Начало нового года — отличный момент, чтобы пересмотреть свои финансовые обязательства. Многие задумываются о том, чтобы досрочно закрыть кредиты и освободиться от долговой нагрузки. В этой статье мы подробно разберем, как грамотно подойти к досрочному погашению, какие варианты существуют и на что обратить внимание, чтобы принять наиболее выгодное для себя решение.
Ваше право по закону
Возможность вернуть кредит раньше установленного срока гарантирована гражданским законодательством, а именно частью 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ. Закон позволяет заемщику полностью или частично погасить долг до окончания срока договора. Для этого необходимо заранее, минимум за 30 дней, уведомить банк о своем намерении. Важно понимать, что это ваше безусловное право — банк не может его запретить или требовать специального разрешения. Полное досрочное погашение прекращает ваши обязательства перед кредитором, а частичное дает возможность либо уменьшить размер регулярного платежа, либо сократить общий срок кредитования.
Стратегия выбора: уменьшить платеж или сократить срок?
При частичном досрочном погашении перед заемщиком встает ключевой вопрос: какую стратегию предпочесть? От этого выбора зависит дальнейшая финансовая нагрузка и общая сумма переплаты.
- Сокращение ежемесячного платежа. Этот путь оптимален для тех, чьи доходы нестабильны или есть опасения по поводу будущей финансовой ситуации. Например, для самозанятых, фрилансеров или работников по срочным контрактам. Также эта стратегия подойдет, если в перспективе планируются крупные траты — ремонт, покупка автомобиля или дорогостоящей техники. Снижение регулярного платежа высвобождает средства в семейном бюджете для других целей.
Полезный материал: Все о кредитах и кредитных картах простыми словами: советы от Сравни.ру.
- Сокращение срока кредитования. Данная опция наиболее выгодна с точки зрения экономии на процентах. Она ориентирована на заемщиков со стабильным и уверенным финансовым положением, которые готовы сохранить прежний уровень ежемесячных выплат, но хотят быстрее рассчитаться с долгом и существенно уменьшить общую переплату.
Итог: Если ваша главная задача — снизить текущую финансовую нагрузку и подстраховаться на случай непредвиденных обстоятельств, выбирайте уменьшение платежа. Если же вы хотите максимально сэкономить на процентах и у вас есть для этого стабильный доход, смело сокращайте срок кредита.
Порядок действий и важные нюансы
Процедура досрочного погашения не требует сбора большого пакета документов. Ключевое действие — своевременное уведомление банка в письменной форме с четким указанием своих намерений.
При полном погашении вам необходимо будет доплатить проценты, начисленные за фактический период пользования кредитом (если они еще не были уплачены). Стоит учесть, что схемы начисления процентов у банков различаются: некоторые сначала гасят проценты, а потом «тело» кредита, другие используют аннуитетные (смешанные) платежи.
При частичном погашении в уведомлении крайне важно указать, какую цель вы преследуете: снижение платежа или сокращение срока. Почему это так важно? Если просто перевести на кредитный счет сумму больше обязательного платежа, не уведомив банк, эти средства могут быть зачтены лишь как аванс в счет будущих платежей. В этом случае график платежей не изменится, и вы не получите ожидаемой экономии. Кроме того, некоторые банки по умолчанию применяют стратегию сокращения срока, тогда как клиент мог рассчитывать на уменьшение ежемесячной нагрузки.
После получения вашего заявления банк обязан произвести перерасчет и предоставить вам новый, актуальный график платежей. Также стоит развеять миф о том, что досрочное погашение — удел тех, кто скопил огромную сумму. Регулярно внося даже небольшие дополнительные суммы (например, на 1-3 тысячи рублей сверх обязательного платежа), вы можете существенно сократить итоговую переплату по процентам.
После полного расчета по кредиту обязательно запросите у банка официальную справку о полном исполнении обязательств. Этот документ обезопасит вас от возможных претензий в будущем и проблем с судебными приставами.
Если банк создает незаконные препятствия для досрочного погашения (вводит запреты, штрафы), рекомендуем обратиться за юридической поддержкой для защиты своих прав.
На страже прав заёмщиков, Европейская Юридическая Служба
#кредит #долг #банк #еюс #юрист24
Больше интересных статей здесь: Банки.
Источник статьи: Досрочное погашение кредита полностью или частично.