Вопрос о том, что предпочтительнее — накопления или кредиты, — один из самых частых в сфере личных финансов. Однако сама постановка вопроса не совсем корректна, поскольку эти инструменты не являются взаимоисключающими. Моя принципиальная позиция такова: процесс накопления должен быть непрерывным, независимо от вашего финансового положения.
Три философии обращения с заемными средствами
Управление кредитами — это целое искусство, и в обществе можно выделить три основных подхода:
- Растратчики. Люди, которые используют кредиты и кредитные карты для финансирования импульсивных покупок и приобретения вещей, которые им пока не по карману. Это путь в долговую яму.
- Абсолютные противники кредитов. Те, кто панически боится любых долгов и стремится погасить их мгновенно. Хотя такой подход снижает риски, он не имеет ничего общего с грамотным финансовым планированием и использованием возможностей.
- Инвесторы и предприниматели. Высший пилотаж управления финансами — это умение заставить заемные средства работать и приносить доход. Такой подход характерен для бизнеса и инвестиций, но требует высокой квалификации и опыта.
Основная ошибка «растратчиков» — иллюзия, что, беря кредит, они одновременно выигрывают и деньги, и время, как это делают профи на третьем уровне.
Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.
В реальности они теряют и то, и другое, часто вкладывая заемные средства в сомнительные проекты, пирамиды или МЛМ-схемы. Надежно зарабатывать на кредитных деньгах можно только в настоящем бизнесе или через продуманные инвестиции.Почему накопления — это основа
В России статус квалифицированного инвестора получают либо специалисты с опытом и образованием в этой сфере, либо люди, обладающие суммой в 6 миллионов рублей. Сам факт сохранения такого капитала (если это не унаследованная недвижимость) косвенно говорит о наличии у человека необходимых знаний, чтобы не потерять его в рискованных авантюрах.
Таким образом, дилемма «копить или брать в кредит» изначально некорректна. Накопления — это фундамент финансовой безопасности. Даже если вы оказались в долговой яме, прекращать копить нельзя. Многие стремятся как можно быстрее избавиться от долгов (перейти на второй уровень), но в нашей школе финансовой грамотности мы не видим в этом пользы, особенно если на выплаты уходит более 50% дохода. Кредит уже есть, и он никуда не денется. Если все средства бросить на досрочное погашение, может не остаться денег на еду, лекарства и другие базовые нужды.
Правильный порядок действий при наличии долгов
Если у вас есть долги и нет сбережений, мы рекомендуем действовать по следующему плану:
- В первую очередь сформировать финансовую подушку безопасности на случай непредвиденных обстоятельств.
- Создать страховой фонд для покрытия регулярных и медицинских расходов.
- И только после этого, при условии что большая часть процентов по кредиту еще не выплачена, направлять часть средств на досрочное погашение.
Что делать, если кредиты душат?
Главный вывод: копить нужно в любой ситуации. Если выплаты по кредитам съедают до 90% вашего дохода, не оставляя средств на базовые потребности (здоровье, качественное питание), необходимо искать выход:
- Рефинансирование. Обратиться в другой банк, который может выкупить ваш долг, снизив ежемесячный платеж (чаще всего за счет увеличения срока кредита).
- Реструктуризация. Договориться со своим банком об изменении условий кредитного договора. Это крайняя мера, которая негативно отражается на вашей кредитной истории.
Если же на выплату кредитов уходит менее 50% дохода, вы можете спокойно приступить к систематическим накоплениям по описанной выше стратегии.
#распределение доходов #финансовая грамотность #экономия бюджета #кредит #накопление денег
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Копить или брать в кредит?.