Образовательный кредит: полное руководство по выбору и оформлению для экономии

В 2021 году почти половина российских выпускников школ (около 43%) намеревались получить высшее образование. Однако лишь треть мест в университетах финансируется государством, что вынуждает остальных абитуриентов и их семьи искать способы оплаты обучения. Для многих решением становится образовательный кредит.

Далеко не каждая семья обладает достаточными сбережениями, чтобы сразу оплатить весь курс. В такой ситуации на помощь приходят специальные банковские программы — кредиты на образование. Оформить заём могут как родители, так и сам будущий студент. Чтобы сделать осознанный выбор и избежать финансовых ошибок, важно заранее разобраться во всех нюансах этого финансового инструмента.

Что такое образовательный кредит и какие виды бывают

Согласно российскому законодательству об образовании, банки предлагают два основных типа целевых займов для учёбы:

• Основной образовательный кредит. Средства направляются напрямую на оплату обучения в выбранном учебном заведении.
• Сопутствующий образовательный кредит. Эти деньги можно потратить на сопутствующие расходы: аренду жилья, питание, покупку учебников, научной литературы и других необходимых материалов для студента.

Сумма кредита рассчитывается индивидуально в каждом случае и зависит от стоимости обучения, выбранной специальности, вуза и других факторов. Также существует два способа получения денег:

• Единовременная выплата. Банк перечисляет всю сумму, необходимую для оплаты одного семестра.
• Кредит на весь период обучения. Средства выдаются частями (траншами), обычно соответствующими стоимости одного семестра, что позволяет поэтапно оплачивать учёбу.

На кого можно оформить кредит?

• Если абитуриенту ещё не исполнилось 18 лет, кредитный договор заключают его родители или законные опекуны. Сам выпускник в этом случае выступает в роли созаёмщика.
• Совершеннолетние абитуриенты (от 18 лет) оформляют кредит на себя. Однако банки, как правило, требуют привлечения поручителей (чаще всего ими становятся родители) или предоставления залога для снижения своих рисков.

Преимущества образовательного кредита

• Доступность образования. Кредит даёт возможность получить высшее образование тем, у кого нет необходимой суммы на руках.
• Льготный график выплат. В течение обучения и некоторого времени после него заёмщик часто выплачивает только проценты, что делает первые платежи минимальными. Основную сумму долга (тело кредита) начинают гасить позже, когда выпускник уже сможет работать.
• Возможность отсрочки. Многие банки идут навстречу и предоставляют кредитные каникулы на время поиска первой работы, прохождения службы в армии или оформления академического отпуска.

Недостатки и ограничения

• Ограничение по сумме. Максимальная сумма кредита в большинстве банков не превышает 2 миллионов рублей, что может не покрыть стоимость обучения в некоторых престижных вузах.
• Ограниченный список вузов. Банки сотрудничают не со всеми учебными заведениями, что может сузить выбор для абитуриента.
• Целевой характер. Деньги напрямую перечисляются на счёт образовательного учреждения, и заёмщик не может использовать их на другие нужды.

  Обратите внимание: Кредитные каникулы или реструктуризация? Что лучше?.

Государственная программа льготного кредитования

В России действует специальная государственная программа поддержки, которая делает образовательные кредиты более доступными. С 2020 года абитуриенты могут оформить льготный кредит под 3% годовых. Единственным банком-участником этой программы по соглашению с Минобрнауки является Сбербанк.

Ключевое отличие от обычных кредитов — возможность самостоятельного оформления займа с 14 лет. Для получения не требуется подтверждения дохода, привлечения поручителей или созаёмщиков.

Условия для получения льготного кредита

• Наличие гражданства Российской Федерации.
• Если заёмщику нет 18 лет, необходимо предоставить письменное согласие родителей или опекунов.

Общий срок кредитования по льготной программе может достигать 15 лет. График выплат построен с учётом интересов студента:

1. Период обучения: выплачиваются только проценты по кредиту.

2. Льготный период после выпуска: предоставляется отсрочка (до 9 месяцев) для поиска работы.

3. Основной период погашения: начинается выплата основного долга.

Для наглядности рассмотрим пример. При оформлении льготного кредита на 580 000 рублей на 4 года обучения со сроком погашения 15 лет, ежемесячный платёж во время учёбы составит около 4000 рублей. В первый год после выпуска платёж может быть снижен до 1000 рублей, а в последующие годы вырастет примерно до 18 000 рублей в месяц. Такой расчёт приводит заместитель проректора НИУ ВШЭ Михаил Лузгачев.

Налоговый вычет: как вернуть часть денег

Важный способ сэкономить — оформить социальный налоговый вычет на образование. Это право сохраняется и в случае, если обучение оплачено за счёт кредита.

• Если кредит оформлен на родителей, они могут вернуть до 6 500 рублей за обучение каждого своего ребёнка.
• Если заёмщиком является сам студент, он может вернуть до 15 600 рублей за календарный год, в котором производилась оплата.

Важное условие для вычета

Налоговый вычет — это возврат части уплаченного налога на доходы физических лиц (НДФЛ). Если кредит оформлен на студента, который не работает официально и, следовательно, не платит НДФЛ, право на вычет у него не возникает. Вычет могут получить только те, чьи доходы облагаются этим налогом.

А как вы считаете, высшее образование в наше время — это необходимость или опция?

Подписывайтесь на мой канал, я всегда рада новым читателям.

#кредит на образование #налоговый вычет за обучение #образовательный кредит #высшее образование

Больше интересных статей здесь: Банки.

Источник статьи: Кредит на образование: что нужно знать перед оформлением, чтобы сэкономить.

• Почему бедность обходится дороже: скрытые издержки и финансовая ловушка
• Что происходит с зарплатой и пенсией при банкротстве: права, ограничения и порядок получения