Верховный Суд РФ вынес принципиальное решение, касающееся защиты прав заёмщиков. Суд постановил, что банк не имеет права в одностороннем порядке повышать процентную ставку по кредиту, так как подобные действия нарушают законодательство о защите прав потребителей (дело № 45-КГ21-24-К7).
Суть конфликта между клиенткой и банком
Банк «Русский Стандарт» направил своей клиентке письмо с предложением увеличить процентную ставку по её кредитной карте с 36% до 43%. В уведомлении содержалась спорная формулировка: банк заявил, что будет считать любое действие клиентки со счётом, кроме пополнения через кассу или денежного перевода, её молчаливым согласием на новые условия. Подобная практика, к сожалению, не редкость в банковской сфере.
Женщина не ответила на письмо, но позже пополнила карту через банкомат, чтобы погасить задолженность. Банк расценил это как акцепт — согласие на повышение ставки. Когда позже у клиентки возникли проблемы с выплатами, её долг за полтора года вырос примерно до 120 000 рублей. После безуспешных попыток взыскать средства банк обратился в суд.
Интересно, что в первоначальном кредитном договоре действительно был пункт, позволяющий банку менять условия при уведомлении клиента. Банк считал, что письмо и является таким уведомлением, а последующие действия клиентки — согласием.
Обратите внимание: Верховный Суд: может ли реестровый кредитор возражать относительно намерения третьего лица погасить требования кредиторов.
Ход судебных разбирательств
В суде клиентка оспаривала как сумму долга, так и правомерность повышения ставки без её явного согласия. Однако районный суд, а затем апелляционная и кассационная инстанции встали на сторону банка. Судьи сочли, что ставка была изменена по взаимному согласию, поскольку клиентка, получив письмо, совершила операцию по карте, что было трактовано как принятие оферты. В итоге с женщины были взысканы все 120 000 рублей.
Не согласившись с таким вердиктом, гражданка подала жалобу в Верховный Суд РФ.
Позиция Верховного Суда РФ
Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ дала чёткие правовые разъяснения. Суд указал, что акцепт (принятие оферты) должен быть полным, безоговорочным и недвусмысленным. Совершение клиентом обычной банковской операции (например, погашения задолженности по старым условиям) не может автоматически считаться согласием на ухудшение условий договора.
Верховный Суд подчеркнул, что оспариваемая банком практика — когда молчание или рядовые действия клиента трактуются как согласие на повышение ставки — прямо нарушает права потребителя, что запрещено статьёй 16 Закона «О защите прав потребителей». Такие условия договора являются недействительными.
Итоги дела
Верховный Суд РФ отменил все предыдущие судебные решения по данному делу и направил его на новое рассмотрение в районный суд, обязав учесть свою правовую позицию. Это решение имеет прецедентное значение: оно не только защитило конкретную заёмщицу, но и дало чёткий сигнал всей банковской системе о недопустимости «лукавства» и одностороннего ужесточения условий кредитования под видом молчаливого согласия клиента.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Верховный суд проанализировал, ущемляет ли это права потребителя.