у них плохая репутация? Игровой калькулятор – симулятор расчета графика платежей по кредиту от микрофинансовой организации. Когда и будут ли ликвидированы МФО в России? Путинская конференция 14.12.2023 (отрывок по этой теме). Что делать, если вы оказались в сложной финансовой ситуации?
*** Страница 02 Теория задачи. Базовые банковские услуги. Кредиты и депозиты. Банки и МФО.
***
Центральный банк России — специальное публично-правовое учреждение России, полностью государственная структура. Все имущество является федеральной собственностью, включая его уставный капитал в 3 миллиарда рублей. Центральный банк обрел полную имущественную и финансовую независимость.
Центральный банк Российской Федерации контролирует деятельность кредитных организаций (банков), выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковской деятельности, а кредитные организации (банки) сотрудничают с юридическими и физическими лицами.
Банки осуществляют свою коммерческую деятельность в соответствии с лицензией, полученной в Банке России.
Обычно эта деятельность так или иначе связана с денежным обращением.
Давайте рассмотрим типичную банковскую сферу, связанную с депозитами и кредитами.
Допустим, гражданин А вложил в некий коммерческий банк вклад в размере 100 тысяч рублей под 10.
Гражданин Б сразу взял в том же банке кредит на 100 тысяч рублей под 20% годовых.
Доход банка в этом случае составит 10%=(20%-10%) или 10 тысяч рублей. Допустим, расходы банка на заработную плату, страхование, налоги и т д составляют 9 тыс руб. В этом случае прибыль банка будет равна 10 – 9 = 1 тыс руб.
Это очень упрощенный абстрактный пример для понимания принципов банковской системы. На самом деле депозиты и кредиты рассчитываются по принципиально разным схемам. Мы поговорим об этом позже.
Ключевая (базовая) процентная ставка — минимальная процентная ставка, под которую Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки выдают кредиты своим клиентам (юридическим и физическим лицам) по процентной ставке, превышающей ставку центрального банка.
Это очень важный показатель для всех финансовых организаций, в том числе банков. Решение о размере ключевой процентной ставки в РФ принимается на заседаниях Центрального банка РФ, которые проводятся по плану 8 раз в год, но в особых ситуациях возможны и внеплановые заседания. Решение о курсе валют принимает Правление Центрального банка Российской Федерации в составе 15 участников, включая Председателя.
В качестве примера рассмотрим информацию по учетной ставке на 2023 год.
Традиционно центральный банк меняет ставку с целью довести инфляцию до целевого значения, которое уже несколько лет составляет 4%.
*** Страница 03 Депозит. Калькулятор. ***
Депозит – банковский вклад, внесенный клиентом в банк на условиях хранения и начисления процентов, указанных в договоре. Клиентом может быть юридическое или физическое лицо.
В целом банк может принимать на депозиты средства в национальной и иностранной валюте, драгоценные металлы, ценные бумаги и другие материальные активы.
Здесь мы рассмотрим популярный частный случай вклада – вклад в российских рублях.
Вклады подлежат ССВ (Системе страхования вкладов). Это специальный государственный механизм защиты сбережений вкладчиков. Деньги, размещенные на вкладах и счетах по договору вклада или счета с банком, застрахованы. Эти деньги будут возвращены вкладчику в случае чрезвычайной ситуации, например, если у банка отзовут лицензию.
Государство гарантирует выплату вкладчикам до 1400 тысяч рублей на одного вкладчика в банке. То есть, если у человека есть несколько вкладов в банке, общая застрахованная государством сумма не превысит 1 400 тысяч рублей.
Если вкладчик имеет счета в разных банках, каждый счет будет застрахован отдельно.
Например, если вкладчик имеет 2 вклада в разных банках по 1 млн рублей каждый, то по системе ССВ вкладчик имеет общую страховку на 2 млн рублей, т.е больше оговоренных 1 400 тыс рублей.
Условия вкладов в каждом отдельном случае определяются договорами.
Типичными условиями можно считать следующие.
Срок действия договора обычно определяется количеством месяцев, например 1, 2, 3, 6, 12, 24, 36 и т д. Но могут использоваться и другие единицы времени: неделя, год и т д.
Проценты по вкладу обычно определяются ежегодно и выплачиваются ежемесячно. Но могут быть и другие условия, например выплата процентов в конце срока.
Проценты могут начисляться либо на тот же счет, на котором хранятся средства вклада, либо на отдельный счет.
Операции пополнения депозита и/или операции частичного снятия средств могут быть запрещены или разрешены.
Обычно при досрочном изъятии вклада вкладчик теряет большую часть процентов по вкладу.
В любом случае, необходимо внимательно читать конкретный договор в каждом отдельном случае, чтобы избежать неожиданностей.
Игровой калькулятор – симулятор расчета движения средств по депозиту.
Калькулятор производит расчет приблизительно, округляя до целого рубля. Расчеты могут несколько отличаться от расчетов по вашему депозиту, произведенных сотрудниками банка.
Ставка по депозитам обычно несколько ниже учетной ставки ЦБ РФ, но в некоторых случаях она может быть несколько выше. Например, когда у банка есть большая потребность в средствах.
*** Страница 04 Кредиты. Калькулятор. ***
Кредитование – это процесс, посредством которого банк передает денежные средства юридическим и физическим лицам во временное пользование под проценты.
Здесь мы рассмотрим кредитование частных лиц.
Условия кредита в каждом отдельном случае определяются договорами.
Типичными условиями можно считать следующие.
Срок действия договора обычно определяется количеством месяцев, например 1, 2, 3, 6, 12, 24, 36 и т д. Но могут использоваться и другие единицы времени: неделя, год и т д.
Средства передаются Банком заемщику (лицу, получающему кредит) после заключения полного договора.
Заемщик погашает кредит ежемесячно.
Обратите внимание: Финансовая грамотность: как не потерять все деньги, когда рубль падает по любому поводу.
Погашаемая сумма состоит из 2 частей: основной суммы и процентов.Досрочное погашение кредита может быть запрещено или разрешено.
Не исключено, что в случае досрочного погашения заемщику придется оплатить штрафы, предусмотренные договором.
В любом случае, так же, как и с вкладами, необходимо внимательно читать конкретный кредитный договор в каждом конкретном случае, чтобы избежать неожиданностей.
Игровой калькулятор – симулятор расчета плана платежей по кредитам.
Обратите внимание, что значения в графе «Основной платеж» всегда остаются одинаковыми. Значения в графе «Выплата процентов» должны уменьшаться каждый месяц, потому что… Каждый месяц сумма остатка кредита уменьшается.
Ставка по кредиту обычно несколько выше учетной ставки ЦБ РФ, но в некоторых случаях может быть ниже. Например, когда государство или частная компания частично спонсирует покупку дома, автомобиля и т д. Кстати, учтите, что при покупке жилья вы, скорее всего, имеете право на налоговый вычет.
*** Страница 05 МФО. Микрофинансовые организации. Что это такое? Почему у них плохая репутация? ***
МФО (микрофинансовая организация) — небольшая коммерческая организация, выдающая средства (займы) под проценты.
На сегодняшний день существует 2 типа МФО и законодательно установлены различия между этими видами:
МФЦ - Микрофинансовая компания. Занимается выдачей микрозаймов и привлечением средств инвесторов.
МКК - Микрокредитная компания. Оно занимается только выдачей кредитов без привлечения средств инвесторов.
Самый большой минус использования микрозаймов – высокий риск оказаться в долгах, если не вернуть деньги вовремя.
Процентные ставки по кредитам микрофинансовых организаций очень высоки. Например, 0,5% в день (т.е. 182,5% в год) или даже 1,0% в день (т.е. 365% в год).
Помимо очень высокой процентной ставки, микрозаймы характеризуются очень коротким сроком кредита (например, от 16 до 60 дней) и очень небольшими суммами (обычно до 50 тысяч рублей).
На практике зачастую оказывается, что такие кредиты не приводят к качественному улучшению жизни заемщика, как например кредиты в обычных банках и покупка дома или автомобиля. Более того, заемщик втягивается в пул микрокредитов; он часто берет новые кредиты, чтобы погасить старые, теряет огромные суммы денег и даже не осознает этого.
Здесь работает психология. Ставка 0,5% в день воспринимается как небольшая, хотя на самом деле это колоссальные 182,5% в год! Таких предложений вы никогда не найдете ни в одном из самых жадных банков с учетной ставкой ЦБ РФ в 16%. Но МФО получают такие фантастические прибыли.
В то же время простота получения таких кредитов привела к большой популярности данного вида услуг. Часто бывает, что человек, воспользовавшись услугами МФО какое-то время, решает взять в руки калькулятор и посчитать, сколько денег он потерял. Расчеты заставляют его ненавидеть МФО. Не странно. Часто возникают такие парадоксальные ситуации, когда человек взял кредит в 20 тысяч рублей, заплатил 10 тысяч рублей и остался должен еще 25 тысяч рублей. Есть и более трагикомические сценарии.
Но такие ужасные ситуации остались в прошлом. В июле 2023 года в законодательство были введены ограничения: процентная ставка по микрозайму может составлять максимум 0,8% в день, не более 292% в год.
Тем не менее, эти проценты очень высоки.
Как-то не очень получается с моральной точки зрения. Огромные проценты берут не с богатых или относительно успешных людей, а с тех, кто уже находится в тяжелом финансовом положении. Человека просто подталкивает все ближе и ближе к финансовой пропасти. Не хорошо.
Но с точки зрения владельца МФО все ок. Каждый делает свое дело как может. С точки зрения закона МФО являются полностью легальными финансовыми организациями, как, например, признанные солидные банки.
МФО, как и любой реальный банк, должна иметь лицензию ЦБ РФ.
Трудно представить ситуацию, когда реальный банк, лишенный лицензии, продолжает работать. Это обычное дело для МФО. МФО – очень маленькие, динамичные и гибкие организации. Как только ЦБ врезается в какую-то микрофинансовую организацию, он тут же возрождается где-то еще. Отследить все эти МФО – непростая задача. На мой взгляд, лучше не пользоваться услугами каких-либо микрофинансовых организаций, как легальных, так и нелегальных. Но это всего лишь мое скромное личное мнение.
Игровой калькулятор – симулятор расчета графика платежей по кредиту от микрофинансовой организации.
Для МФО кредит до 16 дней является одним из самых популярных. Проценты начисляются ежедневно. Кредит должен быть погашен полностью в конце срока действия договора вместе с начисленными процентами. Это типичные условия. В каждом случае следует внимательно изучить условия договора.
Несмотря на высокую популярность услуг МФО, в обществе на различных уровнях постоянно поднимаются вопросы о санкциях против них, вплоть до полного запрета. Тогда вы можете прочитать один из таких вопросов журналиста и ответ Путина на этот вопрос.
*** Страница 06 Когда и если будут ликвидированы МФО в России. Путинская конференция 14.12.2023 (отрывок по этой теме). ***
Впервые с июня 2021 года Владимир Путин общается с гражданами России в формате прямой линии. В 2023 году 12.14.2023 горячая линия была совмещена с ежегодной пресс-конференцией.
Среди множества актуальных вопросов был задан и вопрос по нашей теме.
Вопрос от журналиста. Когда микрофинансовые организации будут ликвидированы?
Ответ Путина.
Стоит ли их (МФО – микрофинансовые организации) ликвидировать?
Да, наверное, там много проблем. Но они работают в своей нише и помогают многим людям.
Другое дело, что если они злоупотребляют доверием людей и делают что-то, чего делать не следует, то их надо образумить. Это правда.
Я еще раз обращаю на это ваше внимание; Я уже много раз говорил с нашими финансовыми властями о том, как работают эти микрофинансовые организации. Давайте посмотрим еще раз.
Отсюда делаем вывод, что МФО продолжат работать в России, но будут иметь более строгий контроль со стороны финансовых органов.
Что ж, нам, клиентам или потенциальным клиентам, следует с особой осторожностью пользоваться услугами микрофинансовых организаций. Как минимум, следует иметь в виду огромные процентные ставки по кредитам, рассчитывать платежи и анализировать свои финансовые возможности.
*** Страница 07 Что делать, если вы оказались в сложной финансовой ситуации? ***
Экономическая пропасть – самая глубокая пропасть. В это можно впадать всю жизнь.
Но даже во время такого быстрого спада нет причин отчаиваться.
Но вам нужно успокоиться, попытаться насладиться красотой полета и узнать возможные варианты дальнейших действий.
Может быть, вы взяли кредит в банках или, не дай Бог, в микрофинансовых организациях? А потом вы потеряли работу и/или другой источник дохода, на который рассчитывали?
Это типичные финансовые проблемы, которые миллионы людей испытывали до вас, испытывают сейчас вместе с вами и будут испытывать, когда вам удастся решить эти проблемы.
Вариантов действий много.
Прежде всего успокойтесь и подумайте. Подобно шахматисту, рассматривайте разные варианты возможных дальнейших действий.
Обратитесь за помощью к специализированным компаниям или к друзьям и родственникам, которые более сведущи в финансовых вопросах. На худой конец просто прочитайте умные и прочие комментарии к этой статье, которые вам без сомнения напишут добрые люди.
Желаю вам финансового успеха!
Первоисточник:
https://wpvi.ru/pages/kb/002/
Бесплатно, без СМС, без регистрации.
#############
### Конец ###
#############
[мин]Финансовая грамотностьФинансыБанкротствоДепозитыКредитбанкМикрофинансовые организацииЦБ РФДолгДлинная история 7Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Финансовая грамотность для новичков.