Рефинансируйся сейчас!

Я считаю себя финансово-грамотным человеком и долго размышляла – купить автомобиль в кредит или подкопить. В итоге я взяла свой первый кредит в жизни на приобретение автомобиля по субсидированной государством ставке (около 10%) в декабре 2013 года, через полгода доллар вырос и стоимость нового автомобиля выросла на 60% и я нисколько не пожалела о принятом решении, возможно это определило мои дальнейшие действия на финансовом фронте. Данный кредит я закрыла досрочно. Процент был относительно низкий, поэтому рефинансировать данный кредит было бессмысленно.

На данный момент прошло три года как я взяла кредит, связанный с приобретением квартиры и теперь я могу себя назвать мастером рефинансирования. Хочу поделиться с Вами своим опытом, чтобы вы делали меньше ошибок и платили меньше.

#Рефинансирование – оформление нового кредита взамен одного или нескольких текущих кредитов/кредитных карт с целью уменьшения переплаты по кредиту или снижения кредитной нагрузки

О себе

В силу определённых обстоятельств мне не хватало 1,2 млн. рублей для приобретения жилья, которые я не могла оформить в ипотеку. Данные средства в сентябре 2015 года я оформила в потребительский кредит на 7 лет без страхования по самой низкой на тот момент ставке 18,5% (!) и ежемесячным платежом 25 574,30 рублей и ожидаемой переплатой почти в 1 млн.

График при оформлении первого кредита, первая страницаГрафик при оформлении первого кредита, последняя страница

Постепенно шок от девальвации прошел, экономическая ситуация в стране начала налаживаться, а вместе с ней и снижаться ключевая ставка Центрального банка. Процентные ставки по кредитам поползли вниз. И я принялась за рефинансирование.

Первый кредит мы с супругом старались погасить досрочно, сохраняя ежемесячный платёж, таким образом с каждым разом все больше средств уходило в погашение основного долга. Впервые мы рефинансировались в декабре 2016 года. Ниже представлен график платежей перед закрытием первого кредита.

График платежей перед закрытием первого кредита, первая страницаГрафик платежей перед закрытием первого кредита, последняя страница

Как видно из графика, к моменту рефинансирования мы уже снизили потенциальную переплату на 80 т.р. (8,5 %).

Основы

Рефинансирование – это не столько банковский продукт, сколько цель оформления нового кредита, поэтому оформление потребительского кредита в целях закрытия старых я тоже отношу к рефинансированию.

Разные банки оформляют рефинансирование по-разному – кто-то выдает средства с процентом как под потребительский кредит и снижает после предоставления справки о закрытии предыдущего, кто-то отслеживает закрытие кредитов в Вашей кредитной истории без Вашего участия, кто-то сразу оформляет под низкий процент. Средства на рефинансирование, как правило, переводят на счет банка (банков), в которых оформлены кредиты.

Поэтому если Вы оформляете банковский продукт «Рефинансирование» вам скорее всего понадобятся:

• Паспорт
• Кредитные договоры по действующим кредитам
• Реквизиты для перевода средств в другие банки
• Подтверждение дохода (справка по форме 2-НДФЛ или другой документ)
• Трудовая книжка или справка с места работы

В зависимости от политики банка и конкретных условий могут потребоваться дополнительные документы, но в то же время некоторые банки, если Вы не запрашиваете дополнительные средства, могут удовлетвориться только первыми тремя пунктами из перечисленного списка документов.

Также при рефинансировании банки, как правило, предъявляют стандартные требования к рефинансируемым кредитам:

• По кредитам производятся выплаты не менее 6 месяцев
• До окончания срока кредитов не менее 3 месяцев
• Отсутствие просрочек и задолженностей по кредитам

Как минимум один кредит должен быть стороннего банка, поскольку свои кредиты банки рефинансируют крайне не охотно, хотя случаются исключения, так, например, в 2015-2016 годах в период снижения ставок банки активно рефинансировали выданные ими кредиты, с целью удержания клиентов.

Каждый банк может дополнительно устанавливать ограничения на количество рефинансируемых кредитов минимальные суммы и т.д.

Потребительский кредит или рефинансирование?

Удобнее конечно, особенно при одинаковых ставках, брать потребительский кредит. Но тут всё может упираться в размер кредита. Считается, что по финансовым обязательствам человек должен платить не более 50% своего ежемесячного дохода. Банк не может дать Вам кредит, если в месяц вы будете платить по своим обязательствам более 50% своего дохода, это считается рискованным. Например, ваш ежемесячный доход после вычета налогов составляет 60 т.р. и при этом 20 т.р. вы платите по кредитам. Банк проводит акцию, выдает потребительские кредиты по сниженной ставке, вы считаете, что если вы воспользуетесь предложением, то без изменения срока выплат Ваш ежемесячный платеж уменьшится до 15 т.р., собираете документы, подаете заявку и получаете отказ. Всё потому что при оформлении потребительского кредита банк не знает, куда Вы собираетесь потратить средства. Поэтому при расчете он добавил платежи в размере 15 т.р. к уже имеющимся у Вас 20 т.р., получилось больше половины дохода, банк отказал.

Когда же банк оформляет рефинансирование он не берет в данный расчет выплаты по текущим кредитам, которые Вы собираетесь рефинансировать, поэтому одобряет большую сумму.

Банк оценивает ваши ежемесячные платежи сам на основании Вашей анкеты и кредитной истории. Не сомневайтесь, но из Ваших ежемесячных доходов могут быть вычтены выплаты по текущим кредитам, среднемесячная плата в регионе за коммунальные услуги, если вы указали, что живете в своем жилье или стоимость аренды, если в съемном. Если укажите автомобиль, то из Ваших доходов также вычтут среднемесячную стоимость содержания автомобиля Вашего класса. Если же в анкете будет указано, что Ваша супруга в декрете и не имеет дохода, но тогда расчет будет производиться таким образом, чтобы финансовые обязательства не превышали уже трети Вашего ежемесячного дохода.

Здесь описаны общие правила, но всё зависит от каждого конкретного банка и случая. Некоторые банки закрывают глаза на некоторые обстоятельства, а некоторые консультанты по незнанию считают средний доход из формы 2-НДФЛ не вычитая налоги (13%). Насколько мне известно, может быть одобрена сумма превышающая размер половины ежемесячного дохода, если доход значительно превышает величину прожиточного минимума в регионе. Что значит «значительно» каждый банк определяет сам.

Математика

Я рефинансировалась 2 раза. Второй раз я скорее хотела поменять банк на более удобный и устроить кредитные каникулы в месяц отпуска, поэтому не меняла срок кредита, а старый гасила с учетом набежавших процентов.

Кредитные расчеты

Как видно из расчетов мне удалось снизить процентную ставку на 4,6 пункта, за счёт этого срок кредита уменьшился на 10 месяцев, переплата - на 233 т.р. и ежемесячный платёж на 2587,86 рублей.

Небольшое отступление > можно также сэкономить, если покупать товары на маркетплейсе Ozon со специальным промокодом (OZONBNN4G), подробности по ссылке.

Когда пора идти в банк?

В большинстве случаев в предложениях банков всегда указано – ставка от 10,9%. Если залезть в полные условия, которые иногда представлены на сайте, то там обычно указан диапазон ставок, например от 10,9% до 23,9% и для каждого клиента ставка определяются индивидуально. При этом самый низкий процент предоставляется участникам «зарплатного проекта» с учетом страхования. В этом случае поход в банк для оформления кредита представляет из себя лотерею, до момента окончательного одобрения заявки вы не знаете, кредит под какой процент Вам одобрят. В это время в банк идти не стоит.

Банки заинтересованы в привлечении клиентов и поэтому проводят акции. Акции являются сезонными, когда падает спрос – обычно это весна и начало осени, а также могут быть приурочены к праздникам. Акции могут длится от нескольких дней до нескольких месяцев. Акции по кредитам, как правило, связаны со снижением стандартной процентной ставки и ее фиксацией. То есть банк сообщает, что если, например, вы возьмёте менее 500 т.р., то ставка будет 12,9%, а если от 500 т.р. до 3 млн, то ставка будет 11,9% и точка. Это значит, что если у Вас букет кредитов под большие проценты – пора собирать пакет документов и идти в банк рефинансироваться.

Проблема 1. Неквалифицированные сотрудники

Одна из самых серьезных проблем, с которой Вы можете столкнуться – неквалифицированные сотрудники. Определить их нетрудно – они долго заносят данные, по несколько раз перепечатывают анкеты, не в курсе актуальных акций и предложений банка. Многие акции, о которых я говорил выше, длятся от нескольких дней до месяца и некоторые сотрудники не считают себя обязанными изучать их, поэтому будут попытаться оформить Вам кредит по стандартным условиям с плавающей процентной ставкой. Если вы столкнулись с таким человеком, сочувствую – вы потратите гораздо больше времени и вполне вероятно на выходе получите отказ.

Пример из жизни: мы с другом Димой решили примерно в одно и тоже время рефинансироваться в одном и том же банке. Я пошел в отделение возле работы, Дима – в отделение возле дома. Мы, на всякий случай, подготовили весь пакет документов. Мы с Димой хотели только рефинансировать существующие кредиты, без получения дополнительных средств. Мне понадобился только паспорт и документы по текущему кредиту в другом банке, вся процедура заняла не более 20 минут. На следующий день я получил одобрение, пришел подписать кредитный договор, через 10 минут денежные средства были на моем счете в другом банке, через приложение я оформила досрочное погашение. Весь процесс отнял у меня не более часа за два дня, не считая времени следующего визита в банк для закрытия кредита и оформления справки о закрытии кредита.

Диме повезло меньше: с него потребовали все документы, долго оформляли анкету, в отделении банка он провел почти 3 часа и ушел под закрытие. Через три дня Диме позвонили и сообщили, что ему одобрен кредит в два раза меньше, чем он запрашивал, под более высокий процент, чем было указано в акционном предложении.

Налицо неквалифицированный специалист, который оформил Диме не рефинансирование по акции, а стандартный потребительский кредит с плавающей ставкой. Из-за этого сумму одобрили меньшую, а процент оказался больше.

Что в таком случае делать? Если Вы, читая данную статью, не узнали для себя ничего нового – то смело указывать сотруднику, что делать и какой продукт Вы пришли оформить на каких условиях, уточняя все детали. Если вы простой обыватель – попросите вызвать старшего менеджера или попросите пригласить другого специалиста, но тут есть вероятность спровоцировать скандал. Поэтому можно сказать, что забыли выключить дома утюг, забрать все документы и прийти в другой день или в другое отделение.

Проблема 2. Навязанная страховка

С конца нулевых годов в политику кредитных организаций плотно вошел термин «страхование». Банки мотивируют необходимость оформления страховки снижением рисков невозврата средств в случае тяжелой болезни, нетрудоспособности или смерти клиента, но на самом деле это ещё один источник дохода. Воспользоваться такой страховкой бывает невозможно вовсе или только в самых тяжелых случаях и то с кучей оговорок. Договоры страхования обычно предлагаются только с аффилированными компаниями, причем до 80(!)% от суммы страховки может занять комиссия банка. Судя по тому как сотрудники банков стремятся застраховать клиентов – их заработная плата формируется из этой комиссии. Часто от самого факта оформления страховки зависит процентная ставка и/или максимальная сумма кредита.

Сама #страховка может быть включена в ежемесячный платеж отдельным пунктом или может быть добавлена к сумме кредита и списана сразу. Страховка может быть привязана к сроку действия кредита, в этом случае, если вы досрочно закроете #кредит, вы можете рассчитывать на возврат части средств, уплаченных за страховку. Страховка может быть отдельным продуктом.

Я сама разделяю политику банков в отношении страхования на добросовестную и недобросовестную.

Например, ушедший в историю Банк Москвы последние полтора года своего существования предлагал два варианта – требуемую сумму со страховкой или сумму в 2/3 от требуемого без страховки. Соответственно требовалось запрашивать сумму на треть больше, и, если ее одобрят, соглашаться на сумму без страховки. Это честная политика со стороны банка, которая поддается логике. Это встречается не всегда.

В 2016 году один крупный банк предлагал сниженную ставку по рефинансированию, при оформлении предварительной заявки на сайте, чем я и воспользовалась. Предварительно я сама в кредитном калькуляторе просчитала, какой будет ежемесячный платеж при оформлении требуемой суммы на разный срок. Через час мне позвонили из банка и на те же сроки девушка называла ежемесячный платёж на 2-3 т.р. больше, чем получилось у меня. Я спросил в чем дело? Девушка удивилась, извинилась и объяснила, что страховка добавлена к запрашиваемой сумме и включена в ежемесячный платёж.

Обратите внимание: Рассказываем, почему сейчас самое время оформить кредитную карту Райффайзенбанка.

Я попросила ее убрать страховку, она сказала, что сделала это, но сумма платежа уменьшилась на 500 р. вместо 1500 р. Я попросила её всё проверить и сказала, что у неё сломан калькулятор, на что уже на повышенном тоне получила ответ, что я сама считать не умею и у неё все правильно, и, если мне не нужен кредит, зачем я оставила заявку. Я положила трубку. Не успела я прийти в себя как с того же номера позвонили – уже другая женщина, очень деликатно и тактично извинилась за действия коллеги и предложила ещё раз всё посмотреть. Она ненавязчиво порекомендовала оформить страховку, но получив твёрдый отказ больше не спрашивала. Теперь их расчёты совпадали с моими до копейки. Я дала согласие и меня пригласили в ближайший офис с пакетом документов для оформления кредита. Когда я пришла в офис кредит был уже одобрен, сотруднику банка необходимо было убедится в подлинности документов, подтверждении дохода и получить реквизиты по рефинансируемым кредитам.

Немного истории

1 июня 2016 г. вступило в силу указание Банка России от 20 ноября 2015 г. и в банковско-страховой практике появился «период охлаждения», который составляет 5 рабочих дней (с 1 января 2018 года срок изменен на 14 календарных дней). За это время клиент, написав заявление, в праве отказаться от навязанных услуг, полученных при оформлении кредитных продуктов. Банк обязан возвратить клиенту уплаченные деньги за навязанные услуги. Но в поправках указывалось, что действие периода охлаждения распространяется только на договоры между юридическими и физическими лицами.

Банки после введения периода охлаждения очень быстро пересмотрели условия страхования, навязываемые его сотрудниками, и заключили договоры коллективного страхования со страховой компанией. Получился договор между юридическими лицами, на который не распространяется действие периода охлаждения, а клиентов стали подключать к данному договору коллективного страхования. При этом сотрудники банка говорили про период охлаждения, но тех, кто приходил писать соответствующее заявление ждало разочарование.

Хорошо, что это стало теперь историей. Теперь банки "честно" поднимают процентные ставки при отказе от страхования, прописывая это в кредитном договоре.

Случай

Примерно в то же время мой дядя Коля решил рефинансировать свои кредиты, взятые в разгар кризиса в одном из крупных банков. Банк сам вышел с предложением выдать кредит по сниженной ставке, как зарплатному клиенту. Сумма рефинансируемых кредитов составляла чуть больше 500 тыс. руб. Хочется отметить, что перед походом в банк дядя Коля был проинструктирован о возможном развитии событий, человек он вроде морально-устойчивый, которого трудно удивить.

В назначенный день дядя Коля пришел в отделение банка, отстоял очередь и принялся за оформление кредита. Ему ожидаемо начали навязывать страхование, причем сразу на 100 т.р. (20% (!) от суммы кредита), сначала достаточно мирно, но дядя Коля не сдавался и сказал, что страховку брать не будет. Сотрудница не обратила на это внимание и подготовила пакет документов с учетом договора страхования. Дядя Коля всё прочитал, убедился в том, что в кредитном договоре отсутствует раздел про обязательное страхование и подписал его, договор страхования он подписывать отказался. Девушка-менеджер уже не так мило настаивала на подписании всего пакета документов. Когда дядя Коля попросил ее повторить всё на камеру, она отошла посовещаться вернувшись с громогласной начальницей, после этого камера уже не выключалась. Далее был час ругани с требованиями убрать камеру, угрозами вызвать охрану, полицию, порвать документы и т.д. Дядя Коля позвонил мне, он был зол и явно не в себе, я его таким раньше не слышала. Я порекомендовала ему прийти в банк потом, а сейчас покинуть здание и успокоиться. Как выяснилось, дядя Коля в итоге подписал договор страхования. Через час ему на счет банк перевел 500 000 р., но взял в кредит он 600 000 р.

Через пару часов дядя Коля вернулся в отделение банка и написал заявление по стандартной форме об отказе от страховки в рамках периода охлаждения, хотя уже было известно, что это ничего не даст.

На лицо - явные нарушения со стороны сотрудников банка, причём записанные на видео. Плюс ко всему в договоре страхования в разделе «Обстоятельства, при которых страховые случаи, перечисленные в настоящем договоре не являются таковыми» был пункт, которому дядя Коля не соответствовал. То есть моему дяде продали страховку, которой он не сможет воспользоваться ни при каких обстоятельствах. Сотрудники банка обязаны знать, что они предлагают и кому они могут это предлагать, тогда как моему дяде доказывали на видеокамеру, что при несчастном случае эта страховка его выручит, хотя из первого листа условий страхования было понятно, что нет.

Я в тот же день по свидетельским показаниям села писать от имени дяди Коли расширенное заявление с изложением всех обстоятельств, а именно служебный подлог (ст. 292 УК РФ) и мошенничество (ст. 159 УК РФ). Я требовала аннулировать договор страхования, вернуть 100 т.р. и грозилась обратиться куда только можно (полиция, прокуратура), если они не пойдут навстречу.

На следующий день дядя Коля отнес мое заявление в банк, та же начальница, прочитав заявление, уже спокойным тоном сказала, кивая на сотрудницу, выдавшую кредит, что при такой постановке вопроса денежные средства дяде Коле будет возмещать она. Сделала копию и поставила входящий номер (после дополнительного требования). Сотрудница побелела, стала говорить, что она беременна и собирается в декрет… На что получила ответ от дяди Коли, что он за кредитом он пришел не от лучшей жизни.

Мы не знаем, что было дальше с той сотрудницей, но на 8 рабочий день после подачи заявления на счет дяди Коли были переведены банком 100 т.р. и пришло длинное смс с извинениями.

Ещё один случай

Моему другу Мише однажды срочно понадобились большие средства (1,5 млн. руб). Миша оформил заявку в одном из крупнейших банков, предоставив весь пакет документов, ему почти сразу одобрили всю сумму под хороший процент, но сверху включили 170 т.р. на страхование. Дальше история развивалась как в палатке на рынке. Миша говорил, что страховка слишком дорогая, менеджер банка ходила советоваться к руководству и, возвращаясь, снижала сумму страховки. Так они в течении часа доторговались до 70 т.р., после чего Миша взял время подумать.

Торговля за стоимость страховки продолжалась эпизодически еще пару дней по телефону, в ходе которой стоимость страховки была снижена до 50 т.р. На аргумент Миши что он уже застрахован в другой компании, последовала просьба застраховать тогда на эту сумму кого-нибудь (жену, детей), на вопрос "А в чём тогда смысл?" ответа не последовало.

Миша принципиально не хотел платить за непонятную страховку. Он уже собрался ехать подавать заявление на кредит в другой банк, но тут к нему пришла идея: он позвонил уже ставшим знакомым менеджеру - Миша слукавил, что другой банк одобрил ему такую же сумму под такой же процент без страхования, но ему было бы удобнее обслуживаться у них, если они готовы оформить кредит без страховки, он в течении дня подъедет. Менеджер взял время посовещаться и через пятнадцать минут пригласил Мишу в банк без дополнительных условий.

За несколько дней за счёт своего упрямства Миша сэкономил 170 т.р. и еще 65 т.р. которые он заплатил бы в качестве процентов за весь срок кредита.

Сегодня

Сегодня в одном крупном банке уже работает новая система, которая предотвратила моё третье рефинансирование под заманчивую ставку 10,9% годовых – банк предлагают три варианты оформления кредита:

Ставка от 10,9% плюс страховка в размере около 10% запрашиваемой суммы

Ставка от 12,5% плюс готовый пакет страхования на 1 год за 30 т.р.

Без страхования. Ставка от 17,9%

Расчёт сделан таким образом, что ежемесячные платежи в 1 и 2 варианте практически не отличаются. При этом банк вернулся к прямым договорам страхования физических лиц, снова попадая под период охлаждения, но в договоре указано, что если страховка не будет активирована в течении месяца после оформления кредита – процентная ставка по кредиту вырастет до 17,9%. Страховка и кредит никак не связаны.

Либо уже прямым текстом привязывают страховку к проценту.

Сегодня это наиболее грамотная схема, обойти которую не представляется возможным, но, по моему мнению - честная, поскольку все условия на виду.

В другом банке сейчас обещают ставку по кредиту 9,9% годовых. Как вы уже догадались банк предлагает 2 варианта:

Ставка 9,9% и страховка 2% годовых (!) от суммы кредита. То есть если вы берёте 1 млн. на 5 лет страховка составит 100 т.р., если на 4 года – 80 т.р.

Ставка 13,4%. Без страхования.

Условия честные, но не привлекательные.

P.S.

Мы до сих пор выплачиваем тот кредит, но сумели его рефинансировать снова, уже под 10,9% без каких-либо условий и дополнительных справок. Раз в году в одном из банков проходит интересная акция "Зеленый день". В одну из таких акций попали и мы. Почти все было оформлено дистанционно, в банке проверили только паспорт. Со слов сотрудников банка они сами были удивлены таким предложением.

Если же Вы в банке постоянный (зарплатный) клиент и банк уверен в личных данных, а еще может быть и в зарплате - зачастую в банк можно и не приходить. Все оформляется онлайн.

Также могу порекомендовать продукты от Тинькофф по ссылке будут предложены специальные предложения, независимо от продукта: дебетовая или кредитная карта, мобайл или инвестиции, по которым будет отдельный пост.

Советы

1. Проверяйте сумму кредита, срок, процентную ставку и ежемесячный платёж, которые Вам предлагают в кредитном калькуляторе до подписания документов.

2. Читайте полностью и внимательно все пункты кредитного договора, благо с каждым годом их меньше.

3. Сохраняйте спокойствие. Сотрудники банка хотят, чтобы вы согласились на их условия и будут действовать на Вас, в том числе психологически. Если чувствуете, что нервы на пределе – пойдите прогуляйтесь, или попробуйте все оформить онлайн.

4. Боритесь за свои права. Если со стороны сотрудников банка явные нарушения законов и ваших прав, старайтесь всё фиксировать на камеру/диктофон. У Вас всегда есть шанс отстоять свои права и деньги, даже если вы подписали все документы.

5. Если деньги Вам нужны не срочно и вы не хотите платить страховку – пробуйте торговаться. Сотрудникам банка в любом случае выгодно дать Вам кредит, а страховка для них – бонус.

6. Если вы готовы согласиться на страховку – прочитайте все условия, особенно раздел, в котором перечислено при каких условиях страховые случаи не являются таковыми, чтобы ей можно было всё-таки воспользоваться при наступлении страхового случая.

7. Всегда берите справку о закрытии кредита, даже если это не требует банк, который рефинансировал ваш кредит. Зачастую ее можно запросить в электронном виде.

8. Обязательно всегда берите справку о закрытии кредитов.

#центробанк #процентная ставка #кредитный калькулятор #погашение кредита #закрытие кредита #взять кредит #одобрение кредита

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Рефинансируйся сейчас!.

• Как быстрее избавиться от кредитов
• Немного об ипотеке