Счастливая женщина-хакер после взлома правительственного брандмауэра и проникновения внутрь. Программист, который пишет опасные вредоносные программы для кибератак на высокопроизводительном ноутбуке в полночь.
Распространённый миф
В финансовой среде часто можно услышать утверждение, что каждый запрос кредитной истории негативно сказывается на кредитном рейтинге заёмщика и снижает его шансы на одобрение нового кредита. Многие уверены, что сами факты обращения банков в бюро кредитных историй (БКИ) портят историю. Однако это распространённое заблуждение, которое требует детального разъяснения.
Что такое запрос на самом деле?
По своей сути, запрос кредитной истории — это всего лишь факт обращения финансовой организации в БКИ за информацией. Он не является оценкой вашей платёжеспособности или поведения. Банки и микрофинансовые организации делают такие запросы в двух основных случаях: для рассмотрения вашей конкретной заявки на кредит или для формирования персональных предложений (так называемых «прескоринговых» или «мягких» запросов).
Важно понимать, что для «мягких» запросов, целью которых является анализ клиентской базы для рассылки спецпредложений, банк обязан получить ваше предварительное согласие. Такое согласие часто включается в пакет документов при открытии счёта, дебетовой карты или оформлении вклада. Если вы подписываете подобный документ, вы даёте банку право периодически проверять вашу кредитную историю в маркетинговых целях.
Влияние на кредитный рейтинг и историю
Ключевой момент: сами по себе запросы не влияют на ваш числовой кредитный рейтинг (скорбалл), который рассчитывается бюро на основе других, гораздо более важных факторов: истории платежей, долговой нагрузки, разнообразия кредитного портфеля. Наличие множества запросов в отчёте также не является формальным негативным фактором для банковских скоринговых систем.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
Логика проста: если банк сам активно изучает кредитные истории потенциальных клиентов, почему он должен негативно относиться к тому, что это делают его конкуренты?Когда запросы могут насторожить банк?
Проблемы могут возникнуть не из-за факта запросов, а из-за их контекста и частоты. Если в вашей кредитной истории за короткий период (например, месяц) появляется несколько запросов, связанных с подачей заявок на получение кредитов (так называемые «жёсткие» запросы), это становится сигналом для аналитика или автоматической системы.
Такая активность может быть истолкована несколькими способами: клиент активно ищет деньги, возможно, сравнивая условия в разных банках. Но также это может указывать на отчаянную потребность в финансах, если предыдущие заявки были отклонены. Банк, видя несколько последовательных запросов, может сделать вывод о повышенном риске и отказать в выдаче кредита, даже если формальных причин для этого нет.
Таким образом, создаётся замкнутый круг: несколько отказов подряд формируют в истории негативный паттерн, который видят последующие кредиторы, что заставляет их также перестраховываться.
Практические рекомендации
1. Не бойтесь «мягких» запросов. Маркетинговые запросы, на которые вы дали согласие, не несут рисков для вашей кредитной репутации.
2. Будьте разумны с «жёсткими» запросами. Подавайте заявки на кредиты осознанно и не рассылайте их во все банки одновременно в надежде, что где-то одобрят. Лучше предварительно изучить условия и требования.
3. Имеете право на отзыв согласия. Если вас беспокоят частые запросы от банков, с которыми у вас есть только расчётный счёт или карта, вы можете отозвать ранее данное согласие на обработку данных для маркетинга. Обычно для этого достаточно обратиться в службу поддержки банка.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Существует мнение, что многочисленные запросы кредитной истории ухудшает кредитную историю и снижает кредитный рейтинг.
Счастливая женщина-хакер после взлома правительственного брандмауэра и проникновения внутрь. Программист, который пишет опасные вредоносные программы для кибератак на высокопроизводительном ноутбуке в полночь.
Часто пишут, что кредитные запросы в кредитном отчете снижают вероятность получения кредита. Ходят даже слухи, что такие запросы влияют на личный кредитный рейтинг.
В действительности, это не совсем так, или даже совсем не так.
Сам опрос - это просто опрос, не более того. Банки делают такие запросы, чтобы сделать вам "специальное предложение", и только если вы дали свое согласие на отправку таких запросов куда-либо.
Вы можете подписать согласие на отправку таких запросов практически при каждом обращении в банк.
Например, вы открываете карту или делаете депозит, и среди стопок бумаг есть согласие на такие запросы. Разумеется, такое согласие запрашивается, если вы подаете заявку на получение любого вида кредитного продукта.
Такие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг, который вы можете посмотреть на сайте кредитного бюро.
Также нет ничего плохого в том, чтобы такие запросы были отражены в вашей кредитной истории для целей одобрения кредита.
Обратите внимание: Как банки проверяют кредитную историю.
Если банк сам интересуется кредитной историей своих клиентов, почему его должно беспокоить, что другие банки делают такие запросы?Однако несколько кредитных запросов могут повлиять на результат. Если клиент получает несколько кредитных заявок за короткий промежуток времени, банк не будет знать, как с ним поступить.
Возможно, клиент выбирает более выгодное предложение или хочет отнести деньги туда, где их быстрее одобрят. Или, может быть, он хочет взять несколько кредитов в разных банках... Банк видит нетипичную ситуацию и ожидает худшего, поэтому отказывает в кредите.
В результате в кредитной истории появляются отказы, и даже банки, которые не прочь выдать кредит, начинают перестраховываться.
Поэтому регулярные кредитные запросы не имеют никакого эффекта. Однако если они вас раздражают, вы можете отозвать свое согласие на такие запросы. Обычно достаточно звонка на телефонную линию банка.
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Существует мнение, что многочисленные запросы кредитной истории ухудшает кредитную историю и снижает кредитный рейтинг.