Покупка жилья в ипотеку — распространенная практика, однако жизнь вносит свои коррективы, и иногда у заемщика возникают финансовые трудности, которые делают невозможным дальнейшее погашение кредита. Банк, в свою очередь, имеет право взыскать долг через суд, что может привести к принудительной продаже залоговой квартиры. Чтобы не допустить такого развития событий, важно знать свои права и возможные пути решения проблемы при возникновении просрочки по ипотеке.
У заемщиков, столкнувшихся с невозможностью платить по ипотеке, есть несколько законных способов выйти из сложной ситуации. Фото: Fotolia.com
Последствия просрочки по ипотечному кредиту
Меры, которые может применить банк, напрямую зависят от условий, прописанных в вашем кредитном договоре.
Напоминания от банка
Пропуск ежемесячного платежа уже через пару дней может стать поводом для звонка из банка с напоминанием. Иногда просрочка возникает по техническим причинам — например, платеж еще не прошел. При задержке более недели кредитор может начать связываться не только с вами, но и с созаемщиками или поручителями. Важно понимать, что напоминание — это право, а не обязанность банка, поэтому лучше самостоятельно контролировать списание средств и платить заранее, учитывая сроки проведения платежей.
Пени и штрафы
Условия начисления неустойки индивидуальны для каждого банка. Где-то действует льготный период в несколько дней, а где-то пеня начисляется с первого дня просрочки. Ее размер обычно составляет от 0,1% до 1% в день от суммы просроченного платежа, что может значительно увеличить общую сумму долга.
Судебное разбирательство
Закон не устанавливает четкого порога суммы или срока просрочки для обращения банка в суд. Чаще всего кредиторы не инициируют судебный процесс, если задолженность длится менее 90 дней, но это не правило. Решение зависит от суммы долга, истории платежей и политики конкретного банка.
Требования банка в суде
В исковом заявлении финансовая организация обычно требует:
- погашения всей суммы просроченных платежей;
- выплаты начисленной пени за период просрочки;
- уплаты штрафа, если это предусмотрено договором.
Рискуете ли вы потерять квартиру?
Квартира, купленная в ипотеку, является залогом по кредиту. Это дает банку право в случае длительной неуплаты обратиться в суд с требованием о реализации этого имущества для погашения долга. Однако банк не может просто забрать квартиру — для этого необходимо судебное решение. Если суд удовлетворит иск, жилье будет продано, а вырученные средства направлены на погашение задолженности, включая проценты и штрафы. Остаток средств (если он будет) вернется заемщику. В суде вы также можете ходатайствовать о снижении размера неустойки, если сочтете ее несоразмерно высокой.
План действий при финансовых трудностях
Самое главное — не скрываться от банка. Как только вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, свяжитесь с кредитором. Банку, как правило, невыгодно доводить дело до суда и продажи залога, поэтому он заинтересован в поиске компромисса. Рассмотрите следующие варианты:
Страховая выплата
Помимо обязательного страхования залога (квартиры), вы могли оформить добровольные полисы: страхование жизни, трудоспособности или от потери работы. Если страховой случай (например, травма или сокращение) наступил, выплата по страховке может покрыть часть долга. Важно: полис должен быть оформлен до наступления страхового события. Наличие добровольных страховок также часто дает право на более низкую процентную ставку по кредиту.
Страхование от потери работы может стать финансовой подушкой безопасности. Фото: ru.freepik.com
Ипотечные каникулы
Это законное право на отсрочку платежей сроком до 6 месяцев. Для получения каникул нужно подать в банк заявление и документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию: увольнение и регистрация в качестве безработного, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность более 60 дней. Банки также часто одобряют каникулы при снижении дохода на 30% и более, особенно если на ипотеку уходит больше половины заработка. Каждая ситуация рассматривается индивидуально.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
Реструктуризация кредита
Это изменение условий текущего кредитного договора по согласованию с банком. Причины для реструктуризации аналогичны тем, что и для каникул. В результате вы можете получить:
- временное снижение размера ежемесячного платежа;
- снижение процентной ставки;
- увеличение срока кредита, что также уменьшит регулярную нагрузку.
Уточните в своем банке, какие именно программы реструктуризации он предлагает.
Рефинансирование ипотеки
Суть в том, чтобы взять новый кредит в другом банке на более выгодных условиях (например, под меньший процент) и погасить им старую ипотеку. Это позволит снизить ежемесячный платеж. Считается, что рефинансирование имеет смысл, если новая ставка ниже текущей как минимум на 1,5%. Важно подать заявку до образования серьезной просрочки, так как плохая кредитная история снижает шансы на одобрение.
Если банк не идет на уступки
Когда диалог с кредитором не приносит результата, можно рассмотреть более радикальные меры.
Сдача квартиры в аренду
Если у вас есть альтернативное жилье, сдача ипотечной квартиры в аренду может стать источником средств для платежей. Предварительно обязательно получите письменное согласие банка, даже если в договоре прямого запрета нет, чтобы избежать санкций.
Арендная плата может помочь закрывать ипотечные платежи. Фото: ru.freepik.com
Продажа квартиры
Добровольная продажа залоговой квартиры — неприятный, но часто более выгодный выход, чем принудительная реализация через суд. Вы сможете контролировать цену и сроки, сохранив кредитную историю от серьезных повреждений. Есть два основных сценария:
- Покупатель принимает на себя ваш ипотечный долг и после сделки продолжает платить банку.
- Покупатель гасит кредит полностью деньгами от покупки, и квартира переходит к нему без обременения.
Найти покупателя на залоговую квартиру сложнее, поэтому цена может быть ниже рыночной. В поиске может помочь и сам банк-кредитор.
Банкротство физического лица
Это крайняя мера, к которой стоит прибегать, только если все другие варианты исчерпаны. Процедура банкротства позволит списать долги, но почти наверняка приведет к потере квартиры, так как она является ценным активом. Кроме того, ваша кредитная история будет серьезно испорчена на несколько лет, что закроет доступ к новым кредитам. Если вы видите, что в ближайшие полгода ситуация не улучшится, более рациональным шагом может быть заблаговременная продажа жилья.
При долге от 50 до 500 тысяч рублей и отсутствии имущества можно обратиться в МФЦ для упрощенной процедуры. В остальных случаях заявление о банкротстве подается в арбитражный суд.
Нина Мачаидзе
#ипотека #финансовые трудности #кредитные каникулы #реструктуризация кредита #залоговая квартира
Рефинансирование ипотеки: условия банков, порядок действий, необходимые документы
«Что делать, если после рождения второго ребенка стало сложно платить ипотеку?» О рефинансировании ипотеки с господдержкой
Калькулятор ипотеки онлайн: как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту для покупки недвижимости
Подписывайтесь на наш сайт-сайт МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Нечем платить ипотеку. Что делать, если нет возможности погашать кредит за квартиру.