Потребительский кредит — действительно ли он вам нужен? В своих материалах я регулярно поднимаю тему рисков, которые несут такие займы для личного финансового благополучия.
Сегодня даже те, кто раньше часто пользовался «потребами», стали относиться к ним с большей осторожностью. Это связано не только с общим экономическим спадом, но и с высокой инфляцией. У многих возникает соблазнительная, на первый взгляд, логика: зачем откладывать на покупку ноутбука, смартфона или бытовой техники, если через год её цена может вырасти? Кажется, что выгоднее взять кредит сейчас.
Рассуждения выглядят так: допустим, банк предлагает кредит под 15% годовых. А за время накоплений товар может подорожать, скажем, на 30%. Получается, будто бы клиент в плюсе, избежав подорожания. Цифры здесь условны, но сама схема мышления очень распространена.
Почему эта стратегия противоречит основам финансовой грамотности
Во-первых, кредитное обязательство создаёт серьёзные риски при потере или снижении дохода. Если у вас ипотека или автокредит, заложенное имущество можно продать, чтобы погасить долг. А бытовая техника или электроника, купленные в кредит, стремительно теряют в стоимости после покупки, особенно премиальные модели. Продать их по цене, покрывающей остаток долга, будет крайне сложно.
Во-вторых, регулярные платежи по кредиту подрывают вашу финансовую устойчивость. Часть зарплаты уходит на погашение долга, что мешает формировать «подушку безопасности» — сбережения на непредвиденные расходы. Некоторые даже направляют все дополнительные доходы на досрочное погашение, полностью лишая себя финансового буфера.
Это создаёт почву для долговой ловушки. Представьте: человек взял кредит на отпуск, а через несколько месяцев потребовался срочный ремонт автомобиля. Сбережений нет, свободные средства съедает ежемесячный платёж. Единственным выходом кажется новый кредит, чтобы закрыть текущую проблему. Так формируется опасный цикл, выбраться из которого становится всё сложнее.
Обратите внимание: Бывший менеджер автосалона поделился схемой обмана покупателей.
Кроме того, стоит задуматься над простым парадоксом: люди часто берут кредит, утверждая, что у них нет денег на покупку. Но при этом у них находятся средства, чтобы регулярно выплачивать банку не только сумму долга, но и проценты по нему.
Существуют ли ситуации, когда потребительский кредит может быть оправдан?
Такие случаи есть, но они скорее исключение, чем правило. Ключевой момент: эта стратегия работает для тех, у кого деньги на покупку уже есть, а не для тех, у кого их нет. Речь идёт об арбитражной возможности, которая иногда возникает на рынке.
Суть в следующем: в периоды резкого роста ключевой ставки может сложиться кратковременная ситуация, когда ставки по вкладам в одном банке превышают ставки по потребительским кредитам в другом. Например, весной были предложения по краткосрочным вкладам под 21-22% годовых. Если в это же время удавалось получить кредит под 15%, то разницу в процентах можно было положить себе в карман. Человек кладёт свои деньги на вклад под высокий процент, а покупку совершает за счёт кредита с более низкой ставкой.
Лично я считаю, что потребительский кредит может быть финансово оправдан только в двух случаях:
— для расширения бизнеса (когда заём инвестируется в доходную деятельность);
— на срочное лечение.
Всё остальное — это чаще всего финансирование наших желаний, реализация которых опережает наши текущие финансовые возможности. Многие приводят в пример США, где жизнь в кредит — обычная практика. Однако важно понимать, что кредитная культура, законодательство и социальные гарантии там кардинально отличаются, и прямое сравнение некорректно.
#кредиты #кредитная история #долги #финансовая грамотность #доход #деньги
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Возьму потребкредит, потому что потом вещь подорожает. Что не так с этой схемой?.