Часто слышал жалобы от клиентов, которые обижаются, что банк незаслуженно отказал в выдаче кредита

Я часто слышал жалобы от клиентов, обиженных тем, что банк несправедливо отказал им в выдаче кредита. Самое смешное, что такой клиент может сразу же обратиться в другой банк и получить быстрое одобрение.

Меня это всегда раздражало: почему наш банк отказал в кредите клиенту, у которого была идеальная кредитная история, который выполнил все наши условия и т.д.? К сожалению, политика банков такова, что даже кредитным специалистам часто не говорят о причинах отказа, и понять, что именно произошло, не очень просто.

Есть и обратные случаи. Банк может выдать кредит клиенту, который совершенно безнадежен. У человека есть задолженность по предыдущему кредиту, непогашенная кредитная карта и зарплата, которой едва хватает на жизнь, чтобы не платить кредит, но банк соглашается. В таких ситуациях сами сотрудники банка не могут объяснить, как это произошло.

Однако этому есть объяснение, и, что интересно, в обоих случаях оно связано с современными технологиями.

Банк принимает решение о выдаче кредита полуавтоматически (или полностью автоматически). Для этого используются специализированные скоринговые системы, которые на основе информации о клиенте рассчитывают вероятность того, что клиент сможет вовремя погасить кредит без просрочек.

Такие системы сегодня очень часто используют нейронные сети, и это ответ на вопрос, почему банки могут, а иногда даже вынуждены кредитовать самых разных людей, включая клиентов, для которых с самого начала ясно, что они будут испытывать трудности с погашением долга.

Дело в том, что такая система должна быть обучена на реальных данных, используя данные реальных клиентов, которые взяли кредит, выплатили его и теперь имеют просроченную задолженность.

Если такая система будет постоянно анализировать только тех клиентов, которых банк считает хорошими, и искать среди них лучших, то в итоге система окажется слишком строгой - будет много отказов.

Обратите внимание: Все о кредитах и кредитных картах простыми словами: советы от Сравни.ру.

Это случаи, когда документы клиента в порядке и соответствуют кредитной политике банка, но в кредите отказано - система "перестраховывается", и сотрудники не могут выяснить, в чем дело.

Конечно, часто бывают и другие случаи. В действительности банк отказал клиенту по причине, которую он не хочет раскрывать. Однажды я работал в банке, который прекратил выдачу кредитов, столкнувшись с массовым притоком вкладов. Они отказывали всем клиентам без объяснения причин - "Банк не будет раскрывать причину отказа".

Чтобы избежать ситуации, когда машинное обучение проводится на уже отфильтрованных данных, машинное обучение необходимо обучать, просматривая всех клиентов, подавших заявку на получение кредита.

Для этого банки могут периодически начинать кредитовать буквально всех подряд, чтобы собрать такие данные. Это позволит создать контрольную группу, которую нейронная сеть будет обучать для выявления тех, кто действительно не выполняет свои кредитные платежи.

Получается, что время от времени банк, использующий в своих системах нейронные сети, вынужден кредитовать всех, включая плохих клиентов.

Конечно, банк несет убытки, но это издержки, которые с лихвой компенсируются тем, что вся система работает более точно и прибыль банка увеличивается.

В качестве альтернативы, чтобы снизить затраты, банк может использовать другой способ анализа клиентов, которым он отказал в кредите.

Откуда вы знаете, что они не являются плохими клиентами и могут получить кредит? Если клиенту отказано, но он все равно получает кредит в другом банке. Первый банк может использовать информацию по этому кредиту для усовершенствования своей скоринговой системы.

Дело в том, что когда клиент подает заявку на получение кредита, он также подписывает согласие на получение информации из кредитного бюро. Даже если заявление будет отклонено, согласие остается в силе, и банк может получить и проанализировать кредитные данные.

Это гораздо выгоднее для банка, чем кредитовать всех подряд - риск несет второй банк, а первый банк платит кредитному бюро только за получение кредитного отчета.

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Часто слышал жалобы от клиентов, которые обижаются, что банк незаслуженно отказал в выдаче кредита.

Я часто слышал жалобы от клиентов, обиженных тем, что банк несправедливо отказал им в выдаче кредита. Самое смешное, что такой клиент может сразу же обратиться в другой банк и получить быстрое одобрение.

Меня это всегда раздражало: почему наш банк отказал в кредите клиенту, у которого была идеальная кредитная история, который выполнил все наши условия и т.д.? К сожалению, политика банков такова, что даже кредитным специалистам часто не говорят о причинах отказа, и понять, что именно произошло, не очень просто.

Есть и обратные случаи. Банк может выдать кредит клиенту, который совершенно безнадежен. У человека есть задолженность по предыдущему кредиту, непогашенная кредитная карта и зарплата, которой едва хватает на жизнь, чтобы не платить кредит, но банк соглашается. В таких ситуациях сами сотрудники банка не могут объяснить, как это произошло.

Однако этому есть объяснение, и, что интересно, в обоих случаях оно связано с современными технологиями.

Банк принимает решение о выдаче кредита полуавтоматически (или полностью автоматически). Для этого используются специализированные скоринговые системы, которые на основе информации о клиенте рассчитывают вероятность того, что клиент сможет вовремя погасить кредит без просрочек.

Такие системы сегодня очень часто используют нейронные сети, и это ответ на вопрос, почему банки могут, а иногда даже вынуждены кредитовать самых разных людей, включая клиентов, для которых с самого начала ясно, что они будут испытывать трудности с погашением долга.

Дело в том, что такая система должна быть обучена на реальных данных, используя данные реальных клиентов, которые взяли кредит, выплатили его и теперь имеют просроченную задолженность.

Если такая система будет постоянно анализировать только тех клиентов, которых банк считает хорошими, и искать среди них лучших, то в итоге система окажется слишком строгой - будет много отказов.

Обратите внимание: Все о кредитах и кредитных картах простыми словами: советы от Сравни.ру.

Это случаи, когда документы клиента в порядке и соответствуют кредитной политике банка, но в кредите отказано - система "перестраховывается", и сотрудники не могут выяснить, в чем дело.

Конечно, часто бывают и другие случаи. В действительности банк отказал клиенту по причине, которую он не хочет раскрывать. Однажды я работал в банке, который прекратил выдачу кредитов, столкнувшись с массовым притоком вкладов. Они отказывали всем клиентам без объяснения причин - "Банк не будет раскрывать причину отказа".

Чтобы избежать ситуации, когда машинное обучение проводится на уже отфильтрованных данных, машинное обучение необходимо обучать, просматривая всех клиентов, подавших заявку на получение кредита.

Для этого банки могут периодически начинать кредитовать буквально всех подряд, чтобы собрать такие данные. Это позволит создать контрольную группу, которую нейронная сеть будет обучать для выявления тех, кто действительно не выполняет свои кредитные платежи.

Получается, что время от времени банк, использующий в своих системах нейронные сети, вынужден кредитовать всех, включая плохих клиентов.

Конечно, банк несет убытки, но это издержки, которые с лихвой компенсируются тем, что вся система работает более точно и прибыль банка увеличивается.

В качестве альтернативы, чтобы снизить затраты, банк может использовать другой способ анализа клиентов, которым он отказал в кредите.

Откуда вы знаете, что они не являются плохими клиентами и могут получить кредит? Если клиенту отказано, но он все равно получает кредит в другом банке. Первый банк может использовать информацию по этому кредиту для усовершенствования своей скоринговой системы.

Дело в том, что когда клиент подает заявку на получение кредита, он также подписывает согласие на получение информации из кредитного бюро. Даже если заявление будет отклонено, согласие остается в силе, и банк может получить и проанализировать кредитные данные.

Это гораздо выгоднее для банка, чем кредитовать всех подряд - риск несет второй банк, а первый банк платит кредитному бюро только за получение кредитного отчета.

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Часто слышал жалобы от клиентов, которые обижаются, что банк незаслуженно отказал в выдаче кредита.

Написать комментарий